Renovación o transferencia de un 401 (k) a otro 401 (k)
Cuando un empleado deja un trabajo debido a su jubilación o despido, la pregunta sobre si debe renovar un 401 (k) u otro plan patrocinado por el empleador sigue rápidamente. Un plan 401 (k) se puede dejar con el patrocinador del plan original, transferirlo a una cuenta IRA tradicional o Roth, distribuirlo como un pago único en efectivo o transferirlo al plan 401 (k) del nuevo empleador.
Cada opción para un plan 401 (k) antiguo tiene ventajas y desventajas, y no existe una única selección que funcione mejor para todos los empleados. Sin embargo, si un empleado está considerando la opción de transferir un plan 401 (k) antiguo a un plan 401 (k) de un nuevo empleador, es necesario tomar ciertos pasos.
Conclusiones clave
- En algunos casos, es posible que el plan de un nuevo empleador no acepte transferencias de otro 401 (k); se debe preguntar a la nueva empresa sobre esto.
- La mayor ventaja de hacer una reinversión es la simplicidad de administración que ofrece mantener todos los fondos en un solo lugar.
- La mayor desventaja de hacer una reinversión es que las opciones de inversión están limitadas por la forma en que se ejecuta el plan;hay poco que decir a la hora de elegir la asignación de activos.
Traspaso a un nuevo 401 (k)
El primer paso para patrocinador, el custodio o el gerente de recursos humanosdel nuevo plan, quien ayuda a los empleados a inscribirse en el plan 401 (k). Debido a que no todos los planes patrocinados por empleadores aceptan transferencias de un 401 (k) externo, es imperativo que un nuevo empleado pregunte si la opción está disponible con el nuevo empleador. Si el plan no acepta transferencias 401 (k), el empleado debe seleccionar una de las otras tres opciones para el saldo de la cuenta 401 (k).
Si el nuevo plan del empleador acepta transferencias 401 (k) de otras compañías, a menudo hay una cantidad sustancial de papeleo que debe completar el empleado. La documentación la proporciona el nuevo patrocinador del plan o el contacto de recursos humanos y requiere el nombre, la fecha de nacimiento, la dirección, el número de seguro social y otra información de identificación del empleado.
Además, el formulario de transferencia 401 (k) debe proporcionar detalles del antiguo plan del empleador, incluido el monto total que se transferirá, las selecciones de inversión mantenidas en la cuenta, la fecha en que comenzaron y terminaron las contribuciones y el tipo de contribución, comoantes de impuestos o Roth.. Un nuevo patrocinador del plan también puede requerir que un empleado establezca nuevas instrucciones de inversión para la cuenta que se transfiere en el formulario. Una vez que el formulario de transferencia está completo, puede devolverse al patrocinador del plan para su procesamiento.
Una vez que los patrocinadores del plan nuevo y antiguo aprueban la transferencia, el patrocinador del plan anterior distribuye el saldo de la cuenta 401 (k) al patrocinador del nuevo plan en forma de cheque. Una vez recibido el cheque, el patrocinador del nuevo plan deposita el cheque y las inversiones se compran de acuerdo con las selecciones del nuevo plan del empleado.
Una transferencia de un plan 401 (k) a otro esuna transacción libre de impuestos y no se imponen multas por retiro anticipado.
El traspaso de un plan 401 (k) a otro no genera ningún cargo ni genera multas por retiro anticipado.
Ventajas de transferir
La mayor ventaja de transferir un antiguo 401 (k) a un plan con un nuevo empleador es la facilidad de administración. En lugar de realizar un seguimiento de las selecciones de inversión, el rendimiento o los extractos de varias cuentas, una transferencia crea una sola cuenta que se puede supervisar fácilmente. Además, los planes 401 (k) generalmente conllevan tarifas más bajas en inversiones y transacciones que las IRA de reinversión administradas por asesores profesionales.
Los empleados mayores tienen una ventaja adicional: el dinero que se mantiene en el 401 (k) de la empresa donde un empleado está trabajando actualmente no está sujeto a las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Si ese empleado hubiera dejado el dinero en el plan de su empleador anterior, habría tenido que tomar RMD cuando cumplieran 72 años, momento en el que se requieren retiros.
Desventajas de transferir
Transferir un 401 (k) puede no ser la mejor opción para todos los empleados, ya que existen varias desventajas. Los planes patrocinados por el empleador se limitan a un cierto número de opciones de inversión. Es posible que estas restricciones no permitan que los participantes del plan inviertan de la manera que deseen y pueden dar lugar a una mala asignación de activos o una falta de diversificación con el tiempo.
Además, los empleados que participan en un 401 (k) no tienen voz ni voto en la empresa ni en la persona que administra el plan. El patrocinador del plan y los ejecutivos de la empresa tienen control total sobre cómo se establece y mantiene el plan. El proceso de transferir un 401 (k) a un nuevo plan también puede llevar mucho tiempo, ya que el patrocinador del nuevo plan tiene la tarea de examinar el estado calificado del plan anterior, las fechas de contratación y terminación y el saldo total elegible para la transferencia.
La línea de fondo
La transferencia de un plan 401 (k) antiguo a un plan nuevo es una excelente opción para algunos empleados. Sin embargo, los beneficios deben sopesarse con las desventajas antes de comenzar el proceso.