Los 5 factores más importantes que afectan su crédito
Una puntuación de crédito es un número que utilizan los prestamistas para determinar el riesgo de prestar dinero a un prestatario determinado.
Las compañías de tarjetas de crédito, los concesionarios de automóviles y los banqueros hipotecarios son tres tipos de prestamistas que verificarán su puntaje crediticio antes de decidir cuánto están dispuestos a prestarle y a qué tasa de interés. Las compañías de seguros y los propietarios también pueden ver su puntaje crediticio para ver qué tan financieramente responsable es usted antes de emitir una póliza de seguro o alquilar un apartamento.
Estas son las cinco cosas más importantes que afectan su puntaje, cómo afectan su crédito y qué significa cuando solicita un préstamo.
Lo que cuenta para su puntaje
Su puntaje crediticio muestra si tiene o no un historial de estabilidad financiera y puntaje FICO. Estos son los elementos que componen su puntaje y cuánto peso tiene cada aspecto.
Conclusiones clave
- El historial de pagos, la relación deuda / crédito, la duración del historial crediticio, el crédito nuevo y la cantidad de crédito que tiene juegan un papel importante en su informe y puntaje crediticio.
- Los propietarios pueden solicitar una copia de su historial crediticio o puntaje crediticio antes de alquilarle un apartamento.
- Su puntaje FICO solo muestra a los prestamistas su historial de consultas rigurosas, además de las nuevas líneas de crédito que abrió en un año.
- Los expertos sugieren que nunca debe cerrar las cuentas de tarjetas de crédito, incluso después de liquidarlas en su totalidad, porque el largo historial de una cuenta (si es fuerte) aumentará su puntaje crediticio.
1. Historial de pagos: 35%
Hay una pregunta clave que los prestamistas tienen en mente cuando le dan dinero a alguien: «¿Lo recuperaré?»
El componente más importante de su puntaje crediticio es si se puede confiar en usted para que reembolse los fondos que se le prestaron. Este componente de su puntuación considera los siguientes factores:
- ¿Ha pagado sus facturas a tiempo para cada cuenta en su informe de crédito? Pagar tarde tiene un efecto negativo en su puntaje.
- Si pagó tarde, ¿qué tan tarde llegó: 30 días, 60 días o más de 90 días? Cuanto más tarde sea, peor será para su puntuación.
- ¿Alguna de sus cuentas ha sido enviada a colecciones? Esta es una señal de alerta para los posibles prestamistas de que es posible que no les pague.
- ¿Tiene cancelaciones, liquidaciones de deudas, quiebras, ejecuciones hipotecarias, juicios, embargos o embargos salariales, gravámenes o sentencias públicas en su contra? Estos elementos de registro público constituyen las marcas más peligrosas para tener en su informe de crédito desde la perspectiva de un prestamista.
- El tiempo transcurrido desde el último evento negativo y la frecuencia de los pagos atrasados afectan la deducción del puntaje crediticio. Alguien que no hizo varios pagos con tarjeta de crédito hace cinco años, por ejemplo, será visto como un riesgo menor que una persona que no hizo un pago importante este año.
2. Cantidades adeudadas: 30%
Por lo tanto, es posible que realice todos sus pagos a tiempo, pero ¿qué sucede si está a punto de llegar a un punto de quiebre?
La calificación FICO considera su índice de utilización de crédito, que mide cuánta deuda tiene en comparación con sus límites de crédito disponibles. Este segundo componente más importante analiza los siguientes factores:
- ¿Cuánto de su crédito total disponible ha utilizado? No asuma que debe tener un saldo de $ 0 en sus cuentas para obtener calificaciones altas aquí. Menos es mejor, pero deber un poquito puede ser mejor que no deber nada porque los prestamistas quieren ver que si pides dinero prestado, eres responsable y lo suficientemente estable financieramente como para devolverlo.
- ¿Cuánto debe en tipos específicos de cuentas, como hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y cuentas a plazos? Al software de calificación crediticia le gusta ver que tiene una combinación de diferentes tipos de crédito y que los administra todos de manera responsable.
- ¿Cuánto debe en total y cuánto debe en comparación con el monto original en las cuentas a plazos? Nuevamente, menos es mejor. Alguien que tiene un saldo de $ 50 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 500, por ejemplo, parecerá más responsable que alguien que debe $ 8,000 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 10,000.
3. Duración del historial crediticio: 15%
Su puntaje de crédito también toma en cuenta cuánto tiempo ha estado usando el crédito. ¿Durante cuántos años ha tenido obligaciones? ¿Qué edad tiene su cuenta más antigua y cuál es la antigüedad promedio de todas sus cuentas?
Un historial crediticio extenso es útil (si no se ve afectado por pagos atrasados y otros elementos negativos), pero un historial corto también puede estar bien siempre que haya realizado sus pagos a tiempo y no deba demasiado.
