Tasas de interés de préstamos personales
Comprensión de las tasas de interés de los préstamos personales
Los préstamos personales son un tipo de crédito cerrado, con pagos mensuales establecidos durante un período predeterminado, es decir, tres, cuatro o cinco años. Las tasas de interés de los préstamos personales se expresan como un porcentaje del monto prestado ( principal ). La tasa cotizada es la tasa de porcentaje anual nominal (APR) o la tasa que se aplica a su préstamo cada año, incluidos los cargos y otros costos, pero sin incluir los costos relacionados con la capitalización o el efecto de la inflación. La mayoría de los préstamos personales utilizan en realidad la tasa periódica mensual, que se obtiene dividiendo la APR por 12. Cuando se aplica al capital, la APR (o tasa periódica) determina la cantidad adicional que pagará para pedir prestado el capital y devolverlo con el tiempo.
Conclusiones clave
- Las tasas de interés de los préstamos personales se expresan como un porcentaje del monto que pide prestado.
- La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, es decir, no están respaldados por un activo recuperable o una garantía.
- Los préstamos personales no garantizados cobran una tasa de interés más alta que los préstamos garantizados.
- El interés de los préstamos personales se calcula utilizando uno de tres métodos: simple, compuesto o adicional, siendo el método de interés simple el más común.
Préstamos no garantizados frente a préstamos garantizados
Todos los préstamos están garantizados o no. La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que el préstamo no está respaldado por un activo que el prestamista pueda tomar en caso de incumplimiento del préstamo. Un ejemplo de un préstamo sin garantía podría ser el dinero prestado para irse de vacaciones. Los préstamos no garantizados están respaldados solo por su solvencia y, por lo general, tienen una tasa de interés más alta para reflejar el riesgo adicional que asume el prestamista.
Los préstamos también pueden garantizarse, es decir, respaldados por algo de valor. Lo que ofrece para asegurarle al prestamista que pagará el préstamo se conoce como garantía. Un préstamo con garantía hipotecaria es un ejemplo de préstamo garantizado, porque su vivienda sirve como garantía para garantizar el reembolso del préstamo. Los préstamos garantizados generalmente tienen una tasa de interés más baja porque el prestamista asume menos riesgos.
Una calculadora de préstamos personales es útil para determinar cuánto le costará en intereses un préstamo no garantizado con intereses altos en comparación con uno garantizado con intereses bajos.
Regulación Z
En 1968, la Junta de la Reserva Federal (FRB) implementó la Regulación Z que, a su vez, creó la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), diseñada para proteger a los consumidores al realizar transacciones financieras. Los préstamos personales son parte de esa protección.
Subparte C — La Sección 1026.18 de la Regulación Z requiere que los prestamistas revelen la APR, el cargo financiero, el monto financiado y el total de pagos cuando se trata de préstamos personales cerrados. Otras divulgaciones obligatorias incluyen el número de pagos, el monto del pago mensual, los cargos por pagos atrasados y si existe una multa por cancelar el préstamo antes de tiempo.
Tasa de interés promedio de un préstamo personal
El APR promedio de un préstamo personal no garantizado a 24 meses en los EE. UU. Es del 9.34% en agosto de 2020. La tasa que paga, según el prestamista y su puntaje crediticio, puede oscilar entre el 6% y el 36%. A modo de comparación, el APR promedio en un préstamo para automóvil nuevo garantizado a 48 meses es 4.98%. Esto muestra el poder de reducción de intereses de un préstamo garantizado sobre un préstamo no garantizado.
Cálculo de intereses de préstamos personales
Con los requisitos de divulgación de la Regulación Z y el conocimiento de cómo se calcula el interés de los préstamos personales cerrados, es posible tomar una decisión informada cuando se trata de pedir dinero prestado. Los prestamistas utilizan uno de estos tres métodos: simple, compuesto o complementario, para calcular el interés de los préstamos personales. Cada uno de estos métodos se basa en el APR indicado en el documento de divulgación.
Método de interés simple
El método más común que se utiliza para los préstamos personales es el método de interés simple, también conocido como método de la regla de EE. UU. La característica principal del interés simple es que la tasa de interés siempre se aplica solo al principal.
