Servicios no crediticios
¿Qué son los servicios no crediticios?
El término servicios no crediticios se refiere a los servicios basados en tarifas que brindan las instituciones financieras a sus clientes y que no implican la extensión de crédito. Los bancos y otras instituciones brindan servicios no crediticios a clientes individuales y comerciales. Algunos de estos servicios incluyen cuentas bancarias, servicios de administración de activos, procesamiento de nóminas, servicios comerciales y suscripción. Los ingresos generados por servicios distintos del crédito pueden ser una fuente importante de ingresos para los bancos y pueden limitar la erosión de la rentabilidad cuando los márgenes de interés netos se reducen en un entorno de tipos de interés decrecientes.
Conclusiones clave
- Los servicios no crediticios son servicios bancarios o productos financieros ofrecidos a clientes bancarios que no implican la extensión de crédito.
- El modelo de banca tradicional generó beneficios basados en el diferencial entre las tasas de interés aplicadas a los préstamos concedidos y la menor tasa de interés acreditada a los depositantes.
- Los servicios no relacionados con la repostería han cobrado importancia hasta convertirse en un centro de beneficios clave para muchos bancos, por los que cobran comisiones o tarifas fijas.
- Estos pueden incluir servicios de cuentas, procesamiento de pagos, inversiones, ahorros y productos de seguros, entre otros.
Comprensión de los servicios no crediticios
Los bancos tradicionalmente ganan dinero con el diferencial de la tasa de interés neta entre los préstamos a los clientes a través de préstamos y los acreditados a los depositantes. Históricamente, el modelo básico de rentabilidad de un banco ha sido, por lo tanto, prestar a los clientes al X% y pagarles una tasa de interés Y% más baja sobre los depósitos mantenidos en el banco. La diferencia entre X% e Y% es el diferencial que trae dinero a la cuenta de resultados.
Sin embargo, se ha desarrollado otro pilar de rentabilidad para los bancos, que no implica utilizar el balance para generar ingresos. Los bancos ofrecen habitualmente a sus clientes diversos servicios distintos de los de crédito para clientes minoristas y corporativos. Para los clientes minoristas, estos servicios a menudo incluyen procesamiento de tarjetas de débito, transacciones de valores o cuentas de corretaje y administración de activos. Esto, por supuesto, se suma a las cuentas corrientes, de ahorro y otras cuentas que ofrecen los bancos.
Los ingresos por comisiones también se derivan de servicios no crediticios. Esto incluye los ingresos obtenidos de los cargos relacionados con la cuenta, como cargos por fondos insuficientes (NSF), cargos por sobregiro, cargos por pagos atrasados, cargos por exceso de límite, cargos por transferencias bancarias, cargos por servicio mensual y cargos por investigación de cuentas, entre otros.
Es posible que pueda evitar los cargos de mantenimiento manteniendo un saldo mínimo mensual en su cuenta bancaria.
Para las pequeñas empresas y las entidades corporativas más grandes, los servicios no crediticios incluyen administración de efectivo, procesamiento de nóminas, transacciones comerciales, asesoría en fusiones y adquisiciones (M&A) u otros servicios financieros corporativos, sindicación de préstamos y suscripción de seguros. Estos servicios generan colectivamente comisiones y tarifas para un banco. En tales casos, no es necesario prestar ni un solo dólar para aumentar la rentabilidad.
Ejemplo de servicios no crediticios
Citigroup registró aproximadamente $ 27 mil millones en ingresos por servicios no crediticios en 2017, aproximadamente el 60% de susingresosnetos por intereses (ingresos por intereses menos gastos por intereses, o elmargenen términos de monto en dólares). El banco obtuvo la mayor parte de los ingresos por servicios distintos del crédito de las comisiones y tarifas descritas anteriormente, mientras que el saldo provino de las tarifas administrativas y fiduciarias.
Los ingresos provenientes de servicios no crediticios para el banco han proporcionado una medida de estabilidad a las ganancias generalesdurante un período de tasas de interés reprimidas como resultado de las políticas de flexibilización cuantitativa del Banco de la Reserva Federal. Los ingresos netos por intereses habían disminuido de alrededor de $ 47 mil millones en 2015 a alrededor de $ 45 mil millones en 2017, pero las contribuciones de los servicios no crediticios se mantuvieron más o menos estables.