Los beneficios del reembolso de la hipoteca
Has dado el salto y has decidido comprar una casa. Después de firmar una montaña de papeleo, ahora es el orgulloso propietario de su propia residencia. Treinta días después, cuando vence el primer pago de la hipoteca, la realidad de lo que ha hecho lo golpea. Ha asumido pagos masivos por valor de 30 años, en una economía que no promete estabilidad laboral a largo plazo. Que no cunda el pánico.
En este artículo, veremos los beneficios de cancelar su hipoteca tan pronto como sea posible y le daremos sugerencias sobre cómo hacerlo.
Paguelo: pros y contras
La primera y más obvia razón para liquidar su hipoteca lo antes posible es que le ahorrará decenas de miles de dólares. Lea los papeles que firmó cuando compró el lugar y observe de cerca su programa de amortización. Las compañías hipotecarias revelan desde el principio que usted pagará más del doble del precio de compra de la casa antes de que realmente la posea.
La segunda razón es la tranquilidad que obtiene al ser propietario de su casa. Con el menor requisito de desembolso de efectivo mensual, la perspectiva de desempleo o subempleo ya no es tan abrumadora. Ahora puede permitirse aceptar un trabajo que pague mucho menos que su puesto anterior, sin preocuparse por perder su hogar.
Sin embargo, muchas personas argumentan que cancelar su hipoteca es un mal movimiento financiero. Afirman que obtendrá un mayor rendimiento, a largo plazo, si invierte su dinero, en lugar de realizar pagos hipotecarios adicionales. Si bien existe la posibilidad de que logres tal hazaña, también existe la posibilidad de que no lo hagas. Ante la posibilidad de elegir entre un ahorro garantizado del 6% de interés de su hipoteca (compuesto durante 30 años), o la posibilidad de lograr alguna otra tasa de rendimiento, que puede ser mayor o menor, los inversores conservadores tomarán la apuesta segura.
Por supuesto, todo el argumento es discutible cuando realmente se analizan los hechos de la situación. La mayoría de la gente compra una casa para tener un lugar donde vivir. Incluso si duplica o triplica su valor, no la venderán, y si lo hacen, se necesitará cada centavo que ganen para comprar una casa comparable en el mismo vecindario. Además, dado que no puede vivir en un fondo mutuo, la mayoría de los compradores de viviendas no realizan sus compras en un esfuerzo por superar el retorno del S&P 500.
El siguiente argumento en contra de cancelar su hipoteca es aún más dudoso, pero lo escucha todo el tiempo, incluso de inversores sofisticados : los intereses hipotecarios le proporcionarán una exención fiscal. Si bien técnicamente esto es cierto y gasta $ 1 en intereses para obtener una exención de impuestos de 25 o 35 centavos, solo funciona si a) detalla las deducciones yb) se encuentra en los tramos de impuestos sobre la renta más altos.1 Para la persona promedio, no es un buen retorno de su inversión.
Pagar su hipoteca proporciona un retorno de su inversión que es mucho más confiable que cualquier cosa que pueda ofrecer el mercado de valores. También le ahorra decenas, y a veces cientos, de miles de dólares. Para colmo, brinda la seguridad de tener un lugar asequible para vivir en caso de que sus ingresos disminuyan. Con todos estos beneficios en mente, es hora de analizar las estrategias que lo ayudarán a pagar esa hipoteca.
Planifique antes de comprar
Mire antes de saltar y haga los cálculos con anticipación para determinar pago anticipado. Esta cláusula puede poner un freno a sus esfuerzos por saldar sus deudas.
A continuación, debe prestar atención a las condiciones de financiación. Si bien las hipotecas de tasa ajustable (ARM) ofrecen pagos iniciales más bajos, se utilizan con demasiada frecuencia para permitir que los compradores accedan a viviendas que en realidad no pueden pagar. Cuando las tasas de interés suben, algunos propietarios quedan desprevenidos. De manera similar, los compradores de vivienda a menudo planifican sus finanzas basándose en la idea de que los pagos de su hipoteca no cambiarán; descubren que esto no siempre es cierto, cuando su gobierno local aumenta los impuestos inmobiliarios. Si su plan es salir de la deuda lo más rápido posible, una hipoteca de tasa fija proporciona la previsibilidad de una tasa de interés constante, y siempre se puede refinanciar si las tasas bajan.
Cómo pagar una hipoteca
Una vez que tenga una hipoteca, la clave para liquidarla es simple: envíe dinero. Algunos tarifa asociada. Si lo hay, simplemente reserve algo de efectivo y realice un pago adicional por su cuenta.
Si su carrera avanza a lo largo de los años, ponga a trabajar esos aumentos y bonificaciones enviándolos a la compañía hipotecaria. Lo estaba haciendo bien sin ese dinero, y no lo perderá si no se acostumbra a tenerlo en su presupuesto.
Esté atento a las tasas de interés y, si bajan, considere refinanciar. Si puede reducir su tasa de interés, acortar el plazo de su préstamo o ambos, el refinanciamiento puede ser una excelente estrategia. Simplemente no cometa el error de mantener el mismo plazo y retirar dinero.
La línea de fondo
No hay mejor momento que el presente para comenzar su búsqueda para liquidar esa hipoteca. Empiece por leer su programa de amortización; Una vez que vea exactamente cuánto de su pago mensual se destina a intereses y qué pequeña parte se destina al pago del capital, se dará cuenta de que cada dólar adicional que envíe reduce la parte de su pago que cubre sus gastos por intereses. Eso puede ser un motivador poderoso para las personas con conocimientos financieros.
Si concentra sus esfuerzos en la tarea que tiene entre manos, es posible que se sorprenda de lo rápido que puede retirar una hipoteca. Una vez cumplida su misión, descubrirá que las comodidades del hogar son aún más placenteras cuando es usted, y no el banco, el propietario de la casa.