Caja de Ahorros Mutuos (MSB)
¿Qué es una Mutual Savings Bank (MSB)?
Un banco de ahorros mutuo es un tipo de institución de ahorro originalmente diseñada para atender a personas de bajos ingresos. Históricamente, estas personas invirtieron en activos de tasa fija a largo plazo, como hipotecas. Iniciadas en 1816, las primeras cajas mutuas de ahorro (MSB) fueron la Philadelphia Saving Society y la Provident Institution for Saving de Boston. La mayoría de los MSB tenían ubicaciones principales en las regiones del noreste industrial y del Atlántico medio de los Estados Unidos. Para 1910, había 637 de estas instituciones.
Conclusiones clave
- Los depósitos de las mutuas de ahorros (MSB) están asegurados por la FDIC.
- Las cajas de ahorro mutuas permiten a los clientes mantener cuentas con saldos reducidos mientras devengan intereses.
- Si abre una cuenta en una caja de ahorros mutua, se le considera un «propietario» en el banco, ya que las cajas de ahorro mutuas no tienen accionistas externos como los bancos tradicionales.
Comprensión de un banco de ahorro mutuo (MSB)
En general, los MSB tuvieron mucho éxito hasta la década de 1970. Durante la década de 1980, las regulaciones que regían en qué podían invertir las MSB, junto con la tasa de interés que podían pagar a los clientes, junto con el aumento de las tasas de interés, causaron pérdidas masivas a las MSB. En consecuencia, muchos MSB fracasaron en la década de 1980; otros se fusionaron, se convirtieron en bancos comerciales o se convirtieron en acciones.
Los MSB tradicionalmente invirtieron en hipotecas. Las personas y las empresas utilizarán hipotecas para realizar grandes compras de bienes raíces sin pagar el valor total del pago inicial. Las hipotecas de tasa fija (también llamadas hipotecas «tradicionales» ) existen hipotecas de tasa ajustable (ARM). Aunque una hipoteca es generalmente un contrato entre un prestatario y un prestamista, las hipotecas pueden agruparse y estar disponibles para la inversión de terceros.
Las mutuales de ahorro están constituidas por gobiernos locales o regionales y no ofrecen capital social, sino que el banco es propiedad de sus miembros y los beneficios se reparten entre sus miembros.
Cajas de ahorro mutuas frente a uniones de crédito
Al igual que las mutuales de ahorro, las uniones de crédito eran otra forma de institución financiera fuera de un banco comercial tradicional. Si bien las cooperativas de crédito y las mutuas de ahorro ofrecen servicios generalmente similares (por ejemplo, aceptar depósitos, prestar dinero y vender productos financieros como tarjetas de crédito y débito y certificados de depósito o CD), existen diferencias estructurales clave.
Estas diferencias rodean en gran medida la forma en que los dos tipos de instituciones generan ingresos. Mientras que las mutuales de ahorro funcionan para generar ganancias para sus socios accionistas, las cooperativas de ahorro y crédito operan como organizaciones sin fines de lucro, diseñadas para servir a sus socios, que también son propietarios de facto.
Los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito pondrán en común su dinero (es decir, comprarán acciones de la cooperativa); Estos fondos permiten a los miembros otorgarse préstamos, cuentas de depósito a la vista y otros productos y servicios financieros entre sí.
La mayoría de las uniones de crédito son significativamente más pequeñas que los bancos minoristas. Por lo general, se enfocan en servir a una región, industria o grupo en particular. Por ejemplo, la Navy Federal Credit Union (NFCU) tiene 300 sucursales, en gran parte cerca de bases militares, y es la cooperativa de crédito más grande por tamaño de activos en los EE. UU. Y está abierta a miembros del ejército.
Consideraciones Especiales
Los bancos comerciales ganan dinero cobrando ingresos por intereses sobre los préstamos que ofrecen a los clientes. Los depósitos de los clientes, como las cuentas corrientes y del mercado monetario, proporcionan a los bancos el capital para otorgar préstamos en primer lugar. La tasa de interés que cobra el banco por lo que presta tiende a ser mayor que lo que paga por los depósitos.