Ley de Vivienda y Recuperación Económica (HERA)
¿Qué es la Ley de Vivienda y Recuperación Económica (HERA)?
La Ley de Vivienda y Recuperación Económica (HERA) se redactó para abordar las consecuencias de la FHA ) garantizar hasta $ 300 mil millones en nuevas viviendas fijas a 30 años. hipotecas con tasa de interés para prestatarios de alto riesgo. Para participar, los prestamistas debían amortizar los saldos de los préstamos principales hasta el 90% de su valor de tasación actual.
Conclusiones clave
- La Ley de Vivienda y Recuperación Económica (HERA) de 2008 fue una pieza de legislación de reforma financiera aprobada por el Congreso en respuesta a la crisis de las hipotecas de alto riesgo.
- La ley permitió a la Administración Federal de Vivienda (FHA) garantizar hasta $ 300 mil millones en nuevas hipotecas de tasa fija a 30 años para prestatarios de alto riesgo.
- HERA se compone de varios estatutos secundarios, incluida la Ley de impuestos de asistencia para la vivienda, la Ley de modernización de la FHA y la Ley de cumplimiento seguro y justo para los préstamos hipotecarios.
Entendiendo la Ley de Vivienda y Recuperación Económica (HERA)
La Ley de Vivienda y Recuperación Económica estaba destinada en última instancia a renovar la fe pública en las empresas patrocinadas por el gobierno ( GSE ) que proporcionaban préstamos hipotecarios, a saber, Freddie Mac. Permitió a los estados refinanciar préstamos de alto riesgo con bonos de ingresos hipotecarios y creó la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda ( FHFA ). Como nueva agencia, la FHFA utilizó su nueva autoridad para poner a Fannie Mae y Freddie Mac bajo tutela en 2008.
HERA también incluyó una serie de actos de subtítulo bajo el acto principal, que incluyen:
- Ley de impuestos de asistencia para la vivienda de 2008
- Ley de modernización de la FHA de 2008
- Ley de aplicación segura y justa de licencias hipotecarias de 2008
Ley de impuestos de asistencia para la vivienda de 2008
Esta ley de subtítulos en HERA ofrecía un crédito tributario reembolsable para compradores de vivienda por primera vez calificados , relacionado con compras en o después del 9 de abril de 2008 y antes del 1 de julio de 2009, equivalente al 10% del precio de compra de una residencia principal, hasta $ 7.500. También eliminó el crédito para contribuyentes con ingresos superiores a $ 75,000 ($ 150,000 para declaraciones conjuntas).
Para quienes recibían el crédito fiscal, se esperaba el reembolso en 15 años a través de cuotas iguales mediante un recargo sobre el impuesto sobre la renta anual de los contribuyentes. También brindó asistencia de emergencia para la remodelación de viviendas abandonadas y ejecutadas.
Ley de modernización de la FHA de 2008
Esta ley de subtítulos aumentó el límite de préstamos de la FHA del 95% al 110% del precio medio de la vivienda en el área, hasta un 150% del límite de préstamos conforme a GSE (es decir, $ 625,000). También ordenó un pago inicial del 3.5% para todos los préstamos de la FHA y colocó una moratoria de 12 meses sobre la implementación de primas basadas en riesgo por parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. También prohibió los pagos iniciales financiados por el vendedor y autorizó a la FHA a asegurar hasta $ 300 mil millones de préstamos de refinanciamiento a tasa fija a 30 años hasta el 90% de la tasación para prestatarios en dificultades. Los compromisos hipotecarios contraídos el 1 de enero de 2008 o antes estaban cubiertos por la ley.
Además, la ley requería que los titulares de hipotecas existentes aceptaran los fondos del préstamo asegurado como pago total de todas las deudas preexistentes. La participación de prestamistas en este programa fue voluntaria.
Ley de aplicación segura y justa de licencias hipotecarias de 2008
Esta parte de la ley requería que todos los estados implementaran un sistema de registro y licenciamiento para el originador de préstamos hipotecarios (MLO) antes del 1 de agosto de 2009 (o el 1 de agosto de 2010, para las legislaturas que se reúnen cada dos años). A los estados se les permitió operar sus propios sistemas, sujetos a estrictos estándares federales, o pueden participar en el Sistema y Registro Nacional de Licencias de Hipotecas (NLMS).
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).