Cómo funcionan los cargos por sobregiro y cómo evitarlos
Los cargos por sobregiro pueden parecer ineludibles. Los principales bancos cobran hasta $ 30 cada vez que gasta más dinero del disponible en su cuenta corriente, a menos que haya optado por la protección contra sobregiros con una cuenta o línea de crédito vinculada. Debido a que los bancos generan ingresos sustanciales por sobregiros y cargos por fondos insuficientes (NSF), no es de extrañar que no hayan trabajado demasiado para eliminarlos.
Los bancos utilizan un proceso cuestionable conocido como «reordenar transacciones» para maximizar los cargos por sobregiro, procesando los cheques más grandes, los retiros en cajeros automáticos y las transacciones con tarjeta de débito primero, en lugar de en el orden en que se reciben. Esto genera saldos negativos y cargos por sobregiro con mayor frecuencia. Así es como reordenar puede perjudicarlo:
Supongamos que tiene $ 100 en su cuenta, con cargos entrantes de $ 25, $ 35 y $ 85 que llegan el mismo día y en ese orden. Puede esperar que el banco procese los cargos en el orden en que llegan. Los $ 100 cubrirían los pagos de $ 25 y $ 35, pero el saldo restante de $ 40 sería insuficiente para procesar la transacción de $ 85, que luego incurre en un solo cargo por sobregiro. Pero si el banco reordena las transacciones para procesar primero el pago de $ 85, eso deja un saldo insuficiente de $ 15 con dos transacciones más pequeñas restantes. Ahora el banco puede cobrar dos cargos por sobregiro en lugar de uno. ¿Parece justo?
Si bien puede ser un desafío evitar los cargos por sobregiro, existen estrategias para mantener el dinero que tanto le costó ganar en el lugar que le corresponde: en su bolsillo.
1. Opte por no participar en la cobertura de sobregiro
Cuando un banco ofrece cobertura de sobregiro, significa que puede comprar cosas con su tarjeta de débito o retirar dinero de un cajero automático incluso si no hay fondos suficientes en su cuenta. Eso puede salvar la vergüenza en la barra con comida, pero se podrán incurrir en un cargo por sobregiro considerable – o ejecutar el interés si su banco ofrece una línea de crédito por sobregiro a cubrir los gastos hasta que se les paga de vuelta.
Una regla de la Reserva Federal de 2010 prohíbe a los bancos inscribir automáticamente a sus clientes en la protección contra sobregiros. Ahora, debe optar por que su banco cubra sus compras con tarjeta de débito o retiros en cajeros automáticos. Si prefiere una transacción con tarjeta de débito rechazada a una tarifa única considerable, comuníquese con su banco y renuncie a la cobertura de sobregiro. Pero tenga cuidado: incluso cuando opta por no participar, la mayoría de los bancos cobrarán tarifas NSF que pueden equivaler a tarifas por sobregiro.
2. Elija una cuenta corriente sin cargos por sobregiro
Algunos bancos se enorgullecen de ofrecer cuentas corrientes que eliminan por completo los cargos por sobregiro. En la mayoría de los casos, el banco se negará a cubrir el cargo intentado o el retiro en un cajero automático y tampoco cobrará una tarifa por falta de fondos. Hay compensaciones. La mayoría de las cuentas corrientes sin cargo no acumulan intereses y el banco puede tener pocas sucursales físicas, si es que tiene alguna. Sin embargo, estos inconvenientes se compensan con la eliminación de los onerosos cargos por sobregiros y fondos insuficientes.
3. Mantenga el dinero en una cuenta vinculada
Muchos bancos le permiten vincular una cuenta corriente con otra cuenta para que los pagos estén cubiertos con sus propios fondos en caso de sobregiro. En lugar de la tarifa de sobregiro más grande, se le aplicará una tarifa de transferencia más pequeña (de $ 10 a $ 15 es común). Algunos bancos le permitirán vincular una tarjeta de crédito a su cuenta corriente para que sirva como colchón para sobregiros. Si sigue esa ruta, probablemente se tratará como un anticipo en efectivo, incurriendo en un cargo de interés inmediato además de la tarifa de transferencia.
4. Configure alertas diarias de saldo de cuenta
El conocimiento es poder cuando se trata de su cuenta bancaria. Si sabe de antemano que su saldo es peligrosamente bajo, puede transferir fondos a su cuenta u omitir esa compra impulsiva hasta su próximo cheque de pago. La mayoría de los bancos con capacidades de banca móvil o en línea le permiten configurar una alerta por correo electrónico o mensaje de texto cuando su saldo cae por debajo de un umbral predefinido, digamos $ 200, por ejemplo. También puede configurar alertas para cada vez que se publique un depósito o retiro en su cuenta, para saber cuándo su saldo está en problemas.
Aún mejor, regístrese para recibir un correo electrónico diario que informe su saldo actual. No protegerá la cuenta contra reordenamiento, pero tendrá una imagen más clara de sus hábitos de gasto.
La línea de fondo
Los cargos por sobregiro pueden ser una carga innecesaria para su bolsillo. Los bancos ganan miles de millones de dólares al año con los clientes que sobregiran sus cuentas, y los que menos pueden pagar las tarifas suelen ser los más afectados. Pero con un poco de vigilancia adicional y la cuenta corriente adecuada, puede estar libre de cargos y aprovechar al máximo su dinero. Para obtener más información, consulte Pros y contras de la protección contra sobregiros.