Es por eso que los expertos en finanzas personales siempre recomiendan dejar abiertas las cuentas de tarjetas de crédito, incluso si ya no las usa. La edad de la cuenta por sí sola ayudará a mejorar su puntaje. Cierre su cuenta más antigua y podrá ver cómo disminuye su puntuación general.
4. Nuevo crédito: 10%
Su puntaje FICO Score considera cuántas cuentas nuevas tiene. Mira cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente y cuándo fue la última vez que abrió una nueva cuenta.
Siempre que solicita una nueva línea de crédito, los prestamistas suelen realizar una investigación exhaustiva (también denominada « hard pull »), que es el proceso de verificar su información crediticia durante el procedimiento de suscripción. Esto es diferente de una consulta suave, como recuperar su propia información crediticia.
Los tirones fuertes pueden causar una disminución pequeña y temporal en su puntaje crediticio. ¿Por qué? El puntaje asume que, si ha abierto varias cuentas recientemente y el porcentaje de estas cuentas es alto en comparación con el número total, podría tener un mayor riesgo crediticio. ¿Por qué? Porque las personas tienden a hacerlo cuando experimentan problemas de flujo de efectivo o planean asumir muchas deudas nuevas.
5. Tipos de crédito en uso: 10%
Lo último que considera la fórmula FICO para determinar su puntaje de crédito es si tiene una combinación de diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito, cuentas de tiendas, préstamos a plazos e hipotecas. También analiza la cantidad total de cuentas que tiene. Dado que este es un pequeño componente de su puntaje, no se preocupe si no tiene cuentas en cada una de estas categorías y no abra cuentas nuevas solo para aumentar su combinación de tipos de crédito.
Lo que no está en tu puntaje
La siguiente información no se considera para determinar su puntaje crediticio, según FICO:
- Estado civil
- Edad (aunque FICO dice que algunos otros tipos de puntajes pueden considerar esto)
- Raza, color, religión, origen nacional
- Recepción de asistencia pública
- Salario
- Ocupación, historial laboral y empleador (aunque los prestamistas y otros puntajes pueden considerar esto)
- Donde vives
- Obligaciones de manutención infantil / familiar
- Cualquier información que no se encuentre en su informe crediticio.
- Participación en unprograma de asesoramiento crediticio
Ejemplo de por qué los prestamistas miran su deuda
Cuando solicita una hipoteca, por ejemplo, el prestamista considerará el total de sus obligaciones de deuda mensuales existentes como parte de la determinación de la cantidad de hipoteca que puede pagar. Si ha abierto recientemente varias cuentas nuevas de tarjetas de crédito, esto podría indicar que está planeando gastar mucho en un futuro cercano, lo que significa que es posible que no pueda pagar el pago mensual de la hipoteca que el prestamista ha estimado que es capaz de hacer. haciendo.
Los prestamistas no pueden determinar qué prestarle en función de algo que pueda hacer, pero pueden usar su puntaje crediticio para medir el riesgo crediticio que podría tener.
Los puntajes FICO solo tienen en cuenta su historial de consultas exhaustivas y nuevas líneas de crédito durante los últimos 12 meses, por lo tanto, trate de minimizar la cantidad de veces que solicita y abre nuevas líneas de crédito en un año. Sin embargo, la búsqueda de tasas y las consultas múltiples relacionadas con los prestamistas hipotecarios y de automóviles generalmente se contabilizarán como una sola consulta, ya que el supuesto es que los consumidores están comprando tarifas, no planeando comprar varios autos o casas. Aun así, mantener la búsqueda por debajo de los 30 días puede ayudarlo a evitar golpes en su puntaje.
Qué significa cuando solicita un préstamo
Seguir las pautas a continuación lo ayudará a mantener una buena calificación o mejorar su calificación crediticia :
- Mire su índice de utilización de crédito. Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 15% al 25% de su crédito total disponible.
- Pague sus cuentas a tiempo y si tiene que llegar tarde, no se retrase más de 30 días.
- No abra muchas cuentas nuevas a la vez o incluso dentro de un período de 12 meses.
- Verifique su puntaje de crédito con unos seis meses de anticipación si planea realizar una compra importante, como comprar una casa o un automóvil, que requerirá que obtenga un préstamo. Esto le dará tiempo para corregir los posibles errores y, si es necesario, mejorar su puntuación.
- Si tiene un puntaje de crédito malo y fallas en su historial crediticio, no se desespere. Simplemente comience a tomar mejores decisiones y verá mejoras graduales en su puntaje a medida que los elementos negativos de su historial envejezcan.
La línea de fondo
Si bien su puntaje de crédito es extremadamente importante para obtener la aprobación de préstamos y obtener las mejores tasas de interés, no necesita obsesionarse con las pautas de puntaje para tener el tipo de puntaje que los prestamistas quieren ver. En general, si administra su crédito de manera responsable, su puntaje brillará.