FICO vs.FAKO: Limitaciones de las puntuaciones de crédito gratuitas
Tabla de contenido
Expandir
- Cada buró de crédito tiene datos diferentes
- Los prestamistas utