Garantía de vencimiento

¿Qué es la garantía de vencimiento?

La garantía de vencimiento es el monto en dólares de una póliza de seguro de vida o un contrato de fondo segregado que está garantizado dentro de un período específico. Sin embargo, normalmente existen tarifas adicionales por la garantía de protección y reglas sobre cuánto tiempo debe mantenerse la póliza o el producto de inversión para calificar.

Comprensión de las garantías de vencimiento

Las garantías de vencimiento, también conocidas como beneficios de anualidades, están disponibles por una prima adicional con pólizas de seguro de vida o fondos separados. Los fondos segregados son productos de inversión vendidos por compañías de seguros de vida que combinan el potencial de crecimiento de los fondos de inversión con la protección de los seguros. Son contratos de seguros individuales que invierten en uno o más activos subyacentes, como un fondo mutuo. A diferencia de los fondos mutuos, los fondos segregados brindan una garantía para proteger parte del dinero invertido. Incluso si el fondo subyacente pierde dinero, se garantiza que el titular del contrato recibirá parte o la totalidad de la inversión principal.

Sin embargo, el inversor debe mantener la inversión durante un período determinado para beneficiarse de la garantía. También hay una tarifa por esta protección de seguro. Si el tenedor cobra antes de la fecha de vencimiento, la garantía no se aplicará. El titular recibirá el valor de mercado actual de la inversión, menos las comisiones. Con un plan de pensiones o de ahorros en el lugar de trabajo administrado por una compañía de seguros, las opciones de fondos disponibles generalmente son fondos segregados. Sin embargo, no cuentan con una garantía de seguro y no tienen las tarifas más altas asociadas con los fondos segregados minoristas para individuos. Pero debido a que son contratos de seguro, tienen el potencial de proteger a los acreedores y evitar las tarifas de sucesión si se nombra un beneficiario.

Ventajas de los fondos con garantías de vencimiento

Dependiendo del contrato, del 75 al 100 por ciento de lainversión principal está garantizada si el fondo se mantiene, generalmente por un período de 10 años. Si el valor del fondo aumenta, algunos fondos segregados y también el monto garantizado se pueden restablecer al valor más alto, pero esto también restablecerá el período de tenencia. Dependiendo del contrato, los beneficiarios del titularrecibirán del 75 al 100 por ciento de las contribuciones libres de impuestos en caso de fallecimiento del titular. Esta cantidad no está sujeta a tarifas de sucesión si los beneficiarios se nombran en el contrato. La protección de los acreedores potenciales es un beneficio clave para los propietarios de empresas.

Desventajas de los fondos con garantías de vencimiento

La inversión está bloqueada en el fondo hasta la fecha de vencimiento para poder optar a la garantía. La redención anticipada produciría el valor de mercado actual de la inversión, que puede ser mayor o menor que la inversión original. Y los fondos segregados generalmente tienen índices de gastos de administración más altos que los fondos mutuos, lo que cubre el costo de las características del seguro. Además, normalmente se cobrarían multas por retiro o canje anticipado.

Consideraciones Especiales

Los inversionistas de anualidades deben tener en cuenta los cambios en las reglas que rodean las inversiones de anualidades en cuentas de jubilación. El Congreso de los EE. UU. Aprobó la Ley SECURE en 2019, que hizo cambios en las reglas de las anualidades y los beneficiarios de los planes de jubilación. Con el nuevo fallo, las anualidades son transferibles, lo que significa que una anualidad 401 (k) puede transferirse a otro plan de jubilación cuando el titular de la cuenta cambia de trabajo. La nueva ley también reduce los riesgos legales para los proveedores de anualidades al limitar la capacidad del titular de la anualidad de demandar al proveedor si el proveedor no puede realizar los pagos.

A partir de 2020, los beneficiarios no cónyuges de las cuentas de jubilación deben retirar todos los fondos heredados dentro de los 10 años posteriores al fallecimiento del titular de la cuenta. En otras palabras, se ha eliminado la «disposición de estiramiento». Antes del fallo, los beneficiarios de la IRA podían extender  las  distribuciones mínimas requeridas  tomando solo el mínimo cada año, lo que ayudó a estirar la carga tributaria. Los inversores deben buscar la ayuda de un profesional financiero para revisar los cambios en las reglas relacionadas con las cuentas de jubilación, los beneficiarios de IRA y las anualidades.