Maximización de pensiones
¿Qué es la maximización de pensiones?
La maximización de la pensión es una estrategia de jubilación para parejas que implica optar por el pago de anualidad más alto posible durante la vida de un cónyuge mientras obtiene un seguro de vida para proporcionar ingresos al cónyuge sobreviviente.
La maximización de las pensiones implica el uso de dos productos de ingresos para la jubilación: una anualidad vitalicia, que ofrecerá el pago en efectivo más alto para una persona, pero se detiene cuando esa persona muere, y un seguro de vida, que puede proporcionar ingresos al cónyuge sobreviviente.
Ésta es una estrategia arriesgada. Los jubilados pueden elegir una anualidad conjunta y de sobreviviente más segura, que garantiza un beneficio de por vida para ambos cónyuges.
Conclusiones clave:
- La maximización de las pensiones es una estrategia de jubilación para las parejas que requieren una anualidad y un seguro de vida únicamente.
- La maximización de la pensión es una estrategia arriesgada para la jubilación y puede ser más seguro comprar una anualidad conjunta y de sobreviviente, que brinda beneficios para ambos cónyuges.
- Si es probable que la persona que recibirá la pensión muera primero, es posible que la maximización de la pensión no sea la mejor opción porque cuanto más tiempo se hagan los pagos más altos de dicha anualidad, más rentable será para la pareja.
Comprensión de la maximización de pensiones
El pago más alto de una anualidad vitalicia puede resultar atractivo para algunas parejas, dado que el riesgo de tal estrategia puede reducirse con una póliza de seguro de vida. El razonamiento es que el mayor pago de la anualidad vitalicia puede proporcionar ingresos adicionales más que suficientes para pagar las primas de la póliza de seguro de vida. Sin embargo, hay muchos detalles a considerar.
Las parejas que participan en un plan de pensiones del empleador pueden considerar la maximización de las pensiones. Los agentes de seguros pueden sugerir una estrategia a las parejas para las que el beneficiario de la pensión goza de buena salud o si la pareja tiene otras fuentes de ingresos para equilibrar el riesgo de elegir una estructura de anualidad vitalicia.
Usar una estrategia de maximización de la pensión puede ser arriesgado, especialmente si el beneficiario fallece antes que su cónyuge. Es importante asegurarse de que su póliza de seguro de vida tenga suficiente beneficio por fallecimiento para compensar la pérdida de la pensión.
Cuanto más tiempo se realicen los pagos más altos de dicha anualidad, más rentable será para la pareja. Sin embargo, si es probable que la persona a la que se le debe la pensión muera primero, entonces una pensión conjunta o una prestación conjunta y de supervivencia puede ser la mejor opción.
Razonamiento de maximización de pensiones
Con la maximización de la pensión, si el beneficiario muere primero, el cónyuge sobreviviente recibirá un beneficio por fallecimiento de la póliza de seguro de vida que debería ser suficiente para que el sobreviviente compre una anualidad fija garantizada. Esto podría tener un mejor pago mensual que el que obtendría el sobreviviente con la opción más segura de pensión conjunta / anualidad conjunta y de sobreviviente.
En el caso de que el cónyuge que no está cubierto por la pensión fallezca primero, el cónyuge sobreviviente puede cancelar la póliza de seguro de vida y continuar recibiendo el pago de anualidad vitalicia más alto.
Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los pagos de la anualidad fija garantizada estarían totalmente sujetos a impuestos a la tasa de ganancias de capital, mientras que los pagos de la anualidad conjunta y de sobreviviente más segura serían en su mayoría libres de impuestos.2
Consideraciones Especiales
Hay muchos factores importantes a considerar antes de intentar esta estrategia, incluida la salud de ambos cónyuges, otras fuentes de ingresos, las implicaciones fiscales y los términos específicos de la pensión o plan médico de la pareja.
La clave del éxito con la maximización de las pensiones es proteger al cónyuge sobreviviente proporcionándole un ingreso suficiente a perpetuidad. Dado que dicha estrategia puede ser complicada y debe discutirse con un profesional de seguros autorizado, un planificador financiero o un asesor financiero.