Programa de préstamos HARP: ¿Cómo funcionó?
Cuando las tasas de interés bajan, muchos propietarios capital más rápidamente. Sin embargo, un grupo de propietarios que normalmente tienen problemas para refinanciar son los que tienen un valor neto negativo. Esto significa que deben más en su hipoteca de lo que vale actualmente su casa. En el primer trimestre de 2020, alrededor de 1,8 millones de viviendas tenían un valor patrimonial negativo, lo que representa el 3,4% de todas las propiedades hipotecadas.
En el pasado, los prestatarios con hipotecas subacuáticas podían aprovechar las tasas de interés más bajas refinanciando a través del Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles (HARP). Sin embargo, este programa expiró a finales de 20182.
En este artículo, analizaremos los beneficios que HARP brindó a los propietarios de viviendas, además de las opciones existentes disponibles para los propietarios de viviendas que buscan refinanciar sus hipotecas.
Conclusiones clave
- HARP fue un programa del gobierno diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas submarinas a refinanciar hipotecas a tasas de interés más atractivas.
- El programa comenzó el 1 de abril de 2009 y finalizó el 31 de diciembre de 2018.
- Aproximadamente 3,45 millones de prestatarios se beneficiaron de HARP.
- Las opciones de refinanciamiento para propietarios de viviendas en dificultades incluyen programas de Fannie Mae y Freddie Mac.3
¿Qué era HARP?
HARP fue un programa del gobierno establecido en abril de 2009 bajo la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) en respuesta a lacrisis financiera de 2007-08. La idea era ayudar a los propietarios a refinanciar préstamos en propiedades que valían menos que su hipoteca pendiente. Aproximadamente 3,45 millones de prestatarios se beneficiaron del programa.
HARP estaba dirigido a prestatarios que tenían una relación préstamo-valor (LTV) superior al 80%. Por lo general, estos prestatarios tienen problemas para obtener refinanciamiento debido a la falta de equidad en sus viviendas, por lo que no pueden beneficiarse de la caída de las tasas de interés. Originalmente, los prestatarios eran elegibles para la asistencia de HARP si su relación LTV no era superior al 105%. Este límite se elevó al 125% en julio de 2009 y luego se eliminó por completo en octubre de 2011.
Entre el inicio del programa y febrero de 2015, aproximadamente 3,29 millones de hipotecas fueron refinanciadas bajo HARP. De estos, 2,3 millones tenían una relación LTV del 80% al 105%. Aproximadamente 567.000 hipotecas tenían un LTV del 105% al 125%, mientras que 421.500 préstamos tenían ratios superiores al 125%.
El HARP estaba originalmente programado para expirar a fines de 2016, pero el gobierno extendió el programa por dos años.6
Calificación
Los propietarios debían cumplir con los siguientes criterios para calificar para HARP:
- Un requisito básico era una hipoteca propiedad o garantizada por Freddie Mac oFannie Mae, cerrada el 31 de mayo de 2009 o antes.
- El préstamo original debe haber tenido una relación LTV de al menos el 80%.
- Fundamentalmente, el prestatario no podría ser delincuente en sus pagos de hipoteca. No podrían tener pagos atrasados durante los últimos seis meses y no más de un pago atrasado de 30 días durante los 12 meses anteriores.
- No hubo puntaje de crédito mínimo.
En realidad, el programa no prestó dinero. En cambio, HARP trabajó con prestamistas para ofrecer refinanciamiento. Los propietarios de viviendas pueden consultar con su prestamista actual o acceder a un sitio web de HARP para ver si el prestamista participó en el programa.
La vida después de HARP
Aunque HARP ha terminado, Fannie Mae y Freddie Mac tienen programas para que los prestatarios en dificultades refinancian sus casas.
Opción de refinanciamiento de Fannie Mae High LTV
Este programa es para prestatarios que pagan sus hipotecas existentes de Fannie Mae a tiempo, pero tienen una relación LTV que excede el máximo permitido para un refinanciamiento estándar con retiro de efectivo limitado.
La opción de refinanciamiento debe resultar en uno de los siguientes para el prestatario:
- Un pago de principal e intereses más bajo
- Una tasa de interés más baja
- Un plazo de amortización más corto
- Un producto hipotecario más estable, como pasar de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija
Los prestatarios deben estar al día con sus pagos sin morosidad de 30 días en los últimos seis meses. Además, no pueden tener más de una morosidad de 30 días durante el año pasado y ninguna morosidad mayor a 30 días.
Hipoteca de refinanciamiento de alivio mejorado de Freddie Mac
Este programa es para los prestatarios de Freddie Mac que están a tiempo con sus pagos mensuales pero están descalificados de la opción de refinanciamiento estándar «sin retiro de efectivo» de Freddie Mac porque la nueva hipoteca excedería los límites máximos de LTV. No hay un índice de LTV máximo para las hipotecas de tasa fija, mientras que las hipotecas de tasa ajustable tienen un LTV máximo del 105%.
La línea de fondo
Antes de que expirara HARP, el programa ayudó a millones de propietarios a refinanciar hipotecas subacuáticas. Si bien HARP no disminuyó la cantidad que debían, los prestatarios se beneficiaron de tasas de interés y pagos mensuales más bajos. Aunque el programa ya no existe, Fannie Mae y Freddie Mac continúan ofreciendo opciones de refinanciamiento para los prestatarios.3