Primer aviso de pérdida – FNOL
¿Qué es el primer aviso de pérdida (FNOL)?
El primer aviso de pérdida (FONL) es el informe inicial que se hace a un proveedor de seguros después de la pérdida, robo o daño de un activo asegurado.
El primer aviso de pérdida (FNOL), también conocido como la primera notificación de pérdida, es normalmente el primer paso en el ciclo de vida del proceso formal de reclamaciones.
Cómo funciona FNOL
El primer aviso de pérdida generalmente se produce antes de que se presente cualquier reclamo oficial formal. Por lo general, los consumidores y las empresas siguen un proceso cuando notifican por primera vez una pérdida.
El proceso de reclamaciones de seguros implica una serie de procedimientos desde el momento en que se alerta a la aseguradora hasta que se llega a un acuerdo.
Conclusiones clave
- Cuando alguien sufre una pérdida, robo o daño a un activo asegurado, el primer aviso de pérdida (FONL) es el informe inicial que se hace a un proveedor de seguros.
- El primer aviso de pérdida es diferente a una presentación oficial, que generalmente ocurre después de que una compañía de seguros registra el primer aviso de pérdida.
- Se debe proporcionar información específica en el primer informe de notificación de pérdida que incluya, entre otros, la fecha y hora del robo o daño, el informe policial (si se presentó uno), la ubicación del incidente y un relato personal o de un testigo ocular de la pérdida.
El primer aviso de pérdida pone en marcha la rueda del ciclo de siniestros y es cuando el asegurado notifica a la aseguradora sobre un evento desafortunado. En el caso del seguro de automóvil, un conductor informa a la compañía de seguros sobre un accidente que ocurrió con un vehículo.
Al conductor se le asigna un ajustador de reclamos cuya función es determinar la culpa y el monto del acuerdo. El ajustador determina la naturaleza y la gravedad del daño al automóvil del asegurado. Su evaluación se basa en el informe policial, el testimonio del otro conductor, el relato de cualquier testigo del incidente, el informe de un médico forense y los daños causados al vehículo asegurado.
Qué se requiere para FNOL
El primer aviso de pérdida generalmente requiere que el asegurado proporcione lo siguiente: número de póliza, fecha y hora del robo o daño, ubicación del incidente, número de informe policial y relato personal de cómo sucedió el incidente.
En el caso de reclamaciones por daños de automóviles, el asegurado también debe proporcionar información sobre los detalles del seguro de la otra parte en el Primer Aviso de Siniestro.
Además de esta información proporcionada, el ajustador de reclamos también usa las cuentas del otro conductor y los testigos disponibles y puede visitar la escena del accidente para determinar la culpa.
Si se considera que el titular de la póliza tiene la culpa, la compañía de seguros cubre el costo de las reparaciones y los daños corporales de ambas partes. El costo de la prima del asegurado también aumentará si renueva la póliza por otro período.
Resultados después de la FNOL
Muchos resultados desfavorables pueden resultar en el proceso de reclamos. El ajustador puede recibir diferentes versiones de cómo y cuándo ocurrió el evento, lo que resultará en un juicio de conciliación injusto.
Las facturas médicas pueden duplicarse, lo que hace que la aseguradora pague más al asegurado, lo que a su vez hace que el asegurado alcance los límites de su póliza antes.
Desde la FNOL hasta el paso final de los acuerdos, podría haber un retraso de varias semanas, ya que el ajustador podría tener que viajar para investigar el evento y las causas. Si la compañía de seguros no es diligente, puede pagar un reclamo fraudulento.
Tecnología y la FNOL
Para resolver los problemas y desafíos aparentes en un sistema de reclamaciones, un grupo de empresas está implementando productos impulsados por la tecnología para mejorar las operaciones del sector de seguros. Este grupo, conocido como insurtech, está creando aplicaciones y herramientas que resultan en consistencia, eficiencia y precisión tanto para la aseguradora como para el asegurado al tiempo que reducen el costo de las reclamaciones.
Por ejemplo, las compañías de seguros están implementando tecnología telemática en sus procesos de reclamos. Cuando ocurre un choque, la caja telemática de un automóvil notifica inmediatamente a la aseguradora del evento.
La caja incorpora tecnología GPS y registra la fecha, hora y ubicación del suceso, y la transmite a la compañía de seguros. La aseguradora trata la información recibida del dispositivo telemático como su primer aviso de pérdida.
De esta manera, el ajustador confía en que la información recibida sea precisa y consistente con relatos similares del evento. La posibilidad de una reclamación fraudulenta también se puede verificar fácilmente utilizando una herramienta telemática.
Consideraciones Especiales
Algunas aseguradoras confían en el uso de técnicas de modelado predictivo con big data para determinar el nivel de riesgo de una reclamación y cómo debe tratarse. Esta herramienta de análisis garantiza que se produzcan menos tiempo y errores durante el proceso de liquidación. El riesgo de un siniestro fraudulento también se analiza con esta técnica, evitando que la aseguradora realice pagos a dichos siniestros.
Los paneles de seguros simplifican el proceso de reclamaciones tanto para la aseguradora como para el titular de la póliza, ya que FNOL se puede iniciar a través del panel. Las imágenes y otros documentos importantes con la información requerida por el ajustador se pueden cargar usando el tablero. Esto ahorra tiempo y recursos a ambas partes en el envío de documentos por correo (asegurado) y en viajar a la ubicación del activo dañado para realizar una inspección (aseguradora).