Tasa de interés periódica
¿Qué es una tasa de interés periódica?
Una tasa de interés periódica es una tasa que se puede cobrar por un préstamo o realizar una inversión durante un período de tiempo específico. Los prestamistas suelen cotizar las tasas de interés sobre una base anual, pero el interés se acumula con más frecuencia que anualmente en la mayoría de los casos. La tasa de interés periódica es la tasa de interés anual dividida por el número de períodos de capitalización.
Un mayor número de períodos de capitalización permite que se generen intereses o se agreguen a los intereses un mayor número de veces.
Cómo funciona una tasa de interés periódica
El número de períodos de capitalización afecta directamente la tasa de interés periódica de una inversión o un préstamo. La tasa periódica de una inversión es del 1% si tiene un rendimiento anual efectivo del 12% y se capitaliza todos los meses. Su tasa de interés periódica es 0,00033 si está capitalizando la tasa periódica diaria, sería el equivalente al 0,03%.
Cuanto más frecuentemente se acumula una inversión, más rápidamente crece. Imagínese que hay dos opciones disponibles con una inversión de $ 1,000. Bajo la opción uno, el inversionista recibe una tasa de interés anual del 8% y el interés se capitaliza mensualmente. Bajo la opción dos, el inversionista recibe una tasa de interés de 8.125%, compuesta anualmente.
Al final de un período de 10 años, la inversión de $ 1,000 bajo la opción uno crece a $ 2,219.64, pero bajo la opción dos, crece a $ 2,184.04. La capitalización más frecuente de la opción uno produce un mayor rendimiento a pesar de que la tasa de interés es más alta en la opción dos.
Conclusiones clave
- Los prestamistas suelen cotizar tasas de interés sobre una base anual, pero el interés se acumula con más frecuencia que anualmente en la mayoría de los casos.
- Los intereses de las hipotecas generalmente se acumulan mensualmente.
- Los prestamistas de tarjetas de crédito normalmente calculan el interés basándose en una tasa periódica diaria, de modo que la tasa de interés se multiplica por la cantidad que el prestatario debe al final de cada día.
Ejemplo de una tasa de interés periódica
El interés de una hipoteca se capitaliza o se aplica mensualmente. Si la tasa de interés anual de esa hipoteca es del 8%, la tasa de interés periódica utilizada para calcular el interés tasado en cualquier mes es 0.08 dividido por 12, lo que equivale a 0.0067 o 0.67%.
Al saldo de capital restante del préstamo hipotecario se le aplicaría una tasa de interés del 0,67% cada mes.
Tipos de tasas de interés
La tasa de interés anual que normalmente se cotiza en préstamos o inversiones es la tasa de interés nominal, la tasa periódica antes de la capitalización se ha tenido en cuenta. La tasa de interés efectiva es la tasa de interés real después de que se hayan incluido en el cálculo los efectos de la capitalización.
Debe conocer la tasa nominal de un préstamo y el número de períodos de capitalización para calcular su tasa de interés anual efectiva. Primero, divida la tasa nominal por el número de períodos de capitalización. El resultado es la tasa periódica. Ahora agregue este número a 1 y obtenga la suma por la potencia del número de tasas de interés compuestas. Reste 1 del producto para obtener la tasa de interés efectiva.
Por ejemplo, si una hipoteca se capitaliza mensualmente y tiene una tasa de interés nominal anual del 6%, su tasa periódica es del 0,5%. Cuando convierte el porcentaje a decimal y suma 1, la suma es 1.005. Este número elevado a la 12ª potencia es 1.0617. Cuando resta 1 de este número, la diferencia es 0.0617 o 6.17%. La tasa efectiva es ligeramente superior a la nominal.
Los prestamistas de tarjetas de crédito normalmente calculan el interés basándose en una tasa periódica diaria. La tasa de interés se multiplica por la cantidad que el prestatario debe al final de cada día. Luego, este interés se cálculo de la tasa periódica diaria. Puede identificar su tasa periódica diaria dividiendo la APR por 365, aunque algunos prestamistas determinan las tasas periódicas diarias dividiendo por 360.
Consideración especial
Algunos préstamos renovables ofrecen un » período de gracia » por la acumulación de intereses, lo que permite a los prestatarios liquidar sus saldos en una fecha determinada dentro del ciclo de facturación sin que los intereses se acumulen en sus saldos. La fecha y la duración de su período de gracia, si corresponde, deben estar claramente identificadas en su contrato con el prestamista.