4 razones principales para ahorrar para la jubilación ahora
Hay decenas de excusas para no ahorrar para la jubilación y todas suenan bien. Puede tener algunos propios. Pero sabes que deberías. Aquí hay cuatro buenas razones para ahorrar para la jubilación:
- No querrá depender únicamente de los beneficios del Seguro Social después de la jubilación.
- No quiere ser una carga para sus hijos.
- Tiene acceso a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos que reducirá los impuestos que paga.
- El efecto compuesto de invertir en esa cuenta a lo largo del tiempo puede brindarle una jubilación más cómoda y feliz.
¿Suena bien? Considere esos cuatro factores con mayor detalle.
Conclusiones clave
- Los ahorros con impuestos diferidos pueden ser la clave para una jubilación cómoda, y este tipo de cuentas suavizan el golpe a su ingreso disponible.
- Con el tiempo, disfrutará de los beneficios del efecto compuesto.
- Si puede permitirse el impacto inmediato en el salario neto, la Roth IRA puede ser una opción de ahorro para la jubilación aún mejor.
1. Depender del Seguro Social
El Seguro Social no fue diseñado para ser el único ingreso de nadie durante la jubilación. Según la Administración del Seguro Social, sus pagos reemplazan aproximadamente el 40% del ingreso promedio del asalariado después de jubilarse. Y, agrega, la mayoría de los asesores financieros dicen que los jubilados necesitarán alrededor del 70% de sus ingresos laborales para vivir cómodamente durante la jubilación.
Entonces, hay una regla general: incluso con el Seguro Social, debe generar aproximadamente el 60% de los ingresos que necesitará para vivir cómodamente después de jubilarse.
2. Viviendo con sus hijos
Si tiene hijos, probablemente no le importaría pasar tanto tiempo con ellos como le sea posible. Sin embargo, probablemente también desee que eso quede a su discreción. Tener que vivir con los niños porque no puede permitirse vivir de forma independiente no es la forma en que la mayoría de la gente quiere pasar sus años de jubilación.
40%
El porcentaje estimado de los costos de jubilación que cubre el Seguro Social.
A menos que gane la lotería o obtenga una gran herencia, necesita ahorrar lo suficiente para cubrir sus gastos durante sus años de jubilación.
3. Ahorro en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos
La cantidad de oportunidades de inversión es infinita, pero cuando se trata de la jubilación, su enfoque inicial debe estar en las que se crearon teniendo en cuenta los ahorros para la jubilación, y esa es la cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Si bien el ahorro es generalmente algo bueno, el efecto compuesto de ahorrar en una cuenta con impuestos diferidos no puede subestimarse. ¿Por qué?
- Reduce la cantidad de impuestos que debe sobre los ingresos por cada año que invierte en él.
- Le permite diferir o incluso evitar los impuestos que debe sobre las ganancias que se acumulan en sus inversiones.
- Produce ganancias sobre las ganancias, creando un efecto compuesto que no está disponible en una cuenta de ahorros regular.
Si trabaja para una empresa, es posible que tenga acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por la empresa, como un plan 401 (k). Podría ser la mejor oferta posible para los ahorros para la jubilación si la empresa iguala una parte de su contribución. La igualación promedio de las empresas en 2019 fue del 4,7%, mientras que algunas empresas ofrecen más y otras nada en absoluto.
Si trabaja por cuenta propia, tiene su propio negocio o su empleador no ofrece un plan, aún puede contribuir a una cuenta de jubilación con impuestos diferidos. Puede abrir una IRA tradicional o una IRA Roth en cualquier banco o empresa de servicios financieros.
En cualquier caso, existen límites anuales sobre la cantidad que puede contribuir:
- Para cuentas IRA : la contribución máxima anual para los años fiscales 2020 y 2021 es de $ 6,000. Si tiene 50 años o más, puede agregar otros $ 1,000 al año como una «contribución de recuperación».