Usando el ejemplo de un préstamo de $ 10,000 al 10% APR durante 5 años (60 meses), simplemente ingrese los números apropiados en una de las numerosas calculadoras en línea gratuitas como esta Calculadora de saldo de préstamo mensual. En este caso, el saldo del capital inicial es de $ 10,000, la tasa de interés es del 10%, el plazo original es de 60 meses, deje el pago en blanco, ingrese cualquier período de cinco años, es decir, de enero de 2020 a enero de 2025, y asegúrese de que «Regla de EE. (interés simple) está seleccionado.
La calculadora devuelve el pago mensual más el capital total y los intereses durante la vigencia del préstamo. También puede obtener un programa completo de amortización de cinco años que le indica exactamente cuánto capital e intereses pagará cada mes.
Como muestra la calculadora, con intereses simples y pagos puntuales, la cantidad de interés que paga disminuye con el tiempo y la cantidad de su pago aplicado al capital aumenta, hasta que se cancela el préstamo. Si realiza sus pagos anticipadamente o realiza pagos adicionales, pagará menos intereses en general e incluso puede cancelar su préstamo anticipadamente.
Si paga atrasado o se salta los pagos, el monto de su pago aplicado a los intereses aumenta, lo que resulta en menos de cada pago aplicado al capital. Los intereses (y los cargos por pagos atrasados) se mantienen separados ( depósito en garantía ). El capital acumulado, los intereses o los cargos por mora vencerán al final de su préstamo. Pruebe estas afirmaciones agregando al monto del pago, reduciendo o eliminando pagos para ver el impacto que tiene cada uno en el total que paga.
Método de interés compuesto
Con el método de interés compuesto, también conocido como método «normal» o «actuarial», si realiza todos sus pagos a tiempo, los resultados son los mismos que con el método de interés simple porque el interés nunca se acumula. temprano o haciendo pagos adicionales. Ambos pueden resultar en un plazo de préstamo más corto y menos intereses pagados en general
Si se atrasa o no paga con un préstamo de interés compuesto, el interés acumulado se agrega al capital. Los cálculos de intereses futuros dan como resultado «intereses sobre intereses». Con este método, terminará con aún más intereses y capital sobrante al final del plazo de su préstamo. Puede probar estos escenarios con la misma calculadora en línea ingresando los mismos números pero seleccionando “Normal” como método de amortización. Ejemplos comunes del uso de interés compuesto son tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes e hipotecas.
Método de interés adicional
El método de interés adicional no requiere calculadora. Esto se debe a que el interés se calcula por adelantado, se suma al capital y el total se divide por la cantidad de pagos (meses).
Utilizando el préstamo de $ 10,000 anterior, para llegar a la cantidad de interés que pagará, multiplique el saldo inicial por la APR por el número de años para liquidar el préstamo, es decir, $ 10,000 x 0.10 x 5 = $ 5,000. El capital y los intereses suman $ 15,000. Dividido por 60, sus pagos mensuales serán de $ 250, que consisten en $ 166.67 de capital y $ 83.33 de interés.
Ya sea que pague a tiempo, temprano o tarde, el total pagado será de $ 15,000 (sin incluir los posibles cargos por pago atrasado). Los préstamos de día de pago, los préstamos anticipados a corto plazo y el dinero prestado a prestatarios de alto riesgo son ejemplos de préstamos con intereses adicionales.
Ejemplo de métodos de interés simple versus compuesto versus adicional
La siguiente tabla muestra las diferencias entre el interés simple, compuesto y adicional cuando se aplica a un préstamo de $ 10,000 al 10% APR durante cinco años con y sin pagos atrasados. Los montos mostrados no incluyen cargos por pago atrasado u otros cargos, que varían según el prestamista.
- La columna 1 muestra el método de interés utilizado.
- La columna 2 enumera el pago mensual.
- La columna 3 indica el capital total pagado con pagos a tiempo.
- La columna 4 muestra el interés total.
- La columna 5 enumera el monto total pagado.
- La columna 6 muestra el capital total pagado en 57 pagos (tres perdidos).
- La columna 7 indica el interés total con tres pagos atrasados.
- La columna 8 muestra los intereses y el capital impagos acumulados.
- La columna 9 enumera el monto total pagado con tres pagos atrasados.
La comparación de los tres métodos muestra claramente por qué debe evitar el interés adicional a toda costa. También muestra que cuando los pagos se retrasan o no se realizan, el interés compuesto se acumula. Conclusión: El interés simple es el más favorable para el prestatario.
* Con un total de tres pagos atrasados, uno cada uno al final del año uno, dos y tres
1 Capital e intereses totales cuando se pagan a tiempo
2 Principal e intereses totales con tres pagos atrasados