Definición de préstamo mentiroso
¿Qué es un préstamo mentiroso?
Un préstamo mentiroso es una categoría de préstamo hipotecario que requiere poca o ninguna documentación de ingresos. Debido a que el prestamista no verifica los ingresos y los activos mirando los formularios W-2, las declaraciones de impuestos sobre la renta y otros registros, se dice que tales préstamos son «préstamos mentirosos» porque los prestamistas simplemente toman la palabra del prestatario.
Conclusiones clave
- Un préstamo mentiroso es una categoría de préstamo hipotecario que requiere poca o ninguna documentación de ingresos y activos.
- Los préstamos con poca documentación y sin documentación se diseñaron originalmente para prestatarios que tenían dificultades para producir documentos para verificar sus ingresos y activos.
- Estos préstamos fueron un factor que contribuyó a la crisis financiera de 2007-2008, ya que un aumento significativo en el valor de las propiedades alentó a los corredores a impulsar este tipo de préstamos.
- Las reformas regulatorias como Dodd-Frank requieren que los prestamistas tomen una determinación razonable y de buena fe de la capacidad del prestatario para pagar cualquier préstamo garantizado por una vivienda.
Cómo funciona un préstamo mentiroso
Para ciertos préstamos de baja documentación, como ingresos declarados / hipotecas de activos declarados (SISA), los ingresos y activos simplemente se anotan en la solicitud de préstamo. Por otro lado, sin hipotecas de ingresos / sin activos (NINA), el prestamista ni siquiera requiere que el prestatario revele ingresos y activos en absoluto.
Algunos préstamos mentirosos adoptan la forma de préstamos NINJA, un acrónimo que significa que el prestatario «no tiene ingresos, ni trabajo ni activos». Estos programas de préstamos abren la puerta a un comportamiento poco ético por parte de prestatarios y prestamistas sin escrúpulos, y históricamente se han abusado de ellos.
Los préstamos con poca documentación y sin documentación se diseñaron originalmente para prestatarios que tienen dificultades para realizar trámites para verificar sus ingresos y activos, como declaraciones de impuestos anteriores. O bien, podrían obtener ingresos de fuentes no tradicionales donde dicha documentación no está disponible, como propinas o un negocio personal.
Los préstamos de bajo y ningún documento estaban destinados a brindar a las personas y los hogares con fuentes de ingresos no tradicionales la oportunidad de convertirse en propietarios de viviendas. Por ejemplo, las personas que trabajan por cuenta propia tienden a no recibir recibos de pago mensuales y es posible que no tengan un salario constante.
Las hipotecas de baja documentación generalmente se incluyen en la categoría Alt-A de préstamos hipotecarios. Los préstamos Alt-A dependen en gran medida del puntaje crediticio del prestatario y de la relación préstamo-valor de la hipoteca como herramientas para determinar la capacidad de pago del prestatario.
Los préstamos mentirosos ofrecen a las personas con ingresos no tradicionales la oportunidad de poseer una propiedad, pero históricamente se ha abusado de ellos.
Cómo los prestatarios y los corredores utilizan los préstamos mentirosos
Los préstamos de bajo y ningún documento se denominan préstamos mentirosos porque abren la puerta al abuso cuando los prestatarios, sus agentes hipotecarios u oficiales de préstamos exageran los ingresos o los activos para calificar al prestatario para una hipoteca más grande. Los prestatarios o corredores pueden hacer esto para asegurar hipotecas que de otro modo no estarían autorizadas.
La proliferación de préstamos mentirosos fue un factor que contribuyó a la la burbuja inmobiliaria de2007-2008. Un trabajo de investigación estimó que los préstamos mentirosos representaron $ 100 mil millones en pérdidas, o el 20% de las pérdidas totales, registradas durante la crisis.
Los prestatarios recibieron aprobaciones de hipotecas que excedían su capacidad de pago. Algunos corredores hipotecarios impulsaron estos préstamos, particularmente antes de 2008, porque el mercado inmobiliario en general experimentó un aumento significativo en las valoraciones. En efecto, la sobreespeculación condujo a un comportamiento sin escrúpulos. A menudo, a las personas que no tenían la intención de pagar sus hipotecas se les permitía adquirir una vivienda.
Después de la crisis financiera, las reformas regulatorias como la Ley de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de Dodd-Frank impusieron nuevas restricciones para disuadir e impedir que esta actividad siga adelante. Las reformas requerían que los prestamistas hicieran una determinación razonable y de buena fe de la capacidad del prestatario para pagar cualquier préstamo garantizado por una vivienda.