Seguro de discapacidad grupal e individual
¿Qué es el seguro de discapacidad grupal e individual?
Asegurarse de tener suficientes ingresos para mantener a su familia si tiene una discapacidad física y no puede trabajar durante un período prolongado es una parte importante de cualquier plan financiero. Los estudios de la Administración del Seguro Social muestran que aproximadamente uno de cada cuatro jóvenes de 20 años tendrá una discapacidad física antes de llegar a la jubilación. La mayoría de las personas se recuperan de una discapacidad y regresan al trabajo, pero algunas personas se ven obligadas a aceptar trabajos diferentes con ingresos más bajos o es posible que nunca vuelvan a trabajar.
Conclusiones clave:
- Muchos empleadores ofrecen a sus empleados de tiempo completo cobertura por discapacidad grupal a corto y largo plazo como beneficio.
- Las personas también pueden comprar una póliza de ingresos por discapacidad individual para complementar un plan grupal o proporcionar cobertura adicional si un plan grupal no está disponible.
- La cobertura grupal por discapacidad está vinculada a su empleo. Las pólizas de discapacidad individuales generalmente tienen primas más altas, pero ofrecen mejores beneficios porque los solicitantes están suscritos individualmente.
- Las pólizas individuales también pueden emitirse con exclusiones que limitan los reclamos que se deben a condiciones preexistentes.
Comprensión de la cobertura grupal frente a la individual
Para ayudar a proporcionar ingresos en caso de discapacidad, muchos empleadores ofrecen a sus empleados de tiempo completo cobertura por discapacidad grupal a corto y largo plazo como beneficio. También puede comprar una póliza de ingresos por discapacidad individual para complementar un plan grupal o proporcionar cobertura adicional si un plan grupal no está disponible.
Existen muchas diferencias entre la cobertura grupal e individual. La cobertura grupal por discapacidad está vinculada a su empleo. Si cambia o pierde su trabajo, la cobertura no es transferible. El costo de la cobertura grupal también puede cambiar de un año a otro. Las pólizas de discapacidad individuales generalmente tienen primas más altas, pero ofrecen mejores beneficios porque los solicitantes están suscritos individualmente .
Por el contrario, los beneficios grupales cubren a todos los empleados elegibles, independientemente de su salud. Una vez emitida, el idioma, los beneficios y los costos de una póliza de discapacidad individual están garantizados contractualmente, incluso si cambia de ocupación o empleo. Las pólizas individuales también pueden emitirse con exclusiones que limitan las reclamaciones que se deben a condiciones preexistentes.
Definiciones
Los reclamos por discapacidad pueden ser más complicados y, con frecuencia, requieren más tiempo para resolverse que los seguros de vida. Especialmente porque la mayoría de las reclamaciones por discapacidad se deben a una enfermedad o una afección que no es aparente, como problemas de salud muscular, esquelética o mental, en lugar de un accidente.
Este es el por qué. Los trabajos de cuello blanco profesionales mejor pagados tienden a tener mejores definiciones que los trabajos de cuello azul. Y las políticas de grupo tienden a tener definiciones más débiles que las políticas individuales. La mejor definición de discapacidad es cuando no puede realizar las tareas de » su propia ocupación «. Sin embargo, algunas políticas definen la discapacidad como la incapacidad para realizar » cualquier ocupación «. Esta definición más amplia podría poner en desventaja a algunos asegurados. También es importante observar cuánto tiempo dura la definición de la propia ocupación. Algunas pólizas cambian a cualquier ocupación después de estar en un reclamo durante dos a cinco años y si hay un lenguaje específico sobre reclamos relacionados con condiciones preexistentes y problemas mentales o emocionales.
Las pólizas individuales deben emitirse como no cancelables y renovables garantizadas, lo que significa que la aseguradora no puede modificar la póliza una vez emitida. Las políticas también pueden permitir un regreso gradual al trabajo, donde un empleado comienza a tiempo parcial y continúa recibiendo un beneficio parcial, o si no puede realizar las tareas de su ocupación, le permite trabajar en otra ocupación y aún así recibir los beneficios completos..
A diferencia de los seguros de vida, en los que si usted ha fallecido, la aseguradora paga automáticamente la reclamación, las reclamaciones por discapacidad son más complejas. Es por eso que los términos y definiciones de una política de discapacidad son fundamentales. Cuanto más precisa sea la definición, más fácil será realizar una afirmación.
Beneficios
La cobertura de discapacidad grupal está vinculada a su ingreso W-2 o salario base. Por lo general, no se incluyen beneficios, bonificaciones, comisiones, contribuciones al plan de jubilación e incentivos. Las pólizas individuales son más liberales y, a veces, ofrecen una variedad de fuentes de compensación. También está comprando una cantidad fija de beneficios, como $ 5,000 al mes, y es posible que no tenga que documentar sus ingresos cuando presente un reclamo.
Los beneficios grupales a corto plazo (GSTD) varían en la cantidad en dólares que se paga, algunos pagan el 100% de las ganancias y pueden comenzar inmediatamente o después de un período de eliminación corto. La mayoría de las coberturas grupales a largo plazo (GLTD) tienen un período de eliminación de 90 días, aunque las pólizas individuales permiten un período de eliminación más largo. Los beneficios por discapacidad de GLTD generalmente se limitan al 50% al 60% del salario base y, a menudo, tienen un beneficio mensual máximo, independientemente de cuánto gane.
Algunos empleadores ofrecen la posibilidad de comprar una cobertura adicional de hasta el 70% de las ganancias o el salario. Si no hay cobertura adicional disponible, puede comprar una póliza individual para complementar el plan grupal. Las pólizas individuales ofrecen límites de beneficios mensuales más altos y tienen ajustes por costo de vida y opciones de compra futura.
Integración con otros beneficios
Los planes por discapacidad a largo plazo proporcionados por el empleador generalmente integran beneficios con el Seguro por discapacidad del Seguro Social (SSDI). Esto significa que el beneficio grupal por discapacidad que recibe puede reducirse dólar por dólar por otros beneficios recibidos. Las pólizas individuales de discapacidad a largo plazo varían según la compañía, y es posible que los beneficios no estén sujetos a una reducción si recibe SSDI. La prima de la póliza sería más alta, pero sus ingresos combinados si sufre una discapacidad física serían los beneficios combinados. Por lo general, los planes individuales que cubren ocupaciones manuales y de alto riesgo se integran con SSDI.
¿Cuánto seguro de discapacidad necesito?
Es importante saber cuántos ingresos necesita cada mes para pagar sus facturas y de dónde provendrán esos ingresos. Aquí hay algunas preguntas para pensar:
- ¿Qué tipo de cobertura por discapacidad grupal y / o individual tiene?
- ¿Qué tan rápido puede reducir los gastos?
- ¿Mantiene reservas de efectivo adecuadas?
- ¿Tiene su hogar uno o dos ingresos?
- ¿Tiene otras fuentes de ingresos (propiedades de alquiler, inversiones, etc.)?
A nadie le gusta pensar en sufrir una discapacidad física. Sin embargo, debe proteger la seguridad financiera de su familia y depender del SSDI o de los beneficios de compensación laboral no es una gran estrategia, ya que se niegan muchos reclamos. Incluso si es elegible, pueden pasar meses antes de que comience a recibir los beneficios.