Cinco C del crédito

Tabla de contenido

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• ¿Cuáles son las cinco C del crédito?
• Los fundamentos de las cinco C del crédito
• 1. Personaje
• 2. Capacidad
• 3. Capital
• 4. Garantía
• 5. Condiciones
• Preguntas frecuentes

¿Cuáles son las cinco C del crédito?

Las cinco C del crédito es un sistema utilizado por los prestamistas para medir la  solvencia  de los posibles prestatarios. El sistema pondera cinco características del prestatario y las condiciones del préstamo, intentando estimar la posibilidad de incumplimiento y, en consecuencia, el riesgo de una pérdida financiera para el prestamista.

Las cinco C del crédito son carácter, capacidad, capital, garantía y condiciones.

Los fundamentos de las cinco C del crédito

El cualitativas como cuantitativas. Los prestamistas pueden consultar los informes crediticios, puntajes crediticios, declaraciones de ingresos y otros documentos relevantes de la situación financiera del prestatario. También consideran información sobre el préstamo en sí.

1. Personaje

Aunque se llama carácter, la primera C se refiere más específicamente al historial crediticio : la reputación del prestatario o el historial de pago de deudas. Esta información aparece en los informes crediticios del prestatario. Generados por las tres agencias de crédito principales —Experian, TransUnion y Equifax — los informes de crédito contienen información detallada sobre cuánto ha pedido prestado un solicitante en el pasado y si ha pagado los préstamos a tiempo. Estos informes también contienen información sobre cuentas de cobranza y quiebras, y retienen la mayor parte de la información durante siete a 10 años. (Nota: los prestamistas también pueden revisar un informe de gravámenes y sentencias, como LexisNexis RiskView, para evaluar más el riesgo de un prestatario antes de emitir una nueva aprobación de préstamo).

La información de estos informes ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio del prestatario. Por ejemplo,  FICO (anteriormente conocida como Fair Isaac Corporation), una empresa líder en evaluación de crédito, utiliza la información que se encuentra en el informe crediticio de un consumidor para crear un puntaje crediticio, una herramienta que los prestamistas utilizan para obtener una instantánea rápida de la solvencia crediticia antes de consultar los informes crediticios.. Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850 y están diseñados para ayudar a los prestamistas a predecir la probabilidad de que un solicitante reembolse un préstamo a tiempo.

Otras empresas, como Vantage, un sistema de puntuación creado por la colaboración de Experian, Equifax y TransUnion, también brindan información a los prestamistas.

Muchos prestamistas tienen un requisito de puntaje crediticio mínimo antes de que un solicitante pueda ser elegible para la aprobación de un nuevo préstamo. Los requisitos mínimos de puntaje de crédito variarán de un prestamista a otro y de un producto de préstamo a otro. La regla general es que cuanto más alta sea la calificación crediticia de un prestatario, mayor será la probabilidad de recibir una aprobación. Los prestamistas también confían regularmente en las puntuaciones de crédito como medio para establecer las tasas y los términos de los préstamos. El resultado suele ser ofertas de préstamos más atractivas para los prestatarios que tienen un crédito de bueno a excelente.

Dada la parte fundamental que desempeñan un buen puntaje de crédito y los informes de crédito para obtener un préstamo, vale la pena considerar uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito para garantizar que esta información se mantenga segura.

2. Capacidad

La capacidad mide la capacidad del prestatario para pagar un préstamo comparando los ingresos con las  deudas recurrentes  y evaluando la relación deuda-ingresos (DTI) del prestatario . Los prestamistas calculan el DTI sumando los pagos mensuales totales de la deuda del prestatario y dividiéndolo por el ingreso mensual bruto del prestatario. Cuanto menor sea el DTI de un solicitante, mayores serán las posibilidades de calificar para un nuevo préstamo. Cada prestamista es diferente, pero muchos prestamistas prefieren que el DTI de un solicitante sea de alrededor del 35% o menos antes de aprobar una solicitud de nuevo financiamiento.

Vale la pena señalar que a veces los prestamistas también tienen prohibido otorgar préstamos a consumidores con DTI más altos. Calificar para una nueva hipoteca, por ejemplo, generalmente requiere que el prestatario tenga un DTI del 43% o menos para garantizar que el prestatario pueda pagar cómodamente los pagos mensuales del nuevo préstamo, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Además de examinar los ingresos, los prestamistas analizan la cantidad de tiempo que un solicitante ha estado empleado en su trabajo actual y la estabilidad laboral futura.

3. Capital

Los prestamistas también consideran cualquier capital que el prestatario invierta en una posible inversión. Una gran contribución del prestatario reduce la posibilidad de incumplimiento. Los prestatarios que pueden realizar un pago inicial de una vivienda, por ejemplo, suelen encontrar más fácil recibir una hipoteca. Incluso las hipotecas especiales diseñadas para hacer que la propiedad de vivienda sea accesible a más personas, como los préstamos garantizados por la  Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. (VA), requieren que los prestatarios depositen entre 2% y 3,5% en sus casas. Los pagos iniciales indican el nivel de seriedad del prestatario, lo que puede hacer que los prestamistas se sientan más cómodos al otorgar crédito.

El monto del pago inicial también puede afectar las tasas y los términos del préstamo de un prestatario. En términos generales, los pagos iniciales más grandes dan como resultado mejores tarifas y términos. Con los préstamos hipotecarios, por ejemplo, un pago inicial del 20% o más debería ayudar al prestatario a evitar el requisito de comprar un seguro hipotecario privado adicional (PMI).

4. Garantía

La garantía  puede ayudar al prestatario a obtener préstamos. Le da al prestamista la seguridad de que si el prestatario incumple con el préstamo, el prestamista puede recuperar algo recuperando la garantía. A menudo, la garantía es el objeto para el que se pide prestado el dinero: los préstamos para automóviles, por ejemplo, están garantizados por automóviles y las hipotecas están garantizadas por viviendas. Por esta razón, los préstamos respaldados-colaterales se refieren a veces como garantizados préstamos o deuda garantizada.

Por lo general, se considera que su emisión es menos riesgosa para los prestamistas. Como resultado, los préstamos que están garantizados por algún tipo de garantía se ofrecen comúnmente con tasas de interés más bajas y mejores condiciones en comparación con otras formas de financiación no garantizadas.

5. Condiciones

Las condiciones del préstamo, como la tasa de interés y el monto del principal, influyen en el deseo del prestamista de financiar al prestatario. Las condiciones pueden referirse a cómo un prestatario pretende utilizar el dinero. Piense en un prestatario que solicita un préstamo para automóvil o un préstamo para mejoras en el hogar. Es más probable que un prestamista apruebe esos préstamos debido a su propósito específico, en lugar de un  préstamo con firma, que podría usarse para cualquier cosa. Además, los prestamistas pueden considerar condiciones que están fuera del control del prestatario, como el estado de la economía, las tendencias de la industria o cambios legislativos pendientes.