Préstamo de día de pago
¿Qué es un préstamo de día de pago?
Un préstamo de día de pago es un tipo de préstamo a corto plazo en el que un prestamista extenderá un crédito con intereses altos en función de sus ingresos. Su capital suele ser una parte de su próximo cheque de pago. Los préstamos de día de pago cobran altas tasas de interés para el crédito inmediato a corto plazo. También se denominanpréstamos de “ anticipo en efectivo ” o préstamos de “anticipo de cheque”.2
Conclusiones clave
- Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo con intereses muy altos disponibles para los consumidores.
- Los préstamos de día de pago generalmente se basan en cuánto gana y, por lo general, debe proporcionar un talón de pago al solicitar uno.
- A lo largo de los años, se han promulgado varias leyes para regular las altas tasas y tasas de interés.
Comprensión de los préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago cobran a los prestatarios altos niveles de interés y no requieren ninguna garantía, lo que los convierte en un tipo de préstamo personal sin garantía. Estos préstamos pueden considerarse préstamos abusivos, ya que tienen intereses extremadamente altos, no consideran la capacidad de pago del prestatario y tienen disposiciones ocultas que cobran a los prestatarios tarifas adicionales. Como resultado, pueden crear una trampa de deuda para los consumidores. Si está considerando un préstamo de día de pago, le recomendamos que primero eche un vistazo a las alternativas de préstamos personales más seguras.
Obtener un préstamo de día de pago
Los proveedores de préstamos de día de pago suelen ser pequeños comerciantes de crédito con tiendas físicas que permiten la aprobación y las solicitudes de crédito in situ. Algunos servicios de préstamos de día de pago también pueden estar disponibles a través de prestamistas en línea.
Para completar una solicitud de préstamo de día de pago, debe proporcionar los talones de pago de su empleador que muestren su nivel actual de ingresos. Los prestamistas de día de pago a menudo basan el capital de su préstamo en un porcentaje de los ingresos previstos a corto plazo del prestatario. Muchos también utilizan el salario de un prestatario como garantía. Los prestamistas generalmente no realizan una verificación crediticia completa ni consideran su capacidad para pagar el préstamo.
En los EE. UU., A partir de 2020, 13 estados y el Distrito de Columbia han prohibido los préstamos de día de pago.
Intereses del préstamo del día de pago
Los prestamistas de día de pago cobran niveles de interés de hasta el 780% en tasa de porcentaje anual (APR), con un préstamo promedio de casi 400%.6 La mayoría de los estados tienen leyes de usura que limitan los cargos por intereses entre el 5% y el 30%;sin embargo, los prestamistas de día de pago están sujetos a exenciones que permiten su alto interés. Dado que estos préstamos califican para muchas lagunas de los préstamos estatales, los prestatarios deben tener cuidado. Las regulaciones sobre estos préstamos se rigen por los estados individuales, con 13 estados: Arizona, Arkansas, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nuevo México, Nueva York, Pensilvania, Carolina del Norte, Vermont y Virginia Occidental, más el Distrito. de Columbia prohibiendo los préstamos de nómina de cualquier tipo.
En California, por ejemplo, un prestamista de día de pago puede cobrar una APR de 14 días del 459% por un préstamo de $ 100.9 Los cargos por financiamiento de estos préstamos también son un factor importante a considerar, ya que la tarifa promedio es de $ 15 por $ 100 de préstamo.
Aunque la Ley federal de Veracidad en los Préstamos requiere que los prestamistas del día de pago revelen sus cargos financieros, muchas personas pasan por alto los costos. La mayoría de los préstamos son por 30 días o menos y ayudan a los prestatarios a cumplir con las obligaciones a corto plazo. Los montos de los préstamos de estos préstamos suelen oscilar entre $ 100 y $ 1,000, siendo lo común $ 500. Por lo general, los préstamos se pueden prorrogar por cargos financieros adicionales y muchos prestatarios, hasta un 80%, terminan siendo clientes habituales.6
Se han presentado varios casos judiciales contra prestamistas de día de pago, ya que se promulgaron leyes de préstamos después de la crisis financiera de 2008 para crear un mercado de préstamos más transparente y justo para los consumidores. Si está considerando obtener un préstamo de día de pago, una calculadora de préstamos personales puede ser una herramienta vital para determinar qué tipo de tasa de interés puede pagar.
Esfuerzos para regular los préstamos de día de pago
Los esfuerzos para regular a los prestamistas de día de pago se implementaron bajo la administración de Obama en 2017, cuando la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), bajo el director Richard Cordray, aprobó reglas para proteger a los consumidores de lo que Cordray llamó «trampas de deuda». Las reglas incluían una disposición de suscripción obligatoria que requiere que los prestamistas evalúen la capacidad del prestatario para pagar un préstamo y aún así cubrir los gastos de vida cotidianos antes de otorgar el préstamo. Las reglas también requerían que los prestamistas proporcionaran una notificación por escrito antes de intentar cobrar de la cuenta bancaria del prestatario, y además requerían que después de dos intentos fallidos de debitar una cuenta, el prestamista no pudiera volver a intentarlo sin el permiso del prestatario. Estas reglas se propusieron por primera vez en 2016 y entrarán en vigor en 2019.
En febrero de 2019, la CFPB, entonces bajo la administración de Trump, emitió reglas propuestas para revocar la disposición de suscripción obligatoria y retrasar la implementación de las reglas de 2017. En junio de 2019, la CFPB emitió una regla final que retrasaba la fecha de cumplimiento de agosto de 2019, y el 7 de julio de 2020, emitió una regla final que revocaba la disposición de suscripción obligatoria, pero dejaba en vigor la limitación de los intentos repetidos por parte de los prestamistas de cuenta bancaria del prestatario.1213 Bajo la administración de Biden, es probable que elnuevo liderazgo de la CFPB vuelva a adoptar reglas más estrictas para los préstamos de día de pago.