Método de saldo vencido

¿Qué es el método de saldo adeudado?

El método del saldo vencido es un método para calcular el interés de un préstamo. Según el método de saldo vencido, el prestatario recibe un período de gracia antes del cual no se le cobrarán intereses sobre el saldo pendiente del préstamo.

Este enfoque, que es ventajoso para el prestatario, lo emplean habitualmente las empresas de tarjetas de crédito.

Cómo funciona el método de saldo adeudado

Bajo el método de saldo vencido, los prestatarios disfrutan de un período sin intereses sobre nuevos préstamos. Mientras reembolsen el saldo pendiente al final de ese período, no incurrirán en intereses. En el contexto de las tarjetas de crédito, el período de gracia suele ser de entre 20 y 30 días y está configurado para superponerse con el ciclo de facturación de la tarjeta. A menudo, los pagos vencen al final de cada mes, aunque el monto exacto puede diferir según el proveedor de la tarjeta y la fecha en la que se emitió la tarjeta.

Desde la perspectiva del prestamista, el método del saldo vencido aumenta su exposición al riesgo de pago anticipado. Después de todo, si un gran número de prestatarios cancela sus deudas dentro del período de gracia prescrito, el prestamista les habrá otorgado efectivamente un préstamo sin intereses. Dado que el prestamista debe cubrir sus propios costos operativos y financieros, incluido el costo de la inflación, inevitablemente perderán dinero en esos préstamos sin intereses, cuando se los considera en términos netos.

Para los prestatarios, sin embargo, el método del saldo vencido puede resultar muy atractivo. Si el prestatario es diligente en pagar la mayoría o la totalidad de sus deudas dentro del período de gracia, entonces puede mejorar su flujo de efectivo al recibir crédito de bajo costo o de costo cero del proveedor de préstamos. Al mismo tiempo, estos hábitos también pueden ayudar a mejorar la calificación crediticia del prestatario, al tiempo que le dan derecho a beneficios periféricos, como participar en los programas de reembolso o recompensas del prestamista. Por estas razones, los prestamistas que utilizan el método del saldo vencido se basan en la suposición de que un porcentaje significativo de sus clientes no pagarán sus préstamos a tiempo y, por lo tanto, comenzarán a acumular intereses u otras multas.

Ejemplo del mundo real del método de saldo adeudado

Mia está revisando el acuerdo del titular de la tarjeta para su nueva tarjeta de crédito. Señala que la tarjeta utiliza el método de saldo vencido, lo que proporciona un período de gracia de 28 días. El día 28 de cada mes, todos los saldos pendientes comienzan a incurrir en cargos por intereses, lo que significa que puede evitar pagar intereses siempre que pague su saldo completo antes de esta fecha. Al mismo tiempo, cualquier saldo impago que quede más allá de ese período de gracia comenzará a incurrir en cargos por intereses. Por ejemplo, si Mia incurre en $ 500 en gastos y paga $ 400 al final del día 28, entonces los intereses comenzarían a acumularse sobre el saldo impago de $ 100.

Después de revisar estos términos y las demás disposiciones del acuerdo del titular de la tarjeta, Mia decide continuar con la tarjeta. Después de todo, ella ya tiene el hábito de pagar el saldo completo de su tarjeta al final de cada ciclo de facturación. Por lo tanto, no le preocupa el riesgo de incurrir en intereses más allá del período de gracia de 28 días. Al mismo tiempo, podrá beneficiarse de los programas de devolución de efectivo y recompensas de la tarjeta, lo que significa que podrá beneficiarse de forma efectiva del uso de la tarjeta.