Índice de siniestralidad
¿Qué es un índice de pérdidas?
El índice de pérdidas se utiliza en la industria de seguros y representa el índice de pérdidas sobre las primas ganadas. Las pérdidas en los índices de siniestralidad incluyen las reclamaciones de seguros pagadas y los gastos de ajuste. La fórmula del índice de siniestralidad son las reclamaciones de seguros pagadas más los gastos de ajuste divididos por el total de primas ganadas. Por ejemplo, si una empresa paga $ 80 en reclamaciones por cada $ 160 en primas cobradas, el índice de pérdidas sería del 50%.
Conclusiones clave
- El índice de siniestralidad son las pérdidas en las que incurre una aseguradora debido a las reclamaciones pagadas como porcentaje de las primas ganadas.
- Un alto índice de siniestralidad puede ser un indicador de dificultades financieras, especialmente para una compañía de seguros de propiedad o accidentes.
- Las aseguradoras calcularán sus índices combinados, que incluyen el índice de pérdidas y su índice de gastos, para medir las salidas de efectivo totales asociadas con sus actividades operativas.
- Si los índices de pérdida asociados con su póliza se vuelven excesivos, un proveedor de seguros puede aumentar las primas o elegir no renovar una póliza.
- Si las aseguradoras de salud no desvían el 80% de las primas a reclamaciones o actividades de mejora de la atención médica, tendrán que emitir un reembolso a sus asegurados.
Cómo funciona un índice de pérdidas
Los índices de pérdidas varían según el tipo de seguro. Por ejemplo, el índice de siniestralidad del seguro médico tiende a ser más alto que el índice de siniestralidad del seguro de propiedad y accidentes. Los índices de pérdidas ayudan a evaluar la salud y la rentabilidad de una compañía de seguros. Una empresa cobra primas más altas que los montos pagados en reclamaciones, por lo que las tasas de pérdidas altas pueden indicar que una empresa se encuentra en dificultades financieras.
A diferencia de los seguros de automóviles y propietarios de viviendas, según la ACA, las aseguradoras de salud no conservan la capacidad de ajustar las primas de su seguro en función de los reclamos presentados o su historial médico.
Tipos de ratios de pérdida
Ratio de pérdidas médicas
Una compañía de seguros de salud que paga $ 8 en reclamaciones por cada $ 10 en primas cobradas tiene un índice de costos médicos (MCR) del 80%. Según la Ley de Atención Médica Asequible (ACA ), las compañías de seguros médicos tenían el mandato de asignar una parte significativa de la prima a los servicios clínicos y la mejora de la calidad de la atención médica.
Los proveedores de seguros médicos deben desviar el 80% de las primas a reclamaciones y actividades que mejoran la calidad de la atención y ofrecen más valor a los participantes del plan. Si una aseguradora no gasta el 80% requerido en los costos de atención médica, tendrá que reembolsar el exceso de fondos al consumidor.
Índice de pérdidas de seguros comerciales
Se espera que las empresas con propiedades comerciales y pólizas de responsabilidad mantengan índices de pérdidas adecuados. De lo contrario, pueden enfrentar aumentos y cancelaciones de primas. Considere un pequeño concesionario de autos usados que paga $ 20,000 en primas anuales para asegurar su inventario. Una tormenta de granizo causa $ 25,000 en daños, por los cuales el dueño de la empresa presenta una reclamación. El índice de siniestralidad a un año del asegurado se convierte en $ 25,000 / $ 20,000, o 125%.
Para determinar si se justifica un aumento de la prima y por qué monto, los transportistas pueden revisar el historial de reclamaciones y los índices de pérdidas de los últimos cinco años. Si el asegurado tiene una permanencia muy breve con la aseguradora, la empresa puede decidir que el concesionario de automóviles presenta un riesgo futuro inaceptable. En ese momento, el transportista puede optar por no renovar la póliza.
Relación de pérdidas frente a relación beneficios-gastos
En relación con los índices de pérdidas se encuentran los índices de beneficios y gastos, que comparan los gastos de una aseguradora para adquirir, suscribir y dar servicio a una póliza con la prima neta cobrada. Los gastos pueden incluir salarios de empleados, comisiones de agentes y corredores, dividendos, publicidad, honorarios legales y otros gastos generales y administrativos (G&A).
Una aseguradora combinará la relación beneficio-gasto con su relación de pérdidas para llegar a una relación combinada. Mientras que la relación de beneficios analiza los gastos de la empresa, la relación entre pérdidas y ganancias analiza las reclamaciones pagadas, incluidos los ajustes, en comparación con la prima neta.
Además, debido al mayor número de reclamaciones probables por período, las pérdidas para los proveedores de atención médica serán mayores que las de los seguros de propiedad o accidentes. La relación combinada mide el flujo de dinero que sale de una empresa a través del pago de gastos y las pérdidas totales en relación con los ingresos por primas.