Tarifas basura
¿Qué son las tarifas basura?
Las tarifas basura son una serie de cargos que un prestamista impone al cierre de una hipoteca. Estos cargos a menudo son inesperados por el prestatario y el prestamista no los explica claramente. Este factor sorpresa puede dar la impresión de que estas tarifas son excesivas y se agregan a otros costos de cierre legítimos sin una buena razón.
Conclusiones clave
- Las tarifas basura son cargos adicionales impuestos a un prestatario en la etapa de cierre de la aprobación de la hipoteca.
- Los cargos que comprenden las tarifas basura se consideran excesivos, no de buena fe y casi siempre son inesperados.
- Las tarifas basura no son ilegales ni están ocultas, están incluidas en la declaración de liquidación de HUD-1, que enumera todas las tarifas que un prestatario tiene que pagar al cierre.
- Los prestatarios siempre tienen el derecho de impugnar las tarifas basura y negociar costos más justos, pero muchas veces no lo hacen, lo que hace que los prestamistas se beneficien de las tarifas basura.
- En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor realizó muchas reformas al proceso de cierre, incluida una regla que establece que ninguna tarifa puede aumentarse más del 10% desde la estimación de préstamos hasta la declaración de cierre final.
Entendiendo las tarifas basura
Las tarifas no deseadas son un subconjunto de los costos que aparecen en cada declaración de liquidación de HUD-1. Tradicionalmente, esa declaración era una forma independiente de que la ley federal requería que un prestamista proporcionara un prestatario al momento del cierre. Contenía un desglose detallado de todos los costos asociados con el préstamo.
Antes del cierre, en el momento en que las partes acuerdan los términos del préstamo y comienzan los preparativos para el cierre, el prestamista debe proporcionar una estimación de buena fe (GFE) de esos costos. En 2015, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) consolidó estos documentos en un solo formulario, la divulgación de cierre.
Los costos enumerados en el HUD-1 van desde elementos estándar como la inspección de la vivienda y las tarifas de búsqueda de títulos hasta costos más cuestionables que algunos consideran basura. El último grupo puede contener elementos como una tarifa de preparación de documentos, una tarifa de solicitud, una tarifa de financiación, una verificación de la tarifa de empleo, una tarifa de inscripción, una tarifa de traducción o una tarifa de suscripción automática.
El prestatario siempre ha tenido el derecho de impugnar estas tarifas y negociarlas con el prestamista, pero a muchos prestamistas les ha resultado rentable suponer que los prestatarios no podrán impugnar todas estas tarifas. Los críticos de la industria hipotecaria también han argumentado que los prestamistas no cumplen con el requisito de buena fe de la GFE y agregan generosamente tarifas a la declaración final de HUD-1 que nunca se incluyeron en la GFE.
Las tarifas basura terminan aumentando el precio de compra de una casa y es posible que no se incluyan en el presupuesto del plan de costos de un comprador de vivienda. En muchos casos, esto puede extender financieramente al comprador a un costo final con el que no se siente cómodo. También deja un mal sabor de boca con respecto al proceso de compra de una vivienda que, en general, debería ser un momento feliz para la mayoría de las personas.
Reformas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) sobre el proceso de cierre
Las reformas de 2015 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) al proceso de cierre no solo agilizaron el papeleo asociado con el proceso de cierre, sino que también establecieron restricciones sobre las tarifas y los ajustes que se podían realizar después de que se proporcionara el GFE al prestatario.
Parte del objetivo de estos cambios fue minimizar la capacidad de los prestamistas para agregar tarifas basura que los prestatarios podrían pasar por alto. El cambio principal que la CFPB instituyó en este nuevo conjunto de reglas es una limitación sobre la inflación permisible de los cargos enumerados en la estimación de préstamos (LE), el documento anteriormente conocido como GFE.
En general, ninguna tarifa puede aumentarse en más del 10% desde el LE hasta la declaración de cierre final. Si seha producidoun cambio importante en las circunstancias del préstamo, el prestamista debe permitir que el prestatario revise un nuevo LE ya que es posible que las restricciones establecidas por el CFPB ya no se apliquen.
Las tarifas basura no son generalmente ilegales. Incluso con los esfuerzos de la CFPB para proteger a los prestatarios contra prácticas crediticias engañosas, el prestatario soporta la carga de examinar y cuestionar cuidadosamente las tarifas que parecen innecesarias. El objetivo del prestamista siempre es cerrar una hipoteca para que puedan obtener ingresos, por lo tanto, generalmente están abiertos a la negociación para garantizar que la hipoteca se cierre.