Equidad de la vivienda
¿Qué es la equidad de la vivienda?
El valor acumulado de la vivienda es el valor del interés del propietario en su vivienda. En otras palabras, es el valor de mercado actual de la propiedad real (menos los gravámenes que se adjuntan a esa propiedad). La cantidad de capital en una casa, o su valor, fluctúa con el tiempo a medida que se realizan más pagos de la hipoteca y las fuerzas del mercado afectan el valor actual de la propiedad.
Conclusiones clave
- El valor neto de la vivienda es el valor del interés del propietario en su vivienda.
- Un propietario puede aprovechar el valor líquido de su vivienda en forma de garantía para garantizar un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria tradicional (HELOC) o una HELOC de tasa fija.
- Un gran pago inicial de una vivienda (más del 20%) proporcionará inmediatamente al propietario más valor líquido en su vivienda que un pago inicial menor.
Cómo funciona el valor real de la vivienda
Si una parte, o la totalidad, de una vivienda se compra mediante un préstamo hipotecario, la institución crediticia tiene un interés en la vivienda hasta que se haya cumplido con la obligación del préstamo. El valor acumulado de la vivienda es la parte del valor actual de una vivienda que el propietario realmente posee en un momento dado.
La equidad en una casa se adquiere inicialmente con el pago inicial que realiza durante la compra inicial de la propiedad. Después de eso, se logra más equidad a través de apreciación del valor de la propiedad porque hará que aumente el valor de su capital.
El valor acumulado de la vivienda es un activo; se considera una parte del patrimonio neto de una persona, pero no es un activo líquido.
Consideraciones Especiales
Préstamos con garantía hipotecaria
A diferencia de otras inversiones, el valor líquido de la vivienda no se puede convertir rápidamente en efectivo. El cálculo de la equidad se basa en una tasación del valor de mercado actual de su propiedad. Pero esa tasación no es garantía de que la propiedad se venda a ese precio.
Sin embargo, un propietario puede aprovechar el valor líquido de su vivienda como garantía para asegurar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), o HELOC de tasa fija, que es un tipo de préstamo con garantía hipotecaria y un híbrido HELOC.
Un préstamo con garantía hipotecaria, a veces denominado segunda hipoteca, por lo general le permite pedir prestada una suma global contra la garantía hipotecaria actual por una tasa fija durante un período de tiempo fijo. Muchos préstamos con garantía hipotecaria se utilizan para financiar grandes gastos, como reparaciones de la vivienda o matrículas universitarias.
Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC) es una línea de crédito renovable, generalmente con una tasa de interés ajustable, que le permite pedir prestado hasta una determinada cantidad durante un período de tiempo. Los HELOC funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito, donde puede pedir prestado continuamente hasta un límite aprobado mientras paga el saldo.
Ejemplo de garantía hipotecaria
Si un propietario compra una casa por $ 100,000 con un pago inicial del 20% (que cubre los $ 80,000 restantes con una hipoteca), el propietario tiene un valor neto de $ 20,000 en la casa. Si el valor de mercado de la casa permanece constante durante los próximos dos años, y se aplican $ 5,000 de los pagos de la hipoteca al principal, el propietario tendría $ 25,000 en valor acumulado de la vivienda al final del período de dos años.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD).
Si el valor de mercado de la vivienda hubiera aumentado en $ 100,000 durante esos dos años, y esos mismos $ 5,000 de los pagos de la hipoteca se aplicaran al capital, el propietario tendría entonces un valor neto de la vivienda de $ 125,000.