Constante hipotecaria
¿Qué es una hipoteca constante?
Una constante hipotecaria es el porcentaje de dinero que se paga cada año para pagar o pagar una deuda, dado el valor total del préstamo. La constante hipotecaria ayuda a determinar cuánto efectivo se necesita anualmente para pagar un préstamo hipotecario.
Comprensión de una constante hipotecaria
Una constante hipotecaria es el porcentaje de dinero que se paga para pagar el servicio de la deuda anualmente dividido por el monto total del préstamo. El resultado se expresa como un porcentaje, lo que significa que proporciona el porcentaje del préstamo total pagado cada año.
La constante hipotecaria puede ayudar a los prestatarios a determinar cuánto pagarán cada año por la hipoteca. El prestatario querría una constante hipotecaria más baja ya que significaría un costo anual de servicio de la deuda más bajo.
Los inversores inmobiliarios utilizan una constante hipotecaria cuando contratan una hipoteca para comprar una propiedad. El inversionista querrá asegurarse de cobrar suficiente alquiler para cubrir el costo anual del servicio de la deuda del préstamo hipotecario.
Los bancos y los prestamistas comerciales utilizan la constante hipotecaria como un índice de cobertura de la deuda, lo que significa que la utilizan para determinar si el prestatario tiene ingresos suficientes para cubrir la constante hipotecaria.
Conclusiones clave
- Una constante hipotecaria es el porcentaje de dinero que se paga cada año para pagar o pagar una deuda, dado el valor total del préstamo.
- La constante hipotecaria ayuda a determinar cuánto efectivo se necesita anualmente para pagar un préstamo hipotecario.
- Los prestamistas e inversores inmobiliarios utilizan la constante hipotecaria para determinar si hay ingresos suficientes para cubrir los costos anuales del servicio de la deuda del préstamo.
Cálculo de la constante hipotecaria
Para calcular la constante de la hipoteca, totalizaríamos los pagos mensuales de la hipoteca durante un año y dividiríamos el resultado por el monto total del préstamo.
Por ejemplo, una hipoteca de $ 300,000 tiene un pago mensual de $ 1,432 por mes a una tasa de interés fija anual del 4%.
- El costo total anual del servicio de la deuda es de $ 17,184 o (12 meses * $ 1,432).
- La constante de la hipoteca es 5.7% o ($ 17,184 / $ 300,000).
- Multiplicamos el resultado de.057 por 100 para mover el decimal y convertirlo en un porcentaje.
La constante hipotecaria también se puede calcular mensualmente dividiendo el pago mensual por el monto del préstamo hipotecario. La constante anualizada de la hipoteca se puede calcular multiplicando la constante mensual por 12.
El cálculo sería $ 1,432 / $ 300,000 =.00477 * 12 meses =.057 (x 100 para mover el decimal) o 5.7% anual.
La constante hipotecaria solo se aplica a las hipotecas de tasa fija, ya que no hay forma de predecir el servicio de la deuda de por vida de un préstamo de tasa variable, aunque se podría calcular una constante para cualquier período con una tasa de interés fija.
Aplicaciones de la constante hipotecaria
Una constante hipotecaria es una herramienta útil para los inversores inmobiliarios porque puede mostrar si la propiedad será una inversión rentable. La tasa de capitalización es lo opuesto a la constante hipotecaria, por lo que la tasa de capitalización muestra el porcentaje de ingresos anuales en función del monto del préstamo hipotecario. Si la tasa de capitalización es superior al porcentaje constante de la hipoteca, el flujo de caja es positivo, lo que hace que la inversión sea rentable.
Usando el ejemplo anterior, digamos que un inversionista quería comprar la casa para alquilarla. Es probable que el ingreso neto mensual recibido de la propiedad de alquiler sea de $ 1,600 por mes. El ingreso neto es el alquiler mensual menos los gastos mensuales. El monto del préstamo para comprar la propiedad fue de $ 300,000 de nuestro ejemplo anterior.
- El ingreso neto anual es de $ 19,200 o $ 1,600 x 12 meses.
- La tasa de capitalización se calcula tomando el ingreso neto anual de $ 19,200 y dividiéndolo por el monto del préstamo de $ 300,000 para llegar a.064 x 100 = 6.4%.
- Si recuerda, la constante hipotecaria fue del 5,7% y, dado que la tasa de capitalización es más alta que la constante, sería una inversión rentable.
En otras palabras, el ingreso neto anual de la propiedad es más que suficiente para cubrir los costos anuales del servicio de la deuda o la constante hipotecaria.
Como se indicó anteriormente, los bancos o los prestamistas también pueden usar la constante hipotecaria para determinar si un prestatario tiene los ingresos anuales para cubrir los costos del servicio de la deuda del préstamo. El cálculo se haría de la misma forma que el anterior, pero en lugar de utilizar los ingresos mensuales por alquiler, el prestamista sustituiría los ingresos mensuales del prestatario. El banco tendría que calcular los ingresos netos mensuales del prestatario o el efectivo que queda después de pagar los gastos y otros pagos mensuales de la deuda. A partir de ahí, el prestamista podría calcular el ingreso neto anual y la tasa de capitalización para determinar si es suficiente para cubrir la constante de la hipoteca.