Tarjeta MasterCard
¿Qué es MasterCard?
MasterCard es la segunda red de pago más grande, clasificada detrás de Visa, en la industria de pagos global. Otras redes de pago importantes incluyen American Express y Discover. MasterCard se asocia con instituciones financieras miembros de todo el mundo para ofrecer tarjetas de pago en red con la marca MasterCard.
Mastercard utiliza su red de pagos global patentada, a la que se refieren como su red central, para facilitar las transacciones de pago, que generalmente involucran al titular de la cuenta Mastercard y un comerciante junto con sus respectivas instituciones financieras. Los pagos se pueden realizar mediante tarjetas de crédito, débito o prepago.
Conclusiones clave
- MasterCard es un procesador de red de pago.
- MasterCard se asocia con instituciones financieras que emiten tarjetas de pago MasterCard que se procesan exclusivamente en la red MasterCard.
- La principal fuente de ingresos de MasterCard proviene de las tarifas que cobra a los emisores en función del volumen bruto de dólares de cada tarjeta.
MasterCard explicado
MasterCard en sí es una empresa de servicios financieros que genera principalmente ingresos a partir de tarifas por volumen bruto de dólares (GDV). Las tarjetas MasterCard son emitidas por bancos miembros con el logotipo de MasterCard. Las tarjetas de circuito abierto que se aceptan en cualquier lugar a menudo llevan el logotipo de MasterCard para ayudar a identificar su elegibilidad para su uso.
En toda la industria de pagos, hay cuatro procesadores principales de tarjetas de pago. Estos cuatro procesadores de tarjetas son MasterCard, Visa, American Express y Discover. Cada empresa opera una red de pagos y se asocia con una variedad de instituciones para ofrecer tarjetas.
Todas las tarjetas de pago electrónico tienen números de tarjetahabiente que comienzan con un número de identificación de emisor (IIN) que distingue el procesador de red para pagos electrónicos. El IIN puede ayudar a identificar la marca de la tarjeta si el logotipo no es visible.
El negocio de MasterCard
En 2019, MasterCard registró un volumen bruto de dólares por valor de 6,5 billones de dólares, lo que muestra la cantidad de dinero que se realizó de forma integral en todas sus ofertas de tarjetas. La empresa se asocia con una variedad de instituciones para ofrecer varios tipos de tarjetas. De manera integral, sus ofertas de tarjetas abarcan tarjetas de crédito, débito y prepagas. La mayor parte del negocio de Mastercard se realiza a través de asociaciones con instituciones financieras y sus socios organizacionales de marca compartida para ofrecer opciones de tarjetas de crédito de circuito abierto.
MasterCard no tiene una división bancaria, como se discutió en su presentación 10-K de 2019:
No emitimos tarjetas, otorgamos crédito, no determinamos ni recibimos ingresos de las tasas de interés u otras tarifas cobradas a los titulares de cuentas por los emisores, ni establecemos las tasas cobradas por los adquirentes en relación con la aceptación de nuestros productos por parte de los comerciantes.
Tarjetas de marca y de marca compartida a través de instituciones financieras
Mastercard se asocia con instituciones financieras miembro que, a su vez, emiten tarjetas con la marca Mastercard a consumidores, estudiantes y pequeñas empresas. Las instituciones financieras miembro a menudo se asocian con organizaciones en relaciones de marca compartida para emitir tarjetas de recompensas con la marca Mastercard a sus bases de clientes. Estas organizaciones pueden incluir aerolíneas, hoteles y minoristas.
Cuando MasterCard se asocia con una institución financiera, la institución actúa como emisora. Esa institución determina los términos y beneficios que un tarjetahabiente puede recibir en su tarjeta. Una institución financiera puede optar por asociarse para la emisión de una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito o una tarjeta prepaga.
Para atraer a diferentes tipos de consumidores, las instituciones financieras ofrecen numerosas funciones en las tarjetas con la marca Mastercard. Algunas características populares de las tarjetas de crédito pueden incluir sin tarifa anual, puntos de recompensa con la marca del emisor o con la marca de la organización personalizada, devolución de efectivo, así como tasas introductorias del 0%.
Las tarjetas Mastercard de crédito, débito y prepago emitidas a través de emisores asociados se caracterizan por ser de circuito abierto. Esto significa que la tarjeta se puede utilizar en cualquier lugar donde se acepte la marca MasterCard. La institución financiera es principalmente responsable de toda la suscripción y emisión de la tarjeta.
Procesamiento y tarifas de MasterCard Network
Las tarjetas dentro de la red MasterCard tienen diferentes mapas de relaciones según el tipo de tarjeta ofrecida y los acuerdos vigentes. Independientemente, MasterCard cobra tarifas por el uso de cada MasterCard.
Por lo general, los titulares de tarjetas, los comerciantes, los bancos adquirentes, los emisores y MasterCard como procesador de red son las cinco entidades involucradas en una transacción. Las tarifas pueden variar según la tarjeta y los acuerdos comerciales.
Como proveedor de servicios de procesamiento de red, MasterCard es responsable del procesamiento de una transacción. MasterCard puede cobrar al emisor de una MasterCard una tarifa de cambio en el momento de la autorización de la tarjeta, pero en general, la mayoría de las tarifas relacionadas con el proceso de transacción se conocen como tarifas de intercambio y se negocian entre el emisor y el adquirente.
Descuentos para comerciantes y emisores
Para aceptar pagos electrónicos MasterCard, un comerciante debe tener su propio banco (adquirente) que sea capaz de recibir pagos electrónicos en la red MasterCard. Cuando un titular de la tarjeta utiliza su MasterCard, los fondos se envían desde el banco del titular de la tarjeta (emisor de MasterCard) a la cuenta bancaria del comerciante. El comerciante paga al emisor una tarifa por cada transacción, conocida como descuento comercial.
Para MasterCard, la mayoría de los ingresos de la empresa se generan a partir de las tarifas de transacción que se cobran a los emisores y adquirentes, que pagan a MasterCard en función del volumen bruto en dólares. La tarifa de GDV es un porcentaje del GDV total. También se puede solicitar a los emisores que paguen a MasterCard una tarifa basada en el acuerdo de la tarjeta de marca compartida. Cada acuerdo de tarjeta de marca compartida tiene diferentes términos para las tarifas, pero en general, la tarifa de GDV es un estándar básico. MasterCard también puede cobrar al emisor una tarifa de cambio por cada autorización de tarjeta, lo que puede ser un factor para determinar la tarifa de intercambio del emisor para el comerciante.