Definición de compromiso de préstamo
¿Qué es un compromiso de préstamo?
Un compromiso de préstamo es un acuerdo entre un banco comercial u otra institución financiera para prestar a una empresa o individuo una determinada suma de dinero. Un compromiso de préstamo es útil para los consumidores que buscan comprar una casa o un negocio que planea realizar una compra importante.
El préstamo puede tomar la forma de una única suma global o, en el caso de un compromiso de préstamo indefinido, una línea de crédito a la que el prestatario puede recurrir según sea necesario (hasta un límite predeterminado).
Conclusiones clave
- Un compromiso de préstamo es un acuerdo entre un banco comercial u otra institución financiera para prestar a una empresa o individuo una determinada suma de dinero.
- Los compromisos de préstamo son útiles para los consumidores que buscan comprar una casa o negocios que planean realizar una compra importante.
- El préstamo puede tomar la forma de una única suma global o una línea de crédito que el prestatario puede utilizar según sea necesario (hasta un límite predeterminado).
- Los compromisos de préstamo pueden ser garantizados o no garantizados; un compromiso garantizado se basa típicamente en la solvencia del prestatario y tiene algún tipo de garantía que lo respalda. mientras que un compromiso no garantizado se basa únicamente en la solvencia crediticia del prestatario (no tiene ninguna garantía que lo respalde).
Comprensión de un compromiso de préstamo
Las instituciones financieras contraen compromisos de préstamo basados en la solvencia del prestatario y, si se trata de un compromiso garantizado, en el valor de alguna forma de garantía. En el caso de consumidores individuales, esta garantía puede ser un hogar. Los prestatarios pueden utilizar los fondos disponibles en virtud del compromiso de préstamo, hasta el límite acordado. Un compromiso de préstamo indefinido funciona como una línea de crédito renovable: cuando el prestatario devuelve una parte del capital del préstamo, el prestamista agrega esa cantidad al límite de préstamo disponible.
Las tasas de interés al obtener un compromiso de préstamo garantizado pueden ser más bajas, pero este tipo de préstamo requiere poner una garantía; si no puede pagar el préstamo, corre el riesgo de perder la garantía.
Tipos de compromisos de préstamos
Los compromisos de préstamo pueden ser garantizados o no garantizados.
Compromiso de préstamo garantizado
Un compromiso garantizado generalmente se basa en la solvencia del prestatario y tiene algún tipo de garantía que lo respalda. Dos ejemplos de compromisos de préstamos garantizados indefinidos para consumidores son una tarjeta de crédito garantizada, donde el dinero en una cuenta bancaria sirve como garantía, y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), en la que la garantía hipotecaria se utiliza como garantía.
Debido a que el límite de crédito generalmente se basa en el valor del activo garantizado, el límite de crédito suele ser más alto para un compromiso de préstamo garantizado que para un compromiso de préstamo sin garantía. Además, la tasa de interés del préstamo puede ser más baja y el tiempo de recuperación puede ser más largo para un compromiso de préstamo garantizado que para uno no garantizado. Sin embargo, el proceso de aprobación generalmente requiere más papeleo y lleva más tiempo que con un préstamo sin garantía.
El prestamista retiene la escritura o el título de la garantía, o coloca un gravamen sobre el activo, hasta que el préstamo esté completamente pagado. El incumplimiento de un préstamo garantizado puede resultar en que el prestamista asuma la propiedad y venda el activo garantizado, momento en el cual sería responsable de utilizar los fondos para cubrir el préstamo.
Compromiso de préstamo sin garantía
Un préstamo que no tiene ningún respaldo colateral se basa principalmente en la solvencia del prestatario. Una tarjeta de crédito sin garantía es un ejemplo muy básico de un compromiso de préstamo indefinido sin garantía. Por lo general, cuanto más alta sea la calificación crediticia del prestatario, mayor será el límite de crédito.
Sin embargo, la tasa de interés puede ser más alta que en un compromiso de préstamo garantizado porque ninguna garantía respalda la deuda. Los préstamos no garantizados suelen tener un calendario de pagos y una tasa de interés mínimos fijos. El proceso para adquirir este tipo de préstamo a menudo requiere menos papeleo y tiempo de aprobación que un compromiso de préstamo garantizado.
Ventajas y desventajas de los compromisos de préstamos
Los compromisos de préstamos indefinidos son flexibles y pueden ser útiles para pagar obligaciones de deuda inesperadas a corto plazo o para cubrir emergencias financieras. Además, los HELOC suelen tener tasas de interés bajas, lo que puede hacer que sus pagos sean más asequibles. Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ayudar a los consumidores a establecer o reconstruir su crédito; pagar su factura a tiempo y mantener baja la deuda total de la tarjeta de crédito mejorará sus puntajes crediticios y, con el tiempo, pueden ser elegibles para una tarjeta de crédito sin garantía.
La desventaja de un compromiso de préstamo garantizado es que los prestatarios que toman demasiado dinero y no pueden pagar el préstamo pueden tener que perder su garantía. Por ejemplo, esto podría significar perder su hogar. Los compromisos no garantizados tienen una tasa de interés más alta, lo que encarece los préstamos.