5 señales de que estás viviendo más allá de tus posibilidades

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• Su puntaje de crédito es inferior a 600
• Estás ahorrando menos del 5%
• Los saldos de sus tarjetas de crédito están aumentando
• Más del 28% de sus ingresos se destina a la vivienda
• Tus facturas están fuera de control
• No desesperes

Si le preocupa estar viviendo más allá de sus posibilidades, es muy probable que tenga razón. Aquí hay cinco señales de que se dirige a un problema y necesita hacer una corrección de rumbo ahora.

Su puntaje de crédito es inferior a 600

Su informe de crédito es un registro continuo de su historial de pagos de rutina y los saldos pendientes de los préstamos. cualquier tipo.

Las tres principales agencias de informes crediticios difieren un poco, pero los puntajes crediticios generalmente oscilan entre un mínimo de 300 y un máximo de 850. Un puntaje de alrededor de 670 o superior se considera bueno. Una puntuación superior a 800 es excelente.

Si su puntaje está por debajo de 600, está por debajo del promedio y por debajo del nivel que le facilitará la obtención de crédito adicional a una tasa de interés razonable.2

Por supuesto, no le conviene más endeudarse. Sin embargo, si su automóvil muere mañana y lo necesita para ir a trabajar, sus opciones serán limitadas.

Si no tiene un colchón de efectivo o acceso a crédito, cualquier gasto inesperado es una fuente de gran estrés.

Si no está seguro de cuál es su puntaje crediticio, puede obtener una copia gratuita de sus informes de las tres agencias de crédito una vez al año enannualcreditreport.com. Este es el sitio autorizado por la Comisión Federal de Comercio. No se deje engañar para que pague por su informe en otro lugar.

Estás ahorrando menos del 5%

Si está ahorrando menos del 5% de sus  ingresos brutos, probablemente esté por encima de su cabeza. Si está gastando más de lo que gana, definitivamente está por encima de su cabeza. (Incluso hay un término para eso: desahorros ).

La falta de ahorros lo pone en constante peligro de que una emergencia, la pérdida del trabajo o un problema de salud interrumpan su vida o lastimen a su familia, o ambos.

No estás solo. Las tasas de ahorro de los estadounidenses han estado cayendo de manera constante desde 1975, cuando los estadounidenses ahorraron hasta un 17% de sus ingresos disponibles, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, que rastrea las cifras. La tendencia tocó fondo a mediados de 2005 con un mísero 2,7%, y a finales de 2019 rondaba el 8%.

Esa no es exactamente la frugalidad de Scrooge, pero es respetable. Si no se ha subido al tren del ahorro, ahora es el momento de hacerlo.

* El área sombreada denota recesión en EE. UU.

En términos de objetivos, la regla que sugieren la mayoría de los asesores financieros es al menos el 10% de sus ingresos brutos. A partir de los 30 años, si ahorrara el 10% de sus ingresos anuales de $ 100,000 en su 401 (k), o $ 10,000 cada año, y ganara una tasa de rendimiento anual del 5%, ese dinero aumentaría a más de $ 900,000. a los 65 años.

El saldo de su tarjeta de crédito está aumentando

Si paga solo el mínimo adeudado en los saldos de su tarjeta de crédito cada mes o si envía solo una pequeña contribución para el saldo del capital, es muy probable que esté por encima de su cabeza.

La tasa de interés anual promedio de las tarjetas de crédito recién emitidas es ahora del 19% y el promedio de los saldos existentes es del 15%. Es fácil dejarse atrapar por un ciclo interminable de deuda renovable.

Idealmente, solo debe cobrar lo que pueda pagar al final de cada mes. Si no puede pagarlo en su totalidad, haga al menos una contribución al capital pendiente.

Y deje de usar esas tarjetas hasta que tenga el saldo bajo control.

No se puede exagerar la importancia de pagar los saldos de las tarjetas de crédito. Una persona con $ 5,000 en una deuda de tarjeta de crédito que hace el pago mínimo de solo $ 200 por mes terminará gastando más de $ 8,000 y tardará casi 13 años en pagar esa deuda.

Más del 28% de sus ingresos se destina a la vivienda

Calcule qué porcentaje de sus ingresos mensuales se destina a su hipoteca, impuestos sobre la propiedad y seguro o, alternativamente, a su alquiler. Si es más del 28% de sus ingresos brutos, entonces probablemente esté en un lío.

¿Por qué el 28% es el número mágico? Históricamente, los prestamistas conservadores han utilizado este umbral porque la experiencia les ha enseñado que es la cantidad que la persona promedio puede pagar y aún así disfrutar de un nivel de vida razonable. (normas de préstamo se aflojaron considerablemente durante un tiempo. Luego se produjo el colapso de las hipotecas de alto riesgo 2.008.)10

Ciertamente, algunos logran gastar un porcentaje más alto en sus hogares y recortar en otros lugares, pero es una línea peligrosa para caminar.

Tus facturas están fuera de control

Comprar a crédito y pagar a plazos se ha convertido en un pasatiempo nacional. A principios de 2020, la deuda de los consumidores en los EE. UU. Es de casi $ 14,2 billones.

Es mucho más fácil comprar un televisor de pantalla plana nuevo cuando el vendedor desglosa el precio en cuotas mensuales. ¿Qué son $ 50 extra por mes, verdad?

Si sus ingresos mensuales se reducen y se dividen en cubitos para pagar docenas de compras y servicios a plazos innecesarios, es probable que esté en un lío.

No se trata solo de deudas de tarjetas de crédito, también son otras deudas a plazos mensuales. Saque todas sus facturas mensuales y revíselas una por una. ¿Realmente necesita un paquete de cable premium o puede conformarse con Netflix o Amazon Prime más wi-fi? ¿Está utilizando el aire acondicionado cuando no es realmente necesario? Apáguelo y dígase a sí mismo que está salvando el medio ambiente.