Definición de la relación entre la deuda y los ingresos (DTI) de front-end
¿Qué es la relación deuda-ingresos (DTI) de front-end?
La relación inicial de deuda a ingresos (DTI) es una variación del DTI que calcula qué parte del ingreso bruto de una persona se destina a los costos de vivienda. Si un propietario tiene una hipoteca, el DTI inicial generalmente se calcula como gastos de vivienda (como pagos de hipoteca, seguro hipotecario, etc.) dividido por los ingresos brutos. Por el contrario, un DTI back-end calcula el porcentaje del ingreso bruto que se destina a otros tipos de deuda, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles. Es posible que también escuche que estas proporciones se denominan «Vivienda 1» y «Vivienda 2» o «Básica» y «Amplia», respectivamente.
Conclusiones clave:
- La relación inicial entre deuda e ingresos (DTI), o la relación de vivienda, calcula cuánto del ingreso bruto de una persona se gasta en costos de vivienda.
- El DTI inicial generalmente se calcula como gastos de vivienda (como pagos de hipoteca, seguro hipotecario, etc.) dividido por los ingresos brutos.
- Un DTI back-end calcula el porcentaje del ingreso bruto gastado en otros tipos de deuda, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles.
- Los prestamistas generalmente prefieren un DTI inicial de no más del 28%.
Comprensión de la relación deuda-ingresos (DTI) de front-end
El DTI también se conoce como la relación entre hipotecas e ingresos o la relación de vivienda. Puede contrastarse con el índice de back-end.
Cálculo de la relación deuda-ingresos (DTI) de front-end
Para calcular el DTI inicial, sume sus gastos de vivienda esperados y divídalo por cuánto gana cada mes antes de impuestos (su ingreso mensual bruto). Multiplique el resultado por 100, y esa es su relación DTI de front-end. Por ejemplo, si todos sus gastos relacionados con la vivienda suman $ 1,000 y su ingreso mensual es de $ 3,000, su DTI es del 33%.
¿Qué es un índice deseable de deuda a ingresos (DTI) inicial?
Para calificar para una hipoteca, el prestatario a menudo debe tener una relación deuda-ingreso inicial menor que el nivel indicado. Pagar facturas a tiempo, un ingreso estable y un buen puntaje crediticio no necesariamente lo calificarán para un préstamo hipotecario. En el mundo de los préstamos hipotecarios, su DTI mide qué tan lejos está de la ruina financiera. En pocas palabras, esta es una comparación de sus gastos de vivienda y sus obligaciones de deuda mensuales versus cuánto gana.
Los índices más altos tienden a aumentar la probabilidad de incumplimiento de una hipoteca. Por ejemplo, en 2009, muchos propietarios tenían DTI iniciales que eran significativamente más altos que el promedio y, en consecuencia, los incumplimientos hipotecarios comenzaron a aumentar. En 2009, el gobierno introdujo programas de modificación de préstamos en un intento por lograr que los DTI iniciales por debajo del 31%.
Los prestamistas generalmente prefieren un DTI inicial de no más del 28%. En realidad, dependiendo de su puntaje crediticio, ahorros y pago inicial, los prestamistas pueden aceptar índices más altos, aunque depende del tipo de préstamo hipotecario. Sin embargo, muchos profesionales financieros consideran que el DTI back-end es más importante para las solicitudes de préstamos hipotecarios.
Consideraciones Especiales
Al prepararse para una solicitud de hipoteca, la estrategia más obvia para reducir el DTI inicial es pagar la deuda. Sin embargo, la mayoría de las personas no tienen el dinero para hacerlo cuando están en proceso de obtener una hipoteca; la mayoría de sus ahorros se destinan al pago inicial y los costos de cierre. Si cree que puede pagar la hipoteca, pero su DTI está por encima del límite, un cofirmante podría ayudarlo.