19 abril 2021 20:36

Definición de custodio de HSA

¿Qué es un custodio de una HSA?

Un custodio de HSA es cualquier banco, cooperativa de crédito, compañía de seguros, corretaje u otra institución financiera aprobada por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) que ofrece cuentas de ahorro para la salud (HSA). Las instituciones financieras que administran las HSA también se denominan administradores de HSA. Un custodio o administrador de una HSA mantiene los activos de la HSA en una cuenta HSA segura. En algunos casos, el titular de la cuenta puede indicar cómo invertir los fondos y retirarlos para gastos médicos calificados.

Abrir una cuenta HSA

Puede abrir una HSA a través de su empleador. En este caso, es posible que se lo inscriba automáticamente con un custodio de HSA en particular, con la opción de cambiar. Sin embargo, antes de hacerlo, debe preguntarle a su departamento de recursos humanos cómo afectaría los retiros de nómina para financiar su cuenta HSA.

Si abre una HSA por su cuenta, puede elegir al custodio. Su elección del custodio de HSA es importante porque los intereses que gana, las tarifas que paga y las opciones de inversión disponibles pueden tener un impacto significativo en el saldo de su HSA con el tiempo. Al igual que con cualquier cuenta financiera, desea minimizar sus tarifas y maximizar sus ganancias. También desea asegurarse de que sus saldos de efectivo estén asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation ( FDIC ) y sus inversiones, si las hay, estarán aseguradas por la Securities Investor Protection Corporation ( SIPC ).

Una HSA se diferencia de una Cuenta de Gastos Flexibles para el Cuidado de la Salud (HC-FSA), que es una cuenta patrocinada por el empleador que brinda a los empleados la oportunidad de reservar dólares antes de impuestos para pagar los gastos elegibles del cuidado de la salud.



Una HSA no se puede transferir a un 401 (k) o una cuenta de jubilación individual.

Una mirada más cercana a los custodios de HSA

La Academia Estadounidense de Médicos de Familia (AAFP) informa a los pacientes que las cuentas de ahorro para la salud fueron creadas por la Ley de Mejora y Modernización de Medicamentos Recetados de Medicare de 2003 para ofrecer a las personas con planes de atención médica con deducibles altos (HDHP) un tratamiento con preferencia fiscal del dinero que reciben. ahorrado para gastos médicos. Un custodio de una HSA hace posible que las personas contribuyan a una HSA y retiren fondos según sea necesario para pagar las facturas médicas. Al igual que en una cuenta de ahorros, los custodios pagan intereses sobre los saldos de efectivo que se mantienen en la cuenta HSA. Algunas instituciones financieras permiten que los titulares de cuentas inviertan en acciones, bonos y fondos para potencialmente obtener una tasa de rendimiento más alta del dinero que no necesitan para pagar los gastos médicos a corto plazo.



Si está invirtiendo en una HSA por su cuenta, asegúrese de saber qué tarifas están involucradas, qué inversiones puede hacer y cuánto trabajo deberá hacer para realizar cambios en su cuenta.

El costo de los custodios de HSA

Los custodios de HSA cobran tarifas por sus servicios. Los tipos y montos de tarifas varían según la institución custodio. Algunas tarifas básicas y continuas que puede ver incluyen una tarifa plana administrativa anual y una tarifa de custodia trimestral calculada como un porcentaje del saldo de su cuenta. También hay tarifas en las que puede incurrir si comete errores, como una tarifa de corrección de contribución en exceso si su depósito excede los límites anuales del IRS para las cuentas HSA. En 2019, una persona con cobertura individual puede contribuir hasta $ 3,500, mientras que el límite para la cobertura familiar es $ 7,000. Sin embargo, una persona que tenga 55 años o más en cualquier momento de 2019 es elegible para contribuir con $ 1,000 adicionales.

También puede haber tarifas para emitir tarjetas de débito adicionales a miembros de la familia o para reemplazar tarjetas de débito perdidas o robadas. Los custodios de HSA también cobran muchas de las mismas tarifas que cobran las cuentas corrientes, como tarifas por fondos insuficientes, tarifas por cierre de cuenta y tarifas por suspensión de pago.

Conclusiones clave

  • Cualquier banco, cooperativa de crédito, compañía de seguros, corretaje u otra organización aprobada que ofrezca HSA.
  • Las instituciones financieras que administran las HSA también se denominan administradores de HSA.
  • Las HSA fueron establecidas por la Ley de Mejora y Modernización de Medicamentos Recetados de Medicare de 2003.

Ejemplo del mundo real de los beneficios de una cuenta HSA

Las personas pueden usar sus HSA para reducir sus primas mensuales. Tome el siguiente ejemplo descrito en la revista Forbes. Digamos que alguien tiene actualmente un deducible bajo de $ 2,000 para su cobertura familiar. En este caso, las primas mensuales pueden ser de $ 800 bastante costosas. Sin embargo, si ese deducible mensual aumenta a $ 5,000, entonces la prima puede reducirse a $ 500, ahorrando $ 300 por mes, lo que esencialmente les permite embolsarse $ 3,600 adicionales por año.

 

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