Préstamo constante
¿Qué es un préstamo constante?
Una constante de préstamo es un porcentaje que muestra el servicio anual de la deuda de un préstamo en comparación con su valor principal total. El cálculo de una constante de préstamo es el servicio anual de la deuda dividido por el monto total del préstamo. Al buscar un préstamo, los prestatarios pueden comparar la constante del préstamo de varios préstamos antes de tomar una decisión. El préstamo con la constante de préstamo más baja tendrá requisitos de servicio de la deuda más bajos, lo que significa que el prestatario pagará menos intereses y capital durante un período determinado. Las constantes de préstamos solo se aplican a préstamos con tasa de interés fija y no a préstamos con tasa de interés variable.
Conclusiones clave
- Una constante de préstamo es un porcentaje que muestra el servicio anual de la deuda de un préstamo en comparación con el valor principal total de un préstamo.
- El capital, la tasa de interés del préstamo y la duración y frecuencia de los pagos se utilizan para calcular la constante del préstamo.
- Las tablas y calculadoras de constantes de préstamos son populares para calcular los pagos de hipotecas.
- Al buscar un préstamo, los prestatarios a menudo optarán por el préstamo con la constante de préstamo más baja, ya que esto significa que los pagos del servicio de la deuda para ese préstamo serán más bajos.
Cómo funciona una constante de préstamo
Una constante de préstamo es una comparación del servicio anual de la deuda de un préstamo con el valor total del principal del préstamo. El servicio de la deuda de un préstamo es el efectivo total que el prestatario debe pagar para cubrir el reembolso de los intereses y el principal del préstamo durante un período determinado.
La constante del préstamo se expresa como un porcentaje y se puede determinar para todo tipo de préstamos. Ayuda a los prestatarios y analistas a comprender mejor los factores relacionados con un préstamo y cuánto pagan anualmente en comparación con el principal del préstamo.
Una constante de hipoteca es una constante de préstamo que es específica de un préstamo inmobiliario.
Cálculo de una constante de préstamo
El cálculo de la constante del préstamo a menudo requiere que el prestatario obtenga del prestamista los múltiples términos asociados con el acuerdo de préstamo. Los términos incluyen factores como el capital total, la tasa de interés del préstamo, la duración de los pagos y la frecuencia de los pagos. La obtención de estos factores de plazo del préstamo permite el cálculo de un pago simple de valor presente para llegar a los pagos mensuales. Una vez que se identifican los pagos mensuales, un prestatario puede calcular fácilmente la constante de su préstamo utilizando la siguiente ecuación:
Préstamo constante = Servicio anual de la deuda / Monto total del préstamo
Por ejemplo, tome un prestatario hipotecario que haya obtenido un préstamo de $ 150 000. El préstamo tiene una tasa de interés fija del 6% con una duración de 30 años y pagos de intereses mensuales. Usando una calculadora de pagos, el prestatario calcularía pagos mensuales de $ 899.33, lo que da como resultado un servicio de deuda anual de $ 10,791.96. Con este servicio anual de la deuda, la constante del préstamo del prestatario sería 7.2% o $ 10,791.96 / $ 150,000.
Consideraciones Especiales
La constante del préstamo, cuando se multiplica por el principal del préstamo original, da el monto en dólares de los pagos periódicos anuales. La constante del préstamo se puede utilizar para comparar el costo real de pedir prestado. Las constantes de préstamos solo están disponibles para préstamos con tasas de interés fijas, ya que las tasas de interés variables tienen diferentes niveles de servicio de la deuda anual según el interés variable. Dada la opción de dos préstamos, un prestatario generalmente optará por el que tenga la constante de préstamo más baja, ya que tendrá el requisito de servicio de la deuda más bajo.
Tablas de constantes de préstamos
Las tablas de constantes de préstamos se usaban ampliamente en la industria inmobiliaria antes de la llegada de las calculadoras financieras, ya que facilitaban relativamente el cálculo de los pagos hipotecarios mensuales. Las tablas de constantes de préstamos proporcionan información previamente rellenada para los prestatarios sobre su préstamo con un nivel constante de préstamos cotizados.
Si al prestatario del ejemplo anterior se le diera su constante de préstamo, podría encontrar los términos de interés y pago en una tabla de constantes de préstamo sin otros datos. El prestatario solo necesitaría identificar el 7,2% en la tabla. A partir de ahí, encontrarían la tasa de interés correspondiente del 6% en el eje horizontal. En el eje vertical, el número de pagos en meses también se proporcionaría en 360.