Definición de bloqueo de tasa hipotecaria

¿Qué es un bloqueo de tasa hipotecaria?

Un bloqueo de la tasa hipotecaria es un acuerdo entre un prestatario y un prestamista que permite al prestatario fijar la tasa de interés de una hipoteca durante un período de tiempo específico a la tasa de interés vigente en el mercado. Un bloqueo de préstamo proporciona al prestatario protección contra un aumento de las tasas de interés durante el período de bloqueo.

El prestamista puede cobrar una tarifa de bloqueo, que el prestatario debe pagar si no fija la tasa de interés. Alternativamente, el prestamista puede cobrar una tasa de interés marginalmente más alta para empezar, en caso de que el prestatario opte por no bloquear la tasa de interés.

Explicando un bloqueo de tasa hipotecaria

Cuando un prestatario fija una tasa de interés en una hipoteca, debe ser vinculante tanto para el prestatario como para el prestamista. La tasa de interés está bloqueada durante el período desde la oferta del préstamo hasta su cierre. La tasa se mantendrá constante, independientemente de los cambios del mercado, siempre que no haya cambios en la solicitud del préstamo durante el período de cierre. Si hay información nueva o corregida sobre los ingresos o el puntaje crediticio del prestatario, o si el monto del préstamo cambia, esto podría afectar la tasa de interés independientemente. Además, si el prestatario cambia el tipo de hipoteca que busca o si la tasación de la vivienda es más baja o más alta de lo previsto, la tasa de interés puede cambiar.

Si las tasas bajan, el prestatario puede tener la opción de retirarse del acuerdo. La probabilidad de un retiro de este tipo se conoce como  riesgo de secuelas  para el prestamista. Sin embargo, el prestatario debe tener mucho cuidado para asegurarse de que el acuerdo de bloqueo permita el retiro.

En algunos casos en los que las tasas vigentes disminuyen durante el período de bloqueo, el prestatario puede tener la opción de aprovechar una  disposición flotante  para bloquear una tasa nueva y más baja. Al igual que con cualquier característica que aumente el riesgo de tasa de interés para el prestamista, una disposición flotante solo estará disponible a un costo adicional para el prestatario.

Los bloqueos hipotecarios generalmente duran de 30 a 60 días. Como mínimo, deben cubrir el período necesario para que el prestamista procese la solicitud de préstamo del prestatario. Un ejemplo de un período de bloqueo corto es el que expira poco después de la finalización del proceso de aprobación del préstamo. En algunos casos, este período de bloqueo puede ser tan breve como unos pocos días. Un prestatario puede negociar los términos de un bloqueo de préstamo y, a menudo, extender el plazo del bloqueo por una tarifa o una tasa ligeramente más alta.

Riesgos de asumir un bloqueo de tasa hipotecaria

Una desventaja, para el prestatario, es que un bloqueo de la tasa hipotecaria le evitaría aprovechar las tasas más bajas que pueden ocurrir durante el período de bloqueo. Por el contrario, el prestamista no puede aprovechar las subidas de las tasas de interés.

Algunos prestatarios abandonan el acuerdo si las tasas de interés bajan, y se sabe que prestamistas sin escrúpulos dejan expirar los períodos de bloqueo si las tasas de interés suben con el pretexto de que el prestatario no podría procesar el papeleo necesario a tiempo.

Un requisito de depósito de bloqueo indica que tanto el prestatario como el prestamista tienen la intención de mantener el acuerdo. Se puede emitir un bloqueo de tasa junto con una estimación de préstamo.

Un período de bloqueo de la tasa hipotecaria podría ser un intervalo de 10, 30, 45 o 60 días. Cuanto más largo sea el período, podría significar que se acuerda una tasa de interés más alta. Básicamente, el bloqueo de la tasa sería menor en intervalos más cortos hasta el cierre porque hay menos riesgo de fluctuación en el mercado. Si el período de bloqueo expira y la hipoteca no se ha cerrado, es posible que se solicite una extensión del bloqueo de tasa. Si no se otorga una extensión, la hipoteca estará sujeta a las tasas vigentes del mercado.

Incluso con un bloqueo de tasa y un bloqueo de tasa hipotecario flotando hacia abajo, es posible terminar pagando una tasa de interés más alta que la tasa que acordó cuando firmó para el bloqueo. Esto ocurre porque muchos prestamistas incluyen un «tope» con el acuerdo de bloqueo. El límite permite que la tasa garantizada aumente si las tasas de interés aumentan antes de la liquidación. Debido a que el límite establece un límite en la cantidad que puede aumentar la tasa, brinda cierta protección contra el aumento de las tasas de interés.