Programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP)
¿Qué es el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP)?
El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) fue un programa de modificación de préstamo introducido por el gobierno federal en 2009 para ayudar a los propietarios con dificultades a evitar la ejecución hipotecaria. El objetivo del programa era ayudar a los propietarios de viviendas que pagaban más del 31% de sus ingresos brutos para los pagos de la hipoteca. El programa expiró a finales de 2016.
Conclusiones clave
- El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) fue un programa federal introducido en 2009 para ayudar a los propietarios con dificultades a evitar la ejecución hipotecaria.
- El HAMP permitió a los propietarios reducir el capital de su hipoteca y / o las tasas de interés, posponer temporalmente los pagos u obtener extensiones de préstamos.
- El programa expiró a finales de 2016 y no se ha renovado.
Comprensión del programa de modificación de viviendas asequibles (HAMP)
HAMP fue creado bajo el Programa de Alivio de Activos en Problemas (TARP) en respuesta a la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. Durante este período, muchos propietarios estadounidenses no pudieron vender o refinanciar sus casas después de que el mercado colapsara debido a mercados crediticios más estrictos. Los pagos mensuales se volvieron inasequibles cuando las tasas de mercado más altas entraron en vigor en las hipotecas de tasa ajustable (ARM), dejando a muchas personas en riesgo de ejecución hipotecaria.
Aunque los contribuyentes subvencionaron algunas de las modificaciones de préstamos, posiblemente la contribución más significativa de HAMP fue la estandarización de lo que había sido un sistema de modificación de préstamos fortuito.
Para calificar, los deudores hipotecarios necesitaban hacer más del 31% de sus ingresos brutos en sus pagos mensuales. También se hicieron cumplir los requisitos de propiedad: tenían que pasar la prueba del valor actual neto (VAN), junto con otros estándares de elegibilidad.
Una propiedad se volvió elegible si el análisis mostraba que un prestamista o inversionista que actualmente tiene el préstamo ganaría más dinero modificando el préstamo en lugar de ejecutar la ejecución hipotecaria. Aparte del requisito de que el propietario demuestre dificultades económicas, la casa tenía que ser habitable y tener un saldo de capital impago de menos de $ 729,750.
El alivio tomó varias formas, todas las cuales tendrían el efecto de reducir los pagos mensuales. Por ejemplo, los propietarios de viviendas elegibles podrían recibir reducciones en el capital y las tasas de interés de su hipoteca. También existía la posibilidad de un aplazamiento temporal de los pagos de la hipoteca, también conocido como indulgencia. Y, si era favorable, el propietario podía extender los términos de su préstamo existente.
En muchos casos, un préstamo ya modificado también era elegible para la modificación HAMP, reduciendo aún más el pago del propietario.
Las familias del programa redujeron sus pagos mensuales en un promedio de más de $ 530.
Consideraciones Especiales
El gobierno se refiere a la relación entre los pagos y los ingresos brutos como la relación entre la deuda y los ingresos (DTI). El programa HAMP, en conjunto con los prestamistas hipotecarios, ayudó a proporcionar incentivos para que los bancos reduzcan la relación deuda-ingresos a un 38% o menos. El Tesoro sería entonces intervenir para minimizar la relación de DTI a 31% o menos.
HAMP incentivó a los prestamistas e inversores privados a financiar los ajustes de sus préstamos. Los administradores hipotecarios recibieron un pago por adelantado de $ 1,000 por cada modificación elegible que realizaron. Estos prestamistas también eran elegibles para recibir hasta $ 1,000 por año por cada prestatario en el programa por hasta tres años.
El HAMP original se limitó a las residencias principales. En 2012, el programa se revisó para incluir viviendas no ocupadas por el propietario, hogares con hipotecas múltiples y propietarios cuyo índice de DTI era menor o mayor que el requisito original del 31%.
El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) frente al Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP)
HAMP se complementó con otra iniciativa denominada Programa de refinanciamiento asequible para viviendas (HARP). Al igual que HAMP, HARP fue ofrecido por el gobierno federal. Pero hubo algunas diferencias sutiles.
Si bien HAMP ayudó a las personas que estaban al borde de una ejecución hipotecaria, los propietarios debían estar bajo el agua o cerca de ese punto para calificar para HARP. El programa permitía a las personas con viviendas con un valor inferior al saldo pendiente de sus hipotecas refinanciar sus préstamos, así como a los propietarios con una relación préstamo-valor (LTV) de más del 80%, hasta el 125%.
Solo aquellos cuyos préstamos fueron garantizados o adquiridos por Freddie Mac antes del 31 de mayo de 2009, fueron elegibles. La elegibilidad también dependía de si el propietario estaba al día con los pagos de la hipoteca. Además, los deudores hipotecarios deberían haber podido beneficiarse de pagos más bajos o de cambiar a un producto hipotecario más estable.
La fecha límite para HARP originalmente estaba prevista para el 31 de diciembre de 2017. Sin embargo, esa fecha se extendió, lo que pospuso la fecha de vencimiento del programa a diciembre de 2018.