Gastos de ajuste de pérdidas (LAE)
¿Qué es el gasto de ajuste de pérdidas (LAE)?
Un gasto de ajuste de pérdidas (LAE) es un gasto asociado con la investigación y resolución de un reclamo de seguro. Médicamente, LAE es una abreviatura de agrandamiento de la aurícula izquierda. Esto se refiere a un agrandamiento de la aurícula izquierda, que está relacionado con insuficiencia cardíaca y fibrilación auricular.
Conclusiones clave
- Un gasto de ajuste de pérdidas es un costo que las compañías de seguros deben asumir para investigar y resolver las reclamaciones de seguros.
- Aunque los gastos de ajuste de pérdidas afectan los resultados de una compañía de seguros, los pagan para evitar el pago de reclamaciones fraudulentas.
- Hay dos tipos de gastos de ajuste de pérdidas: asignados y no asignados.
- Los costos asignados son los acumulados durante la investigación activa de una reclamación. Los costos no asignados son aquellos creados por la sobrecarga de tener que hacer investigaciones.
- Las compañías de seguros pueden recuperar algunos gastos de ajuste de pérdidas exigiendo al titular de la póliza que los pague.
Cómo funciona el gasto de ajuste de pérdidas (LAE)
Cuando las aseguradoras reciben un reclamo, no abren sus talonarios de cheques inmediatamente. Hacen su debida diligencia para asegurar que el monto de los daños reclamados por el asegurado sea exacto. Envían investigadores para asegurarse de que lo que se afirma realmente sucedió. No realizar una investigación podría generar pérdidas por reclamaciones fraudulentas.
El LAE variará ampliamente dependiendo de qué tan difícil sea investigar un reclamo. Incluso en los casos en que el LAE es bastante alto, las compañías de seguros aún consideran que el gasto vale la pena porque saber que se están investigando los reclamos actúa como un disuasivo para aquellos que podrían presentar reclamos fraudulentos para un día de pago fácil. El conocimiento de que las empresas están investigando reclamos evitará que muchas personas presenten reclamos falsos. Con ese fin, pagar el LAE vale la pena para las empresas que, de lo contrario, podrían ser estafadas por reclamaciones fraudulentas.
Se cree que las reclamaciones de seguros fraudulentas cuestan a las aseguradoras miles de millones de dólares. Estas reclamaciones aumentan las primas de seguro para el resto de los clientes, ya que las compañías de seguros deben incluir las reclamaciones fraudulentas en el costo de sus operaciones.
Consideraciones Especiales
Algunas pólizas de responsabilidad comercial contienen endosos que requieren que los asegurados reembolsen a su compañía de seguros los gastos de ajuste de pérdidas. Estos gastos pueden incluir honorarios cobrados por abogados, investigadores, expertos, árbitros, mediadores y otros honorarios o gastos relacionados con el ajuste de una reclamación.
Es importante leer atentamente el lenguaje de endoso, que puede indicar que un gasto de ajuste de pérdida no tiene la intención de incluir los honorarios y costos del abogado del titular de la póliza si una aseguradora niega la cobertura y un titular de la póliza demanda con éxito a la aseguradora. En esta situación, donde la compañía de seguros no ha hecho ningún “ajuste” real del reclamo, no debería tener derecho a aplicar su deducible a los gastos incurridos por el asegurado al defender el reclamo abandonado por la compañía de seguros.
Tipos de gastos de ajuste de pérdidas (LAE)
Los gastos ajustados por pérdidas que se asignan a un reclamo específico se denominan gastos de ajuste de pérdidas asignados (ALAE), mientras que los gastos no asignados a un reclamo específico se denominan gastos de ajuste de pérdidas no asignados (ULAE).
Los gastos de ajuste de pérdidas asignados ocurren cuando la compañía de seguros paga a un investigador para que evalúe las reclamaciones hechas sobre una póliza específica. Por ejemplo, es posible que se requiera que un conductor con una póliza de seguro de automóvil lleve un vehículo dañado a un taller externo autorizado para que un mecánico pueda evaluar el daño.
En el caso de una revisión del vehículo por parte de un tercero, el costo asociado con la contratación de ese profesional es un gasto de ajuste de pérdida asignado. Otros gastos asignados incluyen el costo de obtener informes policiales o el costo requerido para evaluar si un conductor lesionado está realmente lesionado.
Las compañías de seguros también pueden incurrir en gastos de ajuste de pérdidas no asignados. Los gastos no asignados podrían estar relacionados con los salarios del personal de la oficina central, los costos de mantenimiento de la flota de vehículos utilizados por los investigadores internos y otros gastos incurridos en el curso normal de las operaciones. Una compañía de seguros que tiene personal para evaluar reclamaciones, pero que tiene la suerte de no tener nunca una reclamación presentada, tendrá el salario y los gastos generales como gastos de ajuste de pérdidas no asignados, pero no tendrá ningún gasto de ajuste de pérdidas asignado.