Préstamos abusivos

Conclusiones clave

• Los préstamos abusivos son cualquier práctica de un prestamista que impone condiciones de préstamo injustas y abusivas a los prestatarios, incluidas altas tasas de interés, tarifas elevadas y condiciones que privan al prestatario del capital social.
• Los prestamistas abusivos a menudo utilizan tácticas de venta agresivas y engaños para que los prestatarios acepten préstamos que no pueden pagar.
• Por lo general, se dirigen a poblaciones vulnerables, como las que luchan por cubrir los gastos mensuales; personas que han perdido recientemente sus trabajos; y aquellos a quienes se les niega el acceso a una gama más amplia de opciones de crédito por razones ilegales, como la discriminación; consumidores que no tienen educación secundaria o equivalente; y adultos mayores.
• Los préstamos abusivos afectan de manera desproporcionada a las mujeres y las comunidades afroamericanas y latinas.

Sobre todo, los préstamos predatorios benefician al prestamista e ignoran u obstaculizan la capacidad del prestatario para pagar una deuda.

Tácticas predatorias de préstamos a tener en cuenta

Los préstamos predatorios están diseñados, sobre todo, para beneficiar al prestamista;ignora u obstaculiza la capacidad del prestatario para pagar una deuda. Las tácticas crediticias suelen ser engañosas e intentan aprovechar la falta de comprensión del prestatario de los términos financieros y las reglas que rodean a los préstamos. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) ofrece algunos ejemplos comunes:

• Tarifas excesivas y abusivas.  Estos a menudo se disfrazan o minimizan, ya que no están incluidos en la tasa de interés de un préstamo. Según la FDIC, las tarifas que suman más del 5% del monto del préstamo no son infrecuentes. Las multas por pago anticipado excesivas son un ejemplo.
• Pago global. Este es un pago muy grande al final del plazo de un préstamo, que a menudo utilizan los prestamistas abusivos para hacer que su pago mensual parezca bajo. El problema es que es posible que no pueda pagar el pago global y tendrá que refinanciar, incurrir en nuevos costos o incumplir.
• Cambio de préstamo.  El prestamista presiona al prestatario para que refinancia una y otra vez, generando comisiones y puntos para el prestamista cada vez. Como resultado, un prestatario puede terminar atrapado por una creciente carga de deuda.
• Préstamos basados ​​en activos y liquidación de acciones.  El prestamista otorga un préstamo en función de su activo (una casa o un automóvil, por ejemplo) en lugar de su capacidad para pagar el préstamo. Cuando se atrasa en los pagos, corre el riesgo de perder su casa o su automóvil. Los adultos mayores ricos en capital social, pobres en efectivo y con ingresos fijos pueden ser objeto de préstamos (por ejemplo, para la reparación de una casa) que tendrán dificultades para pagar y pondrán en peligro el valor neto de su vivienda.
• Productos o servicios complementarios innecesarios, como un seguro de vida de crédito de prima única para una hipoteca.
• Direccion. Los prestamistas conducen a los prestatarios hacia préstamos de alto riesgo costosos, incluso cuando su historial crediticio y otros factores los califican para préstamos de alto riesgo.
• Alineación inversa. Redlining, la política de vivienda racista que efectivamente impedía que las familias negras obtuvieran hipotecas, fue prohibida por la Ley de Vivienda Justa de 1968. Pero los vecindarios marcados en rojo, que todavía están habitados en gran parte por residentes afroamericanos y latinx, son el objetivo de depredadores y subprime prestamistas.

Hipotecas de alto riesgo

Los préstamos predatorios clásicos se centran en  Gran Recesión, los propietarios de viviendas con hipotecas de alto riesgo eran vulnerables. Los préstamos de alto riesgo llegaron a representar un porcentaje desproporcionado de las ejecuciones hipotecarias residenciales.

Los propietarios de viviendas afroamericanos y latinos se vieron particularmente afectados. Los prestamistas hipotecarios depredadores los habían apuntado agresivamente en vecindarios predominantemente minoritarios, independientemente de sus ingresos o solvencia.7 Incluso después de controlar el puntaje crediticio y otros factores de riesgo, como la relación préstamo-valor, los gravámenes subordinados y la relación deuda-ingresos, los datos muestran que los afroamericanos y los latinos tenían más probabilidades de recibir préstamos de alto riesgo a costos más altos. Las mujeres, también, fueron el objetivo durante el auge de la vivienda, independientemente de sus ingresos o calificación crediticia. Las mujeres afroamericanas y latinas con los ingresos más altos tenían cinco veces más probabilidades que los hombres blancos de ingresos similares de recibir préstamos de alto riesgo.

En 2012, Wells Fargo llegó a un acuerdo de $ 175 mil millones con el Departamento de Justicia para compensar a los prestatarios afroamericanos y latinos que calificaron para préstamos y se les cobraron tarifas o tasas más altas o fueron dirigidos indebidamente a préstamos de alto riesgo. Otros bancos también pagaron liquidaciones. Pero el daño a las familias de color es duradero. Los propietarios de viviendas no solo perdieron sus hogares, sino también la oportunidad de recuperar su inversión cuando los precios de las viviendas volvieron a subir, contribuyendo una vez más a la brecha de riqueza racial.(En 2019, la familia blanca típica tenía ocho veces la riqueza de la familia típica Negro y cinco veces la riqueza de la familia típica Latinx.)