6 consejos para obtener la aprobación de una hipoteca
Tabla de contenido
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- 1. Obtenga un cosignatario
- 2. Espere
- 3. Trabaje para mejorar su puntaje crediticio
- 4. Ponga su vista en una propiedad menos costosa
- 5. Solicite una excepción al prestamista
- 6. Considere otros prestamistas y préstamos de la FHA
- La línea de fondo
Obtener la aprobación de una hipoteca puede ser difícil, especialmente si lo han rechazado antes.
Vaya a cualquier sitio web de préstamos hipotecarios y verá imágenes de familias sonrientes y hermosas casas acompañadas de texto que hace que parezca que los prestamistas están esperando para ayudarlo a encontrar el préstamo que funcione para usted sin importar cuál sea su situación.
En realidad, prestar grandes cantidades de dinero es un negocio arriesgado para los bancos. En otras palabras, los bancos no le van a prestar cientos de miles de dólares a menos que estén seguros de que puede devolverlos a tiempo.
Si su sueño de ser propietario de una casa se ha visto frustrado por los oficiales de préstamos que le negaron la solicitud, puede seguir los siguientes pasos para ayudarlo a volver al camino hacia la propiedad de la vivienda.
Conclusiones clave
- Adquirir una hipoteca puede resultar difícil, ya que prestar dinero es un negocio arriesgado para los bancos. Quieren asegurarse de que se les devolverá el dinero.
- Si le rechazaron una hipoteca anteriormente, puede ser aún más difícil obtener una.
- Los pasos para ayudarlo a obtener la aprobación de una hipoteca incluyen obtener un cofirmante, esperar a que mejore la economía, mejorar su puntaje crediticio, buscar propiedades menos costosas, pedirle al prestamista una excepción y considerar otros prestamistas y préstamos de la FHA.
1. Obtenga un cosignatario
Si sus ingresos no son lo suficientemente altos para calificar para el préstamo que está solicitando, un cofirmante puede ayudarlo. Un cofirmante lo ayuda porque sus ingresos se incluirán en los cálculos de asequibilidad. Incluso si la persona no vive con usted y solo lo está ayudando a hacer los pagos mensuales, el banco considerará los ingresos de un cofirmante. Por supuesto, el factor clave es asegurarse de que su cofirmante tenga un buen historial laboral, ingresos estables y un buen historial crediticio.
En algunos casos, un cofirmante también puede compensar su crédito menos que perfecto. En general, el cofirmante garantiza al prestamista que se pagarán los pagos de su hipoteca.
Es importante que tanto usted como el cofirmante comprendan las obligaciones financieras y legales que conlleva la firma de un préstamo hipotecario. Si no cumple con su hipoteca, el prestamista puede buscar a su aval por el monto total de la deuda. Además, si los pagos se retrasan o no cumple, tanto su puntaje crediticio como el de su cofirmante se verán afectados. Un puntaje de crédito es una representación numérica del historial crediticio, la solvencia y la capacidad de un prestatario para pagar una deuda.
Por supuesto, no debe usar un aval para obtener la aprobación si no obtiene suficientes ingresos para pagar la hipoteca a tiempo. Sin embargo, si sus ingresos son estables y tiene un historial laboral sólido, pero aún no gana lo suficiente para una hipoteca, un cofirmante puede ayudarlo.
2. Espere
A veces, las condiciones en la economía, el mercado de la vivienda o el negocio de préstamos hacen que los prestamistas sean tacaños al aprobar préstamos. Si solicitaba una hipoteca en 2006, los bancos ofrecían préstamos de verificación sin ingresos. Sin embargo, esos días quedaron atrás. Hoy en día, los reguladores y el Banco de la Reserva Federal controlan a los bancos para asegurarse de que no asuman más riesgos del que pueden manejar. Si la economía no es compatible con un mercado inmobiliario sólido donde los bancos están prestando activamente, quizás sea mejor esperar hasta que el mercado mejore.
Mientras espera, los precios de la vivienda o las tasas de interés podrían bajar. Cualquiera de estos cambios también podría mejorar su elegibilidad para la hipoteca. En un préstamo de $ 290,000, por ejemplo, una caída de la tasa del 7% al 6.5% disminuirá su pago mensual en aproximadamente $ 100. Ese puede ser el pequeño impulso que necesita para pagar los pagos mensuales y calificar para el préstamo.
3. Trabaje para mejorar su puntaje crediticio
Puede trabajar para mejorar su puntaje crediticio, reducir su deuda y aumentar sus ahorros. Por supuesto, primero debe obtener su puntaje crediticio y obtener una copia de su informe crediticio. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que es una agencia gubernamental, tiene información útil en su sitio web para obtener un informe crediticio gratuito. El informe enumerará su historial crediticio, sus préstamos abiertos y cuentas de tarjetas de crédito, así como su historial de pagos puntuales. Una vez que tenga el informe, podrá obtener su puntaje crediticio de una de las tres agencias de crédito.
Las personas pueden obtener un informe crediticio gratuito al año de cada una de las tres agencias de calificación crediticia.
Construya su historial crediticio
Si no tiene mucho historial crediticio, puede afectar sus posibilidades de obtener la aprobación de una hipoteca. Considere abrir una tarjeta de crédito asegurada con un límite de crédito pequeño. Las tarjetas aseguradas requieren que usted tenga una cantidad de efectivo ahorrada con la compañía de la tarjeta de crédito que coincida con el crédito disponible de la tarjeta. Una tarjeta asegurada elimina el riesgo de la compañía de la tarjeta de crédito, lo que mejora sus posibilidades de obtener la aprobación. Además, una tarjeta de crédito asegurada es una excelente manera de construir su historial crediticio y mostrar a los bancos que puede pedir prestado de una tarjeta y liquidar el saldo cada mes. Sin embargo, si tiene demasiadas tarjetas abiertas, abrir otra puede dañar su puntaje crediticio.
