Ratio de gastos de vivienda
¿Qué es un coeficiente de gastos de vivienda?
Un índice de gastos de vivienda es un índice que compara los gastos de vivienda con los ingresos antes de impuestos. Los prestamistas a menudo lo utilizan para calificar a prestatarios para préstamos. Un índice de gastos de vivienda también puede denominarse índice inicial.
Conclusiones clave
- El índice de gastos de vivienda se utiliza para evaluar el perfil crediticio de un prestatario para un préstamo hipotecario.
- Este índice analiza la capacidad de un prestatario para pagar la deuda hipotecaria de una vivienda.
- Los índices de ingresos pueden evitar que los prestatarios con excelente crédito reciban la aprobación de una hipoteca.
- Sin embargo, tener un coprestatario, como un cónyuge, puede reducir el índice de gastos de vivienda.
Cómo funciona un índice de gastos de vivienda
El índice de gastos de vivienda es una métrica que se utiliza al evaluar el perfil crediticio de un prestatario para un préstamo. Se considera con mayor frecuencia en un préstamo hipotecario cuando se analiza la capacidad de un prestatario potencial para pagar la deuda hipotecaria de una casa.
Esta relación se usa generalmente junto con la deuda a ingresos al determinar el nivel máximo de crédito que se puede otorgar a un prestatario. Los índices de ingresos son un componente esencial del proceso de suscripción y pueden evitar que un prestatario reciba aprobación crediticia incluso con una buena calificación crediticia.
Si está considerando una hipoteca u otro tipo de préstamo, calcular su índice de gastos de vivienda puede ser una herramienta útil para comprender qué cantidad de dinero puede permitirse pedir prestado.
Relación entre gastos de vivienda y relación entre deuda e ingresos
El índice de gastos de vivienda también se conoce como índice inicial porque es un componente parcial de la deuda total sobre ingresos del prestatario y puede considerarse primero en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario. El índice de gastos de vivienda requiere revelar los ingresos antes de impuestos del prestatario, que es un factor esencial tanto para el índice de gastos de vivienda como para el índice de deuda a ingresos.
Al calcular el índice de gastos de vivienda, un asegurador sumará todas las obligaciones de gastos de vivienda de un prestatario, incluidos los posibles pagos de capital e intereses de la hipoteca, impuestos a la propiedad, seguro contra riesgos, seguro hipotecario y tarifas de asociación.
Luego, la suma de los gastos de vivienda se divide por los ingresos antes de impuestos del prestatario para llegar al índice de gastos de vivienda. El índice de gastos de vivienda se puede calcular mediante pagos mensuales o pagos anuales. El umbral del índice de gastos de vivienda para las aprobaciones de préstamos hipotecarios suele ser del 28%.
Deuda a ingresos
Deuda a ingresos también es otro componente crítico de la aprobación de préstamos. Cuando lo consideren para un préstamo hipotecario, un emisor de crédito obtendrá la cantidad promedio de dinero que paga a los acreedores cada mes. Luego, el total se divide por los ingresos mensuales del prestatario para identificar su relación deuda-ingresos. Los prestatarios generalmente deben tener una relación deuda-ingresos del 36% o menos para la aprobación del préstamo.
Los suscriptores hipotecarios considerarán el estrés potencial que un pago hipotecario agregará al perfil crediticio de un prestatario. Por lo tanto, al determinar el monto máximo de crédito hipotecario disponible para un prestatario, un análisis de suscripción incluye escenarios hipotéticos de pagos hipotecarios mensuales y los efectos potenciales tanto en el índice de gastos de vivienda como en los niveles de índice de deuda a ingresos.
Consideraciones Especiales
Un índice de gastos de vivienda superior al 28% estándar puede ser aceptable para los prestamistas en función de factores compensatorios, como un índice de préstamo a valor bajo y / o un historial crediticio excelente. Además, la solicitud conjunta con un coprestatario puede reducir el índice de gastos de vivienda, al igual que la elección de ciertos productos hipotecarios con pagos iniciales bajos.
Los prestatarios que piensan en una posible compra de préstamos hipotecarios pueden querer utilizar los niveles de 28% y 36% al planificar sus presupuestos mensuales. Mantener los gastos mensuales de vivienda en el 28% de los ingresos de un prestatario puede ayudar a crear una estimación de cuánto puede pagar un prestatario mensualmente en una hipoteca. En general, mantener la relación deuda / ingresos total muy por debajo del 36% también puede facilitar que un prestatario obtenga todo tipo de crédito y específicamente crédito hipotecario cuando solicita un préstamo hipotecario.