Interés simple versus interés compuesto: ¿Cuál es la diferencia?

Conclusiones clave

• El interés simple se calcula utilizando solo el saldo de capital del préstamo en cada período.
• Con el interés compuesto, el interés por período se basa en el saldo principal más cualquier interés pendiente ya devengado. El interés se acumula a lo largo del tiempo.
• La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) requiere que los prestamistas revelen los términos del préstamo a los posibles prestatarios, incluido el monto total en dólares de los intereses que se pagarán durante la vigencia del préstamo y si los intereses se acumulan simplemente o se capitalizan.

72

El interés compuesto conduce a la » Regla del 72 «, una fórmula rápida y útil que se usa popularmente para estimar el número de años necesarios para duplicar el dinero invertido a una tasa de rendimiento anual determinada.

Diferencias clave

Suponga que toma prestados $ 10,000 a una tasa de interés anual del 10% con el capital y el interés adeudados como una suma global en tres años. Usando un cálculo de interés simple, el 10% del saldo principal se agrega a su monto de reembolso durante cada uno de los tres años. Eso equivale a $ 1,000 por año, lo que equivale a $ 3,000 en intereses durante la vigencia del préstamo. En el momento del reembolso, entonces, el monto adeudado es de $ 13,000.

Ahora suponga que obtiene el mismo préstamo, con los mismos términos, pero el interés se capitaliza anualmente. En el primer año, la tasa de interés del 10% se calcula solo a partir del capital de $ 10,000. Una vez hecho esto, el saldo total pendiente, principal más intereses, es de $ 11 000. La diferencia comienza durante el segundo año. El interés para ese año se basa en el total de $ 11,000 que adeuda actualmente, en lugar de solo el saldo de capital de $ 10,000. Al final del segundo año, debe $ 12,100, que se convierte en la base para el cálculo de intereses del tercer año. Cuando vence el préstamo, en lugar de deber $ 13,000, termina debiendo $ 13,310. Si bien es posible que no considere $ 310 una gran diferencia, este ejemplo es solo un préstamo a tres años; el interés compuesto se acumula y se vuelve opresivo con plazos de préstamo más largos.

Otro factor a tener en cuenta es la frecuencia con la que se acumula el interés. En el ejemplo anterior, es una vez al año. Sin embargo, si se capitaliza con mayor frecuencia, como semestral, trimestral o mensual, la diferencia entre el interés compuesto y el simple aumenta. Más frecuente composición significa la base desde la cual las nuevas cargas de interés se calculan los aumentos más rápidamente.

Otro método simple para determinar si su préstamo utiliza interés simple o compuesto es comparar su tasa de interés con su tasa de porcentaje anual, que la TILA también requiere que los prestamistas revelen. La tasa de porcentaje anual (APR) convierte los cargos financieros de su préstamo, que incluyen todos los intereses y tarifas, en una tasa de interés simple. Una diferencia sustancial entre la tasa de interés y la APR significa una o ambas de dos cosas: su préstamo usa interés compuesto o incluye altas tarifas de préstamo además del interés.

La línea de fondo

En situaciones de la vida real, el interés compuesto suele ser un factor en las transacciones comerciales, las inversiones y los productos financieros destinados a extenderse por varios períodos o años. El interés simple se utiliza principalmente para cálculos sencillos: los que suelen ser de un solo período o de menos de un año, aunque también se aplican a situaciones indefinidas, como los saldos de las tarjetas de crédito.

Obtenga la magia de la capitalización a su favor invirtiendo regularmente y aumentando la frecuencia de los reembolsos de sus préstamos. Familiarizarse con los conceptos básicos de interés simple y compuesto lo ayudará a tomar mejores decisiones financieras, ahorrándole miles de dólares y aumentando su patrimonio neto con el tiempo.