Administre sus tarjetas de crédito
Realizar pagos a tiempo es fundamental para mejorar su puntaje. Además, cancele parte de su deuda para que los saldos de su tarjeta no se acerquen al límite de crédito de la tarjeta; llamado utilización de crédito. La utilización del crédito es una relación que refleja el porcentaje del crédito disponible de un prestatario que se está utilizando. Si una tarjeta tiene un límite de $ 5,000 y un saldo adeuda de $ 2,500, el índice de utilización del crédito es del 50%. Por otro lado, si la tarjeta tenía un saldo de $ 4,000, la proporción es del 80% o ($ 4,000 (saldo adeuda) / $ 5,000 (límite)). En otras palabras, se ha agotado el 80% del crédito disponible de la tarjeta. Idealmente, cuanto menor sea el porcentaje, mejor, pero a muchos bancos les gusta ver al menos un 50% o un índice de utilización menor.
Si los bancos ven que está cerca de maximizar sus tarjetas, lo verán como un riesgo crediticio. Por ejemplo, si no puede realizar pagos a tiempo o reducir una tarjeta de crédito con un saldo de $ 3,000 con el tiempo, es poco probable que los bancos crean que puede pagar un préstamo hipotecario de $ 200,000.
Calcule su relación deuda-ingresos
A los bancos les encanta analizar su deuda familiar mensual total en relación con sus ingresos mensuales; denominada relación deuda-ingresos. Primero, totalice sus ingresos brutos mensuales (antes de que se deduzcan los impuestos). Luego, totalice sus pagos mensuales de deuda, que incluyen un préstamo para automóvil, tarjetas de crédito, tarjetas de cargo y préstamos para estudiantes. Dividirá sus facturas mensuales totales por su ingreso mensual bruto.
Si, por ejemplo, sus pagos de deuda totalizan $ 2,000 por mes y su ingreso bruto es de $ 5,000 por mes, su relación deuda-ingresos es 40% o (($, 2000 deuda / $ 5,000 ingresos) x 100 para convertirlo en un porcentaje ).
Idealmente, a los bancos les gusta ver una relación deuda-ingresos del 40%. Como resultado, es mejor que calcule su proporción y, si es necesario, ajuste sus gastos, pague deudas o aumente sus ingresos para reducir su proporción.
4. Ponga su vista en una propiedad menos costosa
Si no puede calificar para el monto de la hipoteca que desea y no está dispuesto a esperar, puede optar por un condominio o una casa adosada en lugar de una casa, lo que podría ser menos costoso. Además, optar por una casa más pequeña con menos dormitorios, baños o menos pies cuadrados, así como considerar un vecindario más distante, puede brindarle opciones más asequibles. Si es necesario, incluso podría mudarse a una parte diferente del país donde el costo de la propiedad de la vivienda sea menor. Cuando su situación financiera mejore con el tiempo, es posible que pueda cambiar a su propiedad, vecindario o ciudad ideal.
5. Solicite una excepción al prestamista
Lo crea o no, es posible pedirle al prestamista que envíe su archivo a otra persona dentro de la empresa para obtener una segunda opinión sobre una solicitud de préstamo rechazada. Al solicitar una excepción, deberá tener una muy buena razón y deberá escribir una carta redactada con cuidado defendiendo su caso.
Si tiene un evento único, como una cuenta cancelada, que afecta su crédito, explique por qué el incidente fue un evento único y que nunca volverá a ocurrir. Un evento único podría deberse a gastos médicos inesperados, un desastre natural, un divorcio o la muerte de un familiar. La mancha en su registro en realidad debe haber sido un evento único. Además, deberá poder respaldar su historia con un historial crediticio sólido.
6. Considere otros prestamistas y préstamos de la FHA
No todos los bancos tienen los mismos requisitos crediticios para una hipoteca. Un banco grande que no suscribe muchos préstamos hipotecarios probablemente operará de manera diferente a una compañía hipotecaria que se especializa en préstamos hipotecarios. Los bancos locales y los bancos comunitarios también son una gran opción. La clave es hacer muchas preguntas sobre sus requisitos y, a partir de ahí, puede evaluar qué institución financiera es la adecuada para usted. Solo recuerde, los bancos no pueden disuadirlo de presentar una solicitud (es ilegal que lo hagan).
En otras palabras, a veces un prestamista puede decir que no mientras que otro puede decir que sí. Sin embargo, si todos los prestamistas lo rechazan por la misma razón, sabrá que no es el prestamista y deberá corregir el problema.
Algunos bancos tienen programas para prestatarios de ingresos bajos a moderados y podrían ser parte del programa de préstamos de la FHA. Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA), lo que significa que la FHA reduce el riesgo de que los bancos emitan préstamos hipotecarios. Tendrá que encontrar un banco local que sea un prestamista aprobado por la FHA. La ventaja de los préstamos de la FHA es que requieren pagos iniciales y puntajes de crédito más bajos que la mayoría de los préstamos hipotecarios tradicionales.
La línea de fondo
Si ha sido rechazado para una hipoteca, asegúrese de preguntarle al prestamista cómo puede convertirse en un candidato a préstamo más atractivo. Con tiempo, paciencia, trabajo duro y un poco de suerte, podrá cambiar la situación y convertirse en propietario de una propiedad residencial.