- Para los planes 401 (k) : el límite anual para los años fiscales 2020 y 2021 es de $ 19,500, con una contribución de recuperación de $ 6,500.
Cómo funciona un plan de jubilación
Ya sea una IRA o un 401 (k), puede disfrutar de la desgravación fiscal inmediata de una IRA tradicional o 401 (k) o la desgravación fiscal posterior a la jubilación del plan Roth IRA o Roth 401 (k). (Muchas, pero no todas, las empresas ofrecen una opción Roth en sus planes 401 (k)).
Aquí hay un ejemplo:
- Adam gana 50.000 dólares al año.
- Su tasa de impuesto sobre la renta federal es del 22% según la categoría impositiva para 2020.
- Le pagan semanalmente.
- Contribuye con el 10% de su salario a su cuenta 401 (k) en cada período de pago.
- Las contribuciones semanales de Adam a su 401 (k) serán de $ 100.
- Su cheque de pago se reduciría en solo $ 78.
Si no invirtiera nada, Adam ganaría $ 962 a la semana y se llevaría a casa alrededor de $ 750. Si invierte $ 100 a la semana en una cuenta con impuestos diferidos, se llevará a casa alrededor de $ 672 a la semana. Se lleva a casa $ 78 menos, pero tiene $ 100 más en su cuenta. (Esto supone que su empresa no aporta nada a la cuenta. Muchas empresas, pero no todas, igualan una parte de los ahorros del empleado).
A medida que su salario crezca, su contribución crecerá. A medida que aumente su contribución, su saldo crecerá y se beneficiará del efecto compuesto del ahorro con impuestos diferidos.
Ahorros fiscales a lo largo del tiempo
Supongamos que aporta $ 15,000 a su cuenta 401 (k) cada año, lo que genera una tasa de rendimiento del 8%. Suponga que su tasa impositiva es del 24% e invierte estas contribuciones durante un período de 20 años. Los resultados netos estimados, en comparación con el efecto de agregar estos montos a sus cuentas de ahorro regulares en lugar de un 401 (k), serían los siguientes:
- Al agregar las cantidades a su cuenta de impuestos diferidos en lugar de su cuenta de ahorros regular, ahorrará $ 47,073 en impuestos durante los 20 años.
- Si agrega sus ahorros a una cuenta de ahorros regular, las ganancias que se acumulan en esos montos se gravan en el año en que se devengan. Esto reduce la cantidad que tiene disponible para reinvertir por la cantidad de impuestos que debe pagar sobre estas cantidades.
4. El efecto compuesto
Suponga que invierte $ 50 000 y acumula ganancias a una tasa del 8%. Esto produce ganancias de $ 4,000. Si su tasa impositiva es del 22%, eso equivale a $ 880 que se pagan a las autoridades fiscales, lo que deja $ 53,120 para reinvertir. No solo pagaría menos en impuestos, sino que el valor de sus inversiones sería aún mayor como resultado del efecto compuesto del crecimiento con impuestos diferidos:
- Aproximadamente $ 630,000 si guardó la cantidad en una cuenta con impuestos diferidos
- Aproximadamente $ 580,000 si guardó la cantidad en una cuenta después de impuestos
Estos números son convincentes y lo son aún más si el período de ganancias es más largo y la cantidad ahorrada es mayor.
Consideraciones especiales: acerca de la cuenta IRA Roth
Todo lo anterior trata sobre los beneficios de las cuentas de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos. Pero si tiene la opción de aportar ingresos después de impuestos a una cuenta de jubilación, vale la pena considerarlo. Eso, por definición, es el Roth IRA.
El dinero que contribuye a una cuenta IRA Roth se grava por adelantado, no después de retirarlo. Eso puede parecer un gran impacto en sus ingresos disponibles. Pero el dinero en una cuenta Roth está libre de impuestos cuando lo retira después de la jubilación. Es decir, no solo no debe impuestos sobre su contribución;no debe impuestos sobre los ingresos de la inversión que ha ganado su dinero.