Período de indemnización

¿Qué es un período de indemnización?

El período de indemnización es el período durante el cual se pagan los beneficios en virtud de una póliza de seguro. También se utiliza para indicar el período de tiempo durante el cual se paga una indemnización o compensación en virtud de una póliza de interrupción del negocio. El período de indemnización suele ser el componente más crítico para cuantificar la pérdida por interrupción del negocio.

Comprensión del período de indemnización

La indemnización es un contrato legal en el que una empresa se compromete a pagar las pérdidas financieras y los daños causados ​​por otra parte o evento. Los contratos de seguro generalmente contienen acuerdos de indemnización en los que el asegurador se compromete a compensar al titular de la póliza o al asegurado por cualquier pérdida financiera y daños a los activos cubiertos por la póliza. A cambio, la compañía de seguros recibe primas mensuales pagadas por el titular de la póliza. Si es necesario, el titular de la póliza puede presentar una reclamación de seguro, que es una solicitud a la aseguradora de compensación financiera por una pérdida cubierta. Si se presenta un reclamo de seguro como resultado de una pérdida, el asegurado paga al asegurado en su totalidad financieramente, lo que cubre cualquiera de los costos asociados con el reclamo.

Por ejemplo, un propietario con una póliza de seguro de propietario pagaría primas mensuales a la aseguradora a cambio de protección financiera en caso de un desastre natural. Si la vivienda resulta dañada por un incendio, la compañía de seguros cubrirá los costos de reparación de la vivienda y restaurarla a su estado anterior. El período de indemnización sería el período de tiempo que el asegurador haría los pagos a los contratistas o al propietario de la vivienda por las reparaciones y la restauración.

Una indemnización también se puede utilizar en el mundo empresarial para proteger a una parte de las pérdidas financieras cubiertas por los términos de la póliza. Por ejemplo, una indemnización es común con los miembros de la junta directiva de una empresa, que supervisan la dirección de la empresa y nombran al director ejecutivo (CEO). Los miembros de la junta tendrían protección financiera, lo que significa que no serían personalmente responsables financieramente si hubiera una demanda o pérdidas financieras durante su mandato. La póliza de seguro entraría en vigor y pagaría cualquiera de los costos en caso de una demanda.

El período de indemnización es el período de tiempo que la compañía de seguros está obligada a realizar pagos para cubrir las pérdidas aseguradas bajo la póliza. Por lo general, un período de indemnización tendrá un límite de tiempo establecido dentro de la póliza, como 12, 24 o 36 meses. El pago del seguro de indemnización sería en forma de efectivo o pagos a las partes a las que se les adeuda dinero como resultado de una reclamación.

Período extendido de indemnización

Se puede extender un período de indemnización para que la póliza cubra las pérdidas que ocurran más allá del evento y el período de restauración posterior al evento. Un período prolongado de indemnización se encuentra comúnmente dentro de las pólizas de seguro por interrupción del negocio. El seguro por interrupción del negocio cubre los ingresos o ingresos que una empresa ha perdido como resultado de daños en su establecimiento.

Por ejemplo, si una empresa sufre un desastre natural, como un incendio, la póliza de seguro de propiedad cubriría el costo de las reparaciones. El seguro de interrupción del negocio cubriría la pérdida de ingresos por la falta de ventas como resultado del cierre mientras se completan las reparaciones.

Un período extendido de cobertura de indemnización extiende el período de pérdida cubierto más allá del tiempo requerido para restaurar la propiedad. En muchos casos, las empresas no se recuperan inmediatamente después de haber sido cerradas debido a un desastre. Incluso con la restauración completa, muchas empresas suelen tener menos clientes y ventas más bajas después del período de restauración y la reapertura.

El período posterior a la restauración es crítico porque, sin cobertura de seguro, los costos totales de las operaciones comerciales se absorben sin los ingresos correspondientes. El efecto del déficit de ingresos, por lo tanto, afecta directamente el resultado  final o las ganancias. Sin embargo, con un período extendido de cobertura de indemnización, el asegurado puede ser indemnizado por el déficit que ocurra durante este período extendido.

Un período extendido de endoso de indemnización también permite al asegurado recuperar importantes gastos previos a la apertura, incurridos durante el período extendido, para restaurar los ingresos a sus niveles anteriores a la pérdida. Pueden incluir actividades extraordinarias de publicidad y relaciones públicas o la contratación de nuevo personal. Estos gastos normalmente no están cubiertos por el seguro básico de interrupción del negocio porque no son gastos operativos normales, ni se considerarían gastos de “agilización” porque no reducen la pérdida dentro del período de pérdida tradicional. Sin embargo, estos gastos reducen la responsabilidad del transportista cuando el período posterior a la restauración está cubierto por un período extendido de endoso de indemnización.

El seguro por interrupción del negocio no es una póliza independiente y separada y es posible que deba agregarse a una póliza de seguro existente como cláusula adicional . Una cláusula adicional es una característica adicional que extiende la cobertura a una póliza existente, pero tiene un costo adicional para el titular de la póliza. El seguro por interrupción del negocio también se puede incluir en una póliza de seguro integral.

Ejemplo de un período extendido de indemnización

Considere la corporación ABC, que fabrica equipos de perforación petrolera por encargo. Después de que un incendio causa grandes daños a su fábrica, se produce un cierre de seis meses. Cuando ABC reabre, los ejecutivos de la empresa descubren que su negocio es solo el 50% de lo que habría sido antes de la pérdida. En el segundo mes después de la reapertura, la empresa está solo al 75% del volumen anticipado. En última instancia, se necesitan cuatro meses después de la reapertura para volver a los niveles anteriores a la pérdida.

Un mes antes de la reapertura, y durante un período considerable a partir de entonces, la empresa incurre en un gasto adicional significativo al anunciar que volverá a funcionar en breve. Estos anuncios se colocan en revistas especializadas y se envían representantes a todo el mundo para asegurar a los clientes que la empresa podrá cumplir con sus pedidos. Bajo el período extendido correcto de endoso de indemnización, estos costos adicionales estarían cubiertos.