Cómo mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca

Comprar una casa es probablemente la inversión financiera más grande que jamás hará y, si es como la mayoría de las personas, necesitará una hipoteca para que esto suceda. Si bien no hay garantías de que califique para la hipoteca que desea, existen ciertos pasos que puede tomar que lo harán más atractivo a los ojos de los prestamistas. Siga leyendo para conocer los mejores consejos para mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca.

1. Verifique su informe de crédito

Los prestamistas revisan su informe crediticio, un informe detallado de su historial crediticio, para determinar si califica para un préstamo y a qué tasa. Por ley, usted tiene derecho a un informe crediticio gratuito de cada una de las “tres grandes” agencias de calificación crediticia: Equifax, Experian y TransUnion, todos los años. Si escalona sus solicitudes, puede obtener un informe crediticio una vez cada cuatro meses (en lugar de todas al mismo tiempo), de modo que pueda vigilar su informe crediticio durante todo el año.

2. Corrija los errores

Una vez que tenga su informe de crédito, no presuma que todo es correcto. Eche un vistazo de cerca para ver si hay algún error que pueda afectar negativamente su crédito. Cosas a tener en cuenta:

• deudas que ya han sido pagadas (o descargadas)
• información que no es suya debido a un error (por ejemplo, el acreedor lo confundió con otra persona debido a nombres y / o direcciones similares, o debido a un número de seguro social incorrecto)
• información que no es suya debido al robo de identidad
• información de un excónyuge que ya no debería estar allí
• información desactualizada
• anotaciones incorrectas para cuentas cerradas (por ejemplo, muestra que el acreedor cerró la cuenta cuando, de hecho, lo hizo)

Es una buena idea revisar su informe crediticio al menos seis meses antes de que planee buscar una hipoteca para que tenga tiempo de encontrar y corregir cualquier error. Si encuentra un error en su informe de crédito, comuníquese con la agencia de crédito lo antes posible para disputar el error y corregirlo. Para mayor tranquilidad, considere utilizar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito para vigilar cualquier actividad sospechosa.

3. Mejore su puntaje crediticio

Mientras que un informe de crédito resume su historial de pago de deudas y otras facturas, un puntaje de crédito es el número único que utilizan los prestamistas para evaluar su riesgo crediticio y determinar la probabilidad de que realice pagos puntuales para reembolsar un préstamo. El puntaje crediticio más común es el puntaje FICO, que se calcula a partir de diferentes datos crediticios en su informe crediticio:

• Historial de pagos: 35%
• Cantidades adeudadas – 30%
• Duración del historial crediticio: 15%
• Mezcla de crédito – 10%
• Crédito nuevo – 10%

En general, cuanto mayor sea el puntaje crediticio que tenga, mejor será la tasa hipotecaria que puede obtener, por lo que vale la pena hacer todo lo posible para lograr el puntaje más alto posible. Para comenzar, verifique su informe de crédito y corrija cualquier error, y luego trabaje en el pago de la deuda, establezca recordatorios de pago para pagar sus facturas a tiempo, mantenga bajos los saldos de su tarjeta de crédito y crédito renovable y reduzca el monto de la deuda debe (por ejemplo, dejar de usar sus tarjetas de crédito).

4. Reduzca su relación deuda-ingresos

Una relación deuda-ingresos compara la cantidad de deuda que tiene con sus ingresos generales. Se calcula dividiendo su deuda mensual recurrente total por su ingreso mensual bruto, expresado como un porcentaje. Los prestamistas miran su relación deuda-ingresos para medir su capacidad para administrar los pagos que realiza cada mes y para determinar cuánta casa puede pagar.

Si tiene una relación deuda-ingresos baja, muestra que tiene un buen equilibrio entre la deuda y los ingresos. A los prestamistas les gusta ver proporciones de deuda a ingresos que sean del 36% o menos, con no más del 28% de esa deuda destinada a los pagos de la hipoteca (esto se denomina “proporción inicial”). En la mayoría de los casos, el 43% es la relación deuda-ingresos más alta que puede tener y aún así obtener una hipoteca calificada. Por encima de eso, la mayoría de los prestamistas negarán el préstamo porque sus gastos mensuales son demasiado altos en comparación con sus ingresos.

Hay dos cosas que puede hacer para reducir su relación deuda-ingresos, y ambas son más fáciles de decir que de hacer:

• Reduzca su deuda recurrente mensual.
• Aumente su ingreso bruto mensual.

Lo más importante que puede hacer para reducir su deuda recurrente mensual es comprar menos. Observe detenidamente a dónde va su dinero cada mes, averigüe dónde puede ahorrar y hágalo realidad.

Si bien no hay una manera fácil de aumentar sus ingresos, puede intentar encontrar un segundo trabajo, trabajar horas adicionales en su trabajo principal, asumir más responsabilidades en el trabajo (y obtener un aumento de sueldo) o completar cursos / licencias para aumentar sus habilidades. comerciabilidad y potencial de ganancias. Si está casado, otra opción para aumentar los ingresos de su hogar es que su cónyuge acepte un trabajo adicional o vuelva a trabajar si uno de ustedes ha sido un padre que se queda en casa.

5. Amplíe su pago inicial

Nada muestra más a un prestamista que usted sabe cómo ahorrar que un gran pago inicial. Un pago inicial elevado reduce la relación préstamo-valor, lo que aumenta sus posibilidades de obtener la hipoteca que desea. La relación préstamo-valor se calcula dividiendo el monto de la hipoteca por el precio de compra de la vivienda (a menos que la vivienda valore menos de lo que planea pagar, en cuyo caso se utiliza el valor tasado). He aquí un ejemplo. Digamos que planea comprar una casa por $ 100,000. Deposita $ 20,000 (20%) y busca una hipoteca por $ 80,000. La relación préstamo-valor sería del 80% (hipoteca de $ 80 000 dividida por $ 100 000, lo que equivale a 0,8 u 80%).

Puede reducir la relación préstamo-valor haciendo un pago inicial mayor: si puede depositar $ 40,000 por la misma casa, la hipoteca ahora sería de solo $ 60,000. La relación préstamo-valor se reduciría al 60% y será más fácil calificar para el monto menor del préstamo. Además de aumentar sus posibilidades de obtener una hipoteca, un pago inicial más alto y una relación préstamo-valor más baja pueden significar mejores términos (es decir, una tasa de interés más baja), pagos mensuales más pequeños y menos intereses durante la vigencia del préstamo.

Cuando establezca su pago inicial, recuerde que un pago inicial del 20% o más también significará que no estará sujeto a unrequisito de seguro hipotecario, todo lo cual puede ahorrarle dinero.

La línea de fondo

Las prácticas crediticias más estrictas han dificultado la obtención de una hipoteca. La buena noticia es que hay pasos que puede seguir para mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo, especialmente si comienza temprano. Comience el proceso verificando su informe crediticio y corrigiendo cualquier error, y luego trabaje para mejorar su puntaje crediticio, reducir su relación deuda-ingresos y ahorrar activamente para su pago inicial.