Microcrédito
¿Qué es el microcrédito?
El microcrédito es una forma común de microfinanciamiento que implica un préstamo extremadamente pequeño otorgado a un individuo para ayudarlo a trabajar por cuenta propia o hacer crecer una pequeña empresa. Estos prestatarios suelen ser personas de bajos ingresos, especialmente de países menos desarrollados (PMA). El microcrédito también se conoce como «microcrédito» o «microcrédito».
Conclusiones clave
- El microcrédito es un método de préstamo de sumas muy pequeñas a personas para iniciar o expandir una pequeña empresa.
- Los prestatarios de microcréditos suelen ser personas de bajos ingresos que viven en partes del mundo en desarrollo; la práctica se originó en su forma moderna en Bangladesh.
- La mayoría de los planes de microcrédito se basan en un modelo de préstamos colectivos, desarrollado originalmente por el premio Nobel Muhammad Yunus y su Grameen Bank.
Cómo funciona el microcrédito
El concepto de microcrédito se construyó sobre la idea de que las personas calificadas de los países subdesarrollados, que viven fuera de los sistemas bancarios y monetarios tradicionales, podrían ingresar a una economía mediante la asistencia de un pequeño préstamo. Las personas a las que se les ofrece ese microcrédito pueden vivir en sistemas de trueque en los que no se intercambia moneda real.
El microcrédito moderno se atribuye típicamente al modelo del Grameen Bank, desarrollado por el economista Muhammad Yunus. Este sistema se inició en Bangladesh en 1976, con un grupo de mujeres que pidieron prestados $ 27 para financiar las pequeñas empresas del grupo. Las mujeres reembolsaron el préstamo y pudieron mantener el negocio.
Las mujeres de Bangladesh que recibieron microcrédito no tenían dinero para comprar los materiales que necesitaban para hacer los taburetes de bambú que, a su vez, venderían y, al mismo tiempo, cada prestataria individual sería demasiado arriesgada para prestar por su cuenta.. Al pedir prestado como grupo, el financiamiento inicial les dio los recursos para comenzar la producción, con el entendimiento de que el préstamo se pagaría con el tiempo a medida que generaran ingresos.
Los micropréstamos pueden oscilar entre $ 10 y $ 100 y rara vez superan los $ 2,000.
La estructura de los acuerdos de microcrédito difiere con frecuencia de la banca tradicional, en la que se pueden exigir garantías u otros términos establecidos para garantizar el reembolso. Puede que no haya ningún acuerdo escrito.
En algunos casos, el microcrédito estaba garantizado por un acuerdo con los miembros de la comunidad del prestatario, de quienes se esperaría que obligara al prestatario a trabajar para pagar la deuda. A medida que los prestatarios liquiden con éxito sus microcréditos, pueden ser elegibles para préstamos por montos cada vez mayores.
Condiciones de los micropréstamos
Al igual que los prestamistas convencionales, los micro-financieros deben cobrar intereses sobre los préstamos e instituyen planes de pago específicos con pagos debidos a intervalos regulares. Algunos prestamistas exigen que los beneficiarios de los préstamos reserven una parte de sus ingresos en una cuenta de ahorros, que puede utilizarse como seguro si el cliente no paga. Si el prestatario reembolsa el préstamo con éxito, significa que acaba de acumular ahorros adicionales.
Debido a que muchos solicitantes no pueden ofrecer garantías, los microprestamistas a menudo agrupan a los prestatarios como una reserva. Después de recibir los préstamos, los beneficiarios reembolsan sus deudas juntos. Debido a que el éxito del programa depende de las contribuciones de todos, esto crea una forma de presión de grupo que puede ayudar a garantizar el reembolso.
Por ejemplo, si una persona tiene problemas para usar su dinero para iniciar un negocio, esa persona puede buscar ayuda de otros miembros del grupo o del oficial de préstamos. A través del reembolso, los beneficiarios de préstamos comienzan a desarrollar un buen historial crediticio, lo que les permite obtener préstamos más grandes en el futuro.
Curiosamente, aunque estos prestatarios a menudo califican como muy pobres, los montos de reembolso de los micropréstamos a menudo son en realidad más altos que la tasa de reembolso promedio de las formas más convencionales de financiamiento. Por ejemplo, la institución de microfinanciamiento Opportunity International informó tasas de reembolso de aproximadamente 98,9% en 2016.
Críticas al microcrédito
Ha habido críticas al microcrédito y la forma en que se puede utilizar indebidamente. Por ejemplo, en Sudáfrica, se introdujo el microcrédito en algunas de las comunidades más pobres para alentar a las personas a buscar empleo por cuenta propia. Sin embargo, la forma en que se introdujo, en algunos casos, llevó a que los fondos se gastaran a través del gasto de consumo, en lugar del establecimiento o fomento de cualquier forma de actividad empresarial o laboral.
Además, los prestatarios pueden encontrarse con una magnitud de deuda que no pueden pagar, incluso con los préstamos a pequeña escala que se ofrecen a través de microcréditos. El problema es que los prestatarios pueden no tener una fuente de ingresos estable o planean utilizar el microcrédito para crear una fuente de ingresos para ellos mismos que les permita devolver el financiamiento. Como resultado, algunos prestatarios han recurrido a vender bienes muebles y buscar nueva financiación para cubrir su microcrédito anterior.