Enfoque de la vida humana
¿Qué es el enfoque de vida humana?
El enfoque de vida humana es un método para calcular la cantidad de seguro de vida que necesitaría una familia en función de la pérdida financiera que incurriría si la persona asegurada de la familia falleciera hoy.
Conclusiones clave
- El enfoque de vida humana es un método para calcular cuánto seguro de vida se necesita para una familia que se basa en su pérdida financiera cuando fallece la persona asegurada de la familia.
- Hay una serie de factores que se tienen en cuenta al calcular el enfoque de la vida humana, como la edad del asegurado, el sexo, la edad de jubilación planificada, los salarios anuales, las prestaciones, etc.
- El enfoque de la vida humana se aplica principalmente a familias con personas que trabajan y contrasta con el enfoque de necesidades.
- Es importante reemplazar todos los ingresos perdidos cuando un miembro de la familia empleado muere cuando se utiliza el enfoque de vida humana.
- Al calcular una póliza de seguro de vida para el enfoque de vida humana, hay muchos factores a considerar para garantizar que una familia no se quede en dificultades financieras, como las ganancias futuras esperadas y el tiempo que se necesita el dinero.
Comprender el enfoque de la vida humana
El enfoque de la vida humana generalmente se calcula teniendo en cuenta una serie de factores, que incluyen, entre otros, la edad, el género, la edad de jubilación planificada, la ocupación, el salario anual, las prestaciones laborales, así como los aspectos personales y financieros del asegurado. información del cónyuge y / o hijos dependientes.
Dado que el valor de una vida humana tiene valor económico solo en su relación con otras vidas, como un cónyuge o hijos dependientes, este método generalmente solo se usa para familias con miembros de la familia que trabajan. El enfoque de la vida humana contrasta con el enfoque de las necesidades.
Cuando se utiliza el enfoque de vida humana, es necesario reemplazar todos los ingresos que se pierden cuando muere un miembro de la familia que trabaja. Esta cifra incluye el pago después de impuestos y hace ajustes por los gastos (como un segundo automóvil) incurridos mientras obtiene esos ingresos. También considera el valor del seguro médico u otros beneficios para empleados.
El cálculo del enfoque de la vida humana
Al determinar el monto del seguro de vida necesario para una familia, hay muchos factores importantes a considerar. Es imperativo dedicar el tiempo apropiado a evaluar las muchas variables involucradas para que una familia pueda asegurarse de que será atendida y no tendrá ningún tipo de dificultades financieras si un miembro de la familia fallece. Los siguientes son cinco pasos clave para calcular las necesidades de seguro de vida para el enfoque de vida humana.
Paso uno: Estime las ganancias de por vida restantes del asegurado, teniendo en cuenta tanto el salario anual «promedio» como los posibles aumentos futuros, que tendrán un impacto significativo en los requisitos del seguro de vida.
Paso dos: reste una estimación razonable de los impuestos sobre la renta anuales y los gastos de manutención gastados en el asegurado. Esto proporciona el salario real necesario para cubrir las necesidades familiares, menos la presencia del asegurado. Como regla general, esta cifra debería estar cerca de aproximadamente el 70% de los ingresos antes de la muerte, aunque este número puede variar de una familia a otra, dependiendo de los presupuestos individuales.
Paso tres: Determine el período de tiempo durante el cual será necesario reemplazar las ganancias. Este período de tiempo podría ser hasta que los dependientes del asegurado hayan crecido por completo y ya no requieran apoyo financiero, o hasta que el asegurado asuma la edad de jubilación.
Paso cuatro: seleccione una tasa de descuento para las ganancias futuras. Una cifra conservadora para esta estimación sería la tasa de rendimiento supuesta de las letras o notas del Tesoro de EE. UU. Esto es necesario porque una compañía de seguros de vida dejará un beneficio por fallecimiento en una cuenta que devenga intereses.
Paso cinco: Multiplique el salario neto necesario por el tiempo necesario para determinar las ganancias futuras. Luego, utilizando la tasa de rendimiento supuesta, calcule el valor presente de las ganancias futuras.
Ejemplo del enfoque de la vida humana
Piense en una persona de 40 años que gana $ 65 000 al año. Después de seguir los pasos anteriores, se determina que la familia necesita $ 48,500 por año para mantenerse a sí misma si el individuo de 40 años fallece, y debe hacerlo hasta la edad de jubilación del individuo. En este caso, faltan 25 años hasta los 65. Suponiendo una tasa de descuento del 5%, el valor presente del salario neto futuro de esta persona de 40 años durante 25 años sería $ 683,556.