Hipoteca sin ingresos / sin activos (NINA)

¿Qué es una hipoteca sin ingresos / sin activos (NINA)?

Las hipotecas sin ingresos / sin activos son un tipo de programa hipotecario de documentación reducida en el que el prestamista no requiere que el prestatario revele ingresos o activos como parte de los cálculos del préstamo. Sin embargo, el prestamista verifica la situación laboral del prestatario antes de emitir el préstamo.

Este tipo de préstamo puede tener más sentido para los trabajadores autónomos, los autónomos y otros profesionales cuyas fuentes de ingresos son difíciles de verificar o documentar de forma coherente.

Después de la crisis financiera de 2007-08, los préstamos de NINA se han vuelto más difíciles de conseguir debido a que las empresas financieras han endurecido sus criterios de concesión de préstamos.

Comprender las hipotecas sin ingresos / sin activos

Las hipotecas sin ingresos / sin activos (NINA) pueden ser utilizadas por prestatarios que no quieran o no puedan proporcionar información financiera. En cambio, este tipo de préstamo se aprueba mediante una declaración que confirma que el prestatario puede afrontar los pagos del préstamo. Los préstamos NINA generalmente se incluyen en la clasificación de préstamos Alt-A, con un perfil de riesgo del prestatario que se encuentra entre el principal y el  subprime.

Los préstamos NINA tienen una tasa de interés más alta que una hipoteca preferencial, ya que los compradores de vivienda que no divulgan datos financieros son más propensos a incumplir.

Los préstamos NINA también se conocen como hipotecas No Doc. Sin embargo, un préstamo real No Doc no requiere que el prestatario demuestre su situación laboral de ninguna manera. Un préstamo de NINA lo hará, aunque con criterios mucho más flexibles que un préstamo estándar. Debido a estos criterios laxos, las hipotecas NINA y productos similares a veces se conocen como préstamos mentirosos.

Préstamos NINA vs. NINJA

El término de jerga préstamo NINJA se  aplica al crédito otorgado a un prestatario sin ingresos, sin trabajo y sin activos. Con este tipo de préstamo, el banco aprueba la hipoteca basándose únicamente en el puntaje crediticio del prestatario.

A diferencia de un préstamo NINA, un préstamo NINJA se puede emitir a una persona sin ningún ingreso. Los préstamos NINJA se han vuelto menos frecuentes a raíz de la crisis financiera de 2007-08, ya que el gobierno implementó nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar.

Riesgos de hipotecas sin ingresos / sin activos

En algunas circunstancias, se puede tentar a un prestatario a utilizar un préstamo NINA para obtener una hipoteca que está fuera del alcance de sus ingresos. Un prestamista o corredor hipotecario nunca debe persuadir a un prestatario de que utilice un préstamo NINA para obtener una hipoteca si no es razonablemente capaz de pagar. Además, las hipotecas más tradicionales están razonablemente disponibles a una tasa de interés más baja.

Los préstamos de NINA jugaron un papel en la crisis de las hipotecas de alto riesgo. Los prestamistas abusivos utilizaron este tipo de préstamo para aprobar hipotecas que de otro modo no calificarían. Como resultado, muchos compradores de vivienda que sacaron hipotecas NINA a mediados de la década de 2000 terminaron incumpliendo sus préstamos.

Como informó elNew York Times  en noviembre de 2007, Freddie Mac anunció que estaba rebajando el valor de sus préstamos emitidos recientemente en un total de $ 1.2 mil millones. Esta rebaja se debió en parte a que los prestatarios no habían realizado los pagos de sus préstamos NINA. El director financiero de la organización crediticia, Anthony S. Piszel, citó el problema como resultado de la reducción de los estándares de suscripción «en todos los ámbitos».