Préstamo garantizado
¿Qué es un préstamo garantizado?
Un préstamo garantizado es un préstamo que un tercero garantiza, o asume la obligación de la deuda, en caso de que el prestatario incumpla. A veces, un préstamo garantizado está garantizado por una agencia gubernamental, que comprará la deuda de la institución financiera prestamista y asumirá la responsabilidad del préstamo.
Conclusiones clave
- Un préstamo garantizado es un tipo de préstamo en el que un tercero acepta pagar si el prestatario incumple.
- Un préstamo garantizado es utilizado por prestatarios con mal crédito o con pocos recursos financieros; permite que los candidatos económicamente poco atractivos califiquen para un préstamo y asegura que el prestamista no perderá dinero.
- Las hipotecas garantizadas, los préstamos federales para estudiantes y los préstamos de día de pago son ejemplos de préstamos garantizados.
- Las hipotecas garantizadas generalmente están respaldadas por la Administración Federal de Vivienda o el Departamento de Asuntos de Veteranos; los préstamos federales para estudiantes están respaldados por el Departamento de Educación de EE. UU. Los préstamos de día de pago están garantizados por el cheque de pago del prestatario.
Cómo funciona un préstamo garantizado
Se puede llegar a un acuerdo de préstamo garantizado cuando un prestatario no es un candidato atractivo para un préstamo bancario regular. Es una forma para que las personas que necesitan asistencia financiera obtengan fondos cuando, de otro modo, es posible que no califiquen para adquirirlos. Y la garantía significa que la institución crediticia no corre un riesgo excesivo al emitir estos préstamos.
Tipos de préstamos garantizados
Existe una variedad de préstamos garantizados. Algunas son formas seguras y confiables de recaudar dinero, pero otras implican riesgos que pueden incluir tasas de interés inusualmente altas. Los prestatarios deben analizar detenidamente los términos de cualquier préstamo garantizado que estén considerando.
Hipotecas garantizadas
Un ejemplo de préstamo garantizado es una hipoteca garantizada. El tercero que garantiza estos préstamos hipotecarios en la mayoría de los casos es la Administración Federal de Vivienda (FHA) o el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).
Los compradores de vivienda que se consideran prestatarios de riesgo (no califican para una hipoteca convencional, por ejemplo, o no tienen un pago inicial adecuado y tienen que pedir prestado cerca del 100% del valor de la vivienda) pueden obtener una hipoteca garantizada. Los préstamos de la FHA requieren que los prestatarios paguen un seguro hipotecario para proteger al prestamista en caso de que el prestatario no pague su préstamo hipotecario.
Préstamos federales para estudiantes
Otro tipo de préstamo garantizado es un préstamo estudiantil federal, que está garantizado por una agencia del gobierno federal. Los préstamos estudiantiles federales son los préstamos estudiantiles más fáciles de obtener (no hay verificación de crédito, por ejemplo) y tienen los mejores términos y las tasas de interés más bajas porque el Departamento de Educación de los EE. UU. Los garantiza con dólares de los contribuyentes.
Para solicitar un préstamo federal para estudiantes, debe completar y enviar la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes, o FAFSA, cada año que desee seguir siendo elegible para la ayuda federal para estudiantes. El reembolso de estos préstamos comienza después de que el estudiante deja la universidad o cae por debajo de la inscripción a medio tiempo. Muchos préstamos también tienen un período de gracia.
Los préstamos garantizados de día de pago a menudo atrapan a los prestatarios en un ciclo de deuda con tasas de interés de hasta 400% o más.
Préstamos de día de pago
El tercer tipo de préstamo garantizado es un préstamo de día de pago. Cuando alguien obtiene un préstamo de día de pago, su cheque de pago desempeña el papel del tercero que garantiza el préstamo. Una organización de préstamos otorga un préstamo al prestatario, y el prestatario le escribe al prestamista un cheque posfechado que el prestamista luego cobra en esa fecha, generalmente dos semanas después. A veces, los prestamistas requerirán acceso electrónico a la cuenta de un prestatario para retirar fondos, pero es mejor no firmar un préstamo garantizado en esas circunstancias, especialmente si el prestamista no es un banco tradicional.
El problema con los préstamos de día de pago es que tienden a crear un ciclo de deuda, lo que puede causar problemas adicionales a las personas que ya se encuentran en dificultades financieras. Esto puede suceder cuando un prestatario no tiene los fondos para pagar su préstamo al final del plazo típico de dos semanas. En tal escenario, el préstamo se transfiere a otro préstamo con una nueva ronda de tarifas. Las tasas de interés pueden llegar al 400% o más, y los prestamistas suelen cobrar las tasas más altas permitidas por las leyes locales. Algunos prestamistas sin escrúpulos pueden incluso intentar cobrar el cheque de un prestatario antes de la fecha de publicación, lo que crea el riesgo de sobregiro.
Las alternativas a los préstamos garantizados de día de pago incluyen préstamos personales no garantizados, que están disponibles a través de bancos locales o en línea, adelantos en efectivo de tarjetas de crédito (puede ahorrar una cantidad considerable de dinero con respecto a los préstamos de día de pago incluso con tasas de adelanto de hasta 30% ) o préstamos de un miembro de la familia.