Cómo jubilar a un millonario sin un 401 (k)
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, es difícil superar un plan 401 (k). Los altos límites de contribución y la equiparación del empleador realmente pueden aumentar sus ahorros. Y si tiene una meta de ahorro para la jubilación, como $ 1 millón, ese plan 401 (k) puede llevarlo allí mucho más rápido.
Aún así, solo alrededor de la mitad de los hogares de EE. UU. Tienen acceso a planes basados en el trabajo e, incluso entonces, muchos empleadores no ofrecen un complemento. Pero hay buenas noticias: es posible jubilar a un millonario incluso si no tiene un plan 401 (k).
Conclusiones clave
- Si no tiene un 401 (k), comience a ahorrar lo antes posible en otras cuentas con ventajas fiscales.
- Buenas alternativas a un 401 (k) son las cuentas IRA tradicionales y Roth y las cuentas de ahorro para la salud (HSA).
- Una cuenta de inversión que no sea de jubilación puede ofrecer mayores ganancias, pero su riesgo también puede ser mayor.
Cuentas de jubilación individuales (IRA)
Una cuenta de jubilación individual (IRA) es una cuenta con ventajas fiscales que mantiene las inversiones que usted elija. Hay dos tipos principales de IRA, tradicional y Roth, y la mayor diferencia entre los dos es cuándo paga sus impuestos.
IRA tradicionales
Con las cuentas IRA tradicionales, obtiene una exención de impuestos por adelantado. Puede deducir sus contribuciones cuando presente su declaración anual de impuestos. El dinero de la cuenta crece libre de impuestos. Pero cuando saca dinero durante la jubilación, se grava como ingreso ordinario.
IRA Roth
Una Roth IRA no proporciona una exención de impuestos por adelantado. Pero los retiros calificados, los que se realizan después de los 59 años y medio y cuando han pasado al menos cinco años desde que contribuyó por primera vez a una Roth, están libres de impuestos. Esto puede ser una gran ventaja, especialmente si espera estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación.
Límites de contribución de IRA
Ya sea que tenga una cuenta IRA tradicional o Roth, los límites de contribución anual son los mismos. Para los años fiscales 2021, puede contribuir hasta $ 6,000, o $ 7,000 si tiene 50 años o más, una contribución de «recuperación» para los empleados que se acercan a la edad de jubilación.
¿Puede ahorrar $ 1 millón en una IRA?
Entonces, ¿es posible ahorrar $ 1 millón en una IRA? Si bien la respuesta depende de las inversiones que elija para la cuenta, ciertamente es factible, especialmente si comienza temprano y ahorra constantemente.
Por ejemplo, si usted contribuye con $ 6,000 a su IRA cada año a partir de los 25 años, tendrá alrededor de $ 1.2 millones ahorrados a los 65 años, asumiendo una tasa de rendimiento anual del 7% sobre su inversión. Sin embargo, si espera hasta los 35 años para comenzar a ahorrar, tendrá menos de la mitad de esa cantidad ($ 567,000) cuando cumpla los 65 años. Esto le muestra lo importante que es comenzar temprano.
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Cuentas de ahorros para la salud (HSA)
Si no está seguro de poder ahorrar $ 1 millón solo en una IRA, una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede ser una forma encubierta de aumentar sus ahorros para la jubilación. Si bien las HSA están destinadas a pagar los gastos de atención médica, pueden ser una valiosa fuente de ingresos una vez que se jubile.
Para calificar para una HSA, necesita un plan de seguro médico con un deducible de al menos $ 1,400. Para las familias, son $ 2,800.
Sus contribuciones a la HSA son deducibles de impuestos, por lo que reducen su factura de impuestos el año en que las realiza. Y los retiros están libres de impuestos si usa el dinero para pagar los gastos de atención médica, incluida la atención dental y de la vista.
Límites de contribución a la HSA
Para el año fiscal 2021, los montos máximos de contribución a la HSA son:
- $ 3,600 para individuos
- $ 7,200 por cobertura familiar
- $ 1,000 de contribución adicional para «ponerse al día» si tiene 55 años o más
A diferencia de las cuentas de ahorro flexibles, las HSA no tienen una disposición de úselo o piérdalo. Si tiene dinero en la cuenta al final del año, permanece en la cuenta indefinidamente. Eso significa que si realiza la contribución máxima cada año, podría terminar con una buena suma en la jubilación, suponiendo que se mantenga saludable.
¿Cuánto puede ahorrar en una HSA?
Suponga que contribuyó con la totalidad de los $ 3,500 en 2020 y tiene $ 500 en gastos médicos cada año. Después de 30 años, tendría un poco más de $ 209,000 para agregar a la pila de jubilación, asumiendo una tasa de rendimiento del 5%.
Si tiene cobertura familiar, puede aportar $ 7,000 cada año. Si maximiza su contribución durante 30 años, tiene $ 1,000 en gastos médicos cada año y tiene la misma tasa de rendimiento del 5%, su cuenta aumentaría a casi $ 419,000 después de 30 años.
Retiros de HSA durante la jubilación
Siempre puede retirar dinero de su HSA libre de impuestos y multas para gastos médicos calificados.
Al jubilarse, puede retirar dinero de la HSA para otras cosas que no sean atención médica sin incurrir en una multa fiscal. Una vez que cumpla 65 años, puede usar los fondos de la HSA por cualquier motivo. Solo paga el impuesto sobre la renta ordinario sobre las distribuciones.
Cuentas de inversión imponibles
Si maximiza una IRA y una HSA, una cuenta de inversión sujeta a impuestos (también conocida como una cuenta de no jubilación o una cuenta de corretaje ) es otra opción a considerar.
Estas cuentas no ofrecen ninguna ventaja fiscal, como contribuciones deducibles o crecimiento libre de impuestos. Pero tiene la oportunidad de obtener mejores rendimientos que si estacionara su dinero extra en una cuenta de ahorros regular.
Por supuesto, las inversiones con mayores rendimientos potenciales también tienen mayores riesgos, por lo que debe pensar en su perfil de riesgo y horizonte temporal al decidir cuánto riesgo tomar.
Puede invertir tanto o poco como desee en una cuenta sujeta a impuestos y poner su dinero en acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), entre otras opciones.
Solo recuerde que las ganancias de estas inversiones están sujetas a impuestos sobre las ganancias de capital. Asegúrese de planificar con anticipación cómo eso podría afectar su poder adquisitivo durante la jubilación.
La línea de fondo
Un 401 (k) puede ser una herramienta extremadamente poderosa para impulsar sus esfuerzos de ahorro para la jubilación, pero no tener uno no significa que deba jubilarse sin dinero.
Puede aprovechar otros planes de ahorro e inversión para disfrutar del tipo de jubilación que desea. Comience a ahorrar lo antes posible para mejorar sus posibilidades de alcanzar la meta de $ 1 millón para la jubilación. Y asegúrese de comprender las reglas sobre cuánto puede ahorrar y cómo se gravarán sus contribuciones, para no tener sorpresas durante sus años dorados.