Banca Abierta

¿Qué es la banca abierta?

La banca abierta también se conoce como «datos bancarios abiertos». La banca abierta es una práctica bancaria que proporciona a los proveedores de servicios financieros de terceros acceso abierto a la banca de consumo, transacciones y otros datos financieros de bancos e instituciones financieras no bancarias mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). La banca abierta permitirá la interconexión de cuentas y datos entre instituciones para uso de consumidores, instituciones financieras y proveedores de servicios externos. La banca abierta se está convirtiendo en una fuente importante de innovación que está preparada para remodelar la industria bancaria.

Comprensión de la banca abierta

En la banca abierta, los bancos permiten el acceso y el control de los datos personales y financieros de los clientes a proveedores de servicios externos, que suelen ser empresas emergentes de tecnología y proveedores de servicios financieros en línea. Los clientes normalmente deben otorgar algún tipo de consentimiento para permitir que el banco permita dicho acceso, como marcar una casilla en una pantalla de términos de servicio en una aplicación en línea. Las API de proveedores de terceros pueden utilizar los datos compartidos del cliente (y los datos sobre las contrapartes financieras del cliente). Los usos pueden incluir comparar las cuentas del cliente y el historial de transacciones con una variedad de opciones de servicios financieros, agregar datos entre las instituciones financieras participantes y los clientes para crear perfiles de marketing o realizar nuevas transacciones y cambios en la cuenta en nombre del cliente.

La promesa de la banca abierta

La banca abierta es una fuerza impulsora de la innovación en la industria bancaria. Al depender de las redes en lugar de la centralización, la banca abierta puede ayudar a los clientes de servicios financieros a compartir de forma segura sus datos financieros con otras instituciones financieras. Por ejemplo, las API de banca abierta pueden facilitar el proceso, a veces oneroso, de pasar del servicio de cuenta corriente de un banco al de otro banco. La API también puede mirar los datos de las transacciones de los consumidores para identificar los mejores productos y servicios financieros para ellos, como una nueva cuenta de ahorros que generaría una tasa de interés más alta que la cuenta de ahorros actual o una tarjeta de crédito diferente con una tasa de interés más baja.

Mediante el uso de cuentas en red, la banca abierta podría ayudar a los prestamistas a obtener una imagen más precisa de la situación financiera y el nivel de riesgo de un consumidor para ofrecer condiciones de préstamo más rentables. También podría ayudar a los consumidores a obtener una imagen más precisa de sus propias finanzas antes de endeudarse. Una aplicación de banca abierta para los clientes que desean comprar una casa podría calcular automáticamente lo que los clientes pueden pagar en función de toda la información de sus cuentas, quizás proporcionando una imagen más confiable que la que ofrecen las pautas de préstamos hipotecarios actualmente. Otra aplicación podría ayudar a los clientes con discapacidad visual a comprender mejor sus finanzas a través de comandos de voz. La banca abierta también puede ayudar a las pequeñas empresas a ahorrar tiempo a través de la contabilidad en línea y ayudar a las empresas de detección de fraude a monitorear mejor las cuentas de los clientes e identificar problemas antes.

La banca abierta obligará a los bancos grandes y establecidos a ser más competitivos con los bancos más pequeños y nuevos, lo que idealmente resultará en costos más bajos, mejor tecnología y mejor servicio al cliente. Los bancos establecidos tendrán que hacer las cosas de nuevas formas que actualmente no están configurados para manejar y gastar dinero para adoptar nuevas tecnologías. Sin embargo, los bancos pueden aprovechar esta nueva tecnología para fortalecer las relaciones con los clientes y la retención de clientes al ayudarlos a administrar mejor sus finanzas en lugar de simplemente facilitar las transacciones.

Antes de que los bancos ofrecieran banca abierta, lo más parecido disponible eran los sitios de agregación como Mint o Personal Capital que combinan la información de las cuentas de los usuarios de todas sus instituciones financieras para que puedan verla en un solo lugar. Dichos servicios logran esto al requerir que los usuarios entreguen sus nombres de usuario y contraseñas para cada cuenta, y luego eliminen los datos de las pantallas de esas cuentas. Esta práctica tiene riesgos de seguridad y los resultados de la captura de pantalla no siempre son del todo precisos, lo que dificulta en ocasiones a los usuarios identificar las transacciones. Además, los usuarios pueden encontrar que no todas sus cuentas financieras son compatibles con los servicios de agregación de cuentas, lo que les impide obtener una imagen real o completa de sus finanzas. Las API se consideran una opción más segura porque permiten que las aplicaciones compartan datos directamente sin compartir las credenciales de la cuenta.

Riesgos de la banca abierta

La banca abierta puede ofrecer beneficios en forma de acceso conveniente a datos y servicios financieros para los consumidores y racionalizar algunos costos para las instituciones financieras. Sin embargo, también presenta riesgos graves para la privacidad financiera y la seguridad de las finanzas de los consumidores, así como los pasivos resultantes para las instituciones financieras. Las API de banca abierta no están exentas de riesgos de seguridad, como la posibilidad de que una aplicación maliciosa de terceros limpie la cuenta de un cliente. Esta sería una amenaza extrema (y menos probable). Las preocupaciones mucho más amplias serían simplemente las filtraciones de datos debido a la seguridad deficiente, la piratería o las amenazas internas que se han generalizado relativamente en la era moderna, incluso en las instituciones financieras, y probablemente seguirán siendo un lugar común a medida que más datos se interconecten de más formas.

Es probable que la banca abierta altere el panorama competitivo de la industria de servicios financieros, lo que podría beneficiar a los consumidores al aumentar la competencia como se describe anteriormente, pero también podría tener el efecto inverso y aumentar los costos del consumidor si conduce a la consolidación de los servicios financieros, debido a la economías de escala de big data y efectos de red. La concentración del mercado resultante y el poder de fijación de precios asociado podrían compensar con creces cualquier ventaja de costos para los consumidores. Dicha consolidación del mercado ya se ha visto y ha sido ampliamente criticada en otros servicios basados ​​en Internet, como las compras en línea, los motores de búsqueda y las redes sociales, ya que los consumidores y los reguladores creen ampliamente que da lugar a un mal uso de los datos de los clientes por parte de los gigantes tecnológicos. para su propio beneficio. Más allá de los costos directos de la concentración del mercado, un uso indebido similar de los datos financieros privados de los clientes podría, en última instancia, generar preocupaciones aún mayores.