Cláusula de pérdida a pagar

Conclusiones clave

• Una cláusula de pérdida pagadera es un endoso de contrato de seguro en el que una aseguradora paga a un tercero por una pérdida en lugar del asegurado o beneficiario designado.
• El beneficiario de la pérdida generalmente se registra como el destinatario porque tiene una cesión de interés en la propiedad que se asegura.
• Las cláusulas de pérdidas por pagar se utilizan a menudo para proteger a los prestamistas que han alquilado una propiedad o han otorgado crédito.
• Se encuentran comúnmente en contratos de seguros marítimos, automotrices y de propiedad comercial.

Importante

Un beneficiario de la pérdida puede ser un prestamista, arrendador, comprador, propietario o cualquier otra parte con interés en la propiedad asegurada.

Las cláusulas de pérdidas por pagar también se encuentran comúnmente en las pólizas de automóviles personales y comerciales y en los contratos de seguros marítimos.

Ejemplo de una cláusula de pérdida por pagar

Al financiar la compra de un vehículo, el comprador debe aceptar tener un seguro sobre la propiedad asegurada. Por lo general, la institución financiera (FI) que otorga el préstamo requerirá la verificación de la cobertura del seguro e insistirá en que esté registrada como el beneficiario de la pérdida en la póliza. El no hacerlo podría resultar en que el prestamista implemente un seguro de colocación forzosa.

Incluir al prestamista como beneficiario de la pérdida asegura que será compensado, independientemente de las pérdidas potenciales. En resumen, esencialmente funciona como una red de seguridad para que el prestamista reduzca los préstamos impagos.

Dado que el comprador del vehículo no es el único propietario de la garantía, los cheques de reclamación serán pagaderos tanto al conductor como al prestamista, o directamente a un taller de reparación. En una  pérdida total, se le pagará primero al prestamista.

Requisitos de la cláusula de pérdida a pagar

Los contratos de seguro a menudo limitan la cantidad de tiempo que puede pasar entre la ocurrencia de una pérdida y la presentación de una reclamación. Las limitaciones de tiempo pueden variar según el tipo de riesgo cubierto, ya que algunas pérdidas tardan más en desarrollarse.

Si ocurre una pérdida, a menudo se requiere que el asegurado presente una reclamación. Si no se presenta prueba de daño o pérdida dentro del período asignado, el beneficiario de la pérdida se convierte en responsable de presentar la reclamación.

El asegurador puede realizar pagos separados al asegurado y al beneficiario de la pérdida. Cuando el pago es para el beneficiario de la pérdida, la aseguradora obtiene el derecho legal de perseguir y recuperar fondos de cualquier tercero que haya causado el daño. En otras palabras, el beneficiario de la pérdida renuncia a su derecho a reclamar daños a terceros tan pronto como la compañía de seguros los haya pagado.

Si un titular de la póliza debe cancelar una póliza después de que los fondos se envían al beneficiario de la pérdida, el beneficiario de la pérdida debe asignar el gravamen a la compañía de seguros para igualar las pérdidas pagadas.

Consideraciones Especiales

La redacción de la cláusula de pérdida por pagar a menudo detalla las excepciones cuando la preocupación del beneficiario de la pérdida no está protegida. Estos casos incluyen fraude, tergiversación o actos intencionales cometidos por el titular de la póliza, como dañar o destruir deliberadamente la propiedad.

El beneficiario de la pérdida también puede perder su protección si sabe que la propiedad, como un vehículo, cambia de propietario o enfrenta un mayor riesgo de daño o pérdida. Si existe una razón para que la aseguradora niegue el pago al titular de la póliza, la aseguradora no tiene la obligación de enviar el pago al beneficiario de la pérdida.