Hipoteca Junior
¿Qué es una hipoteca junior?
Una hipoteca junior es una hipoteca subordinada a una primera o anterior (senior) hipoteca. Una hipoteca junior a menudo se refiere a una segunda hipoteca, pero también podría ser una tercera o cuarta hipoteca (por ejemplo, préstamos o líneas de crédito con senior (primera) se pagará primero.
Conclusiones clave
- Una hipoteca secundaria es un préstamo hipotecario que se realiza además de la hipoteca principal de la propiedad.
- Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC se utilizan a menudo como segundas hipotecas.
- Las hipotecas para jóvenes a menudo conllevan tasas de interés más altas y montos de préstamos más bajos, y pueden estar sujetas a restricciones y limitaciones adicionales.
- Los propietarios de viviendas pueden solicitar una hipoteca junior para financiar grandes compras, como la remodelación de una casa, la matrícula universitaria o un vehículo nuevo.
Entendiendo la Hipoteca Junior
Una hipoteca junior es una hipoteca subordinada que se realiza mientras la hipoteca original aún está en vigor. En caso de incumplimiento, la hipoteca original recibiría todos los ingresos de la liquidación de la propiedad hasta que se pague por completo. Dado que las hipotecas junior recibirían reembolsos solo cuando se haya liquidado la primera hipoteca, la tasa de interés que se cobra por una hipoteca junior tiende a ser más alta y la cantidad prestada será menor que la de la primera hipoteca.
Los usos comunes de las hipotecas junior incluyen hipotecas a cuestas (hipotecas 80-10-10) y préstamos con garantía hipotecaria. Las hipotecas piggy-back brindan a los prestatarios con un pago inicial inferior al 20% una forma de evitar los costosos seguros hipotecarios privados.1 Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda se utilizan con frecuencia para extraer el valor neto de una vivienda para pagar otras deudas o realizar compras adicionales. Cada escenario de endeudamiento debe analizarse cuidadosa y minuciosamente.
Restricciones y límites para la obtención de hipotecas para jóvenes
Es posible que el titular de la hipoteca inicial no permita una hipoteca secundaria. Si hay términos en una hipoteca que permiten la institución de hipotecas secundarias, es posible que el prestatario deba cumplir con requisitos antes de hacerlo. Por ejemplo, es posible que deba liquidar una cierta cantidad de la hipoteca para personas mayores antes de que se pueda contratar una hipoteca secundaria. El prestamista también podría restringir el número de hipotecas secundarias que el prestatario puede asumir.
El mayor riesgo de incumplimiento se asocia a menudo con las hipotecas junior. Esto ha llevado a los prestamistas a cobrar tasas de interés más altas por las hipotecas junior en comparación con las hipotecas senior. La introducción de más deuda a través de una hipoteca junior podría significar que el prestatario debe más dinero por su casa de lo que se valora en el mercado.
Si el prestatario no puede mantenerse al día con sus pagos y la casa entra en ejecución hipotecaria, el prestamista que proporcionó la hipoteca secundaria puede estar en riesgo de no recuperar sus fondos. Por ejemplo, el pago al tenedor de una hipoteca senior podría gastar todos o la mayoría de los activos. Eso significaría que el prestamista de la hipoteca junior podría quedarse sin pagar.
Otras Consideraciones
Los prestatarios pueden buscar hipotecas junior para pagar la deuda de la tarjeta de crédito o para cubrir la compra de un automóvil. Por ejemplo, un prestatario podría solicitar una hipoteca secundaria con un plazo de 15 años para tener los fondos necesarios para pagar un préstamo de automóvil que tiene un plazo de cinco años. A medida que se introduce nueva deuda a través de hipotecas junior, es posible que el prestatario no pueda pagar sus crecientes obligaciones. Dado que la vivienda sirve como garantía, incluso si cancelan las hipotecas senior, los prestatarios podrían enfrentar la ejecución hipotecaria de las hipotecas junior que caen en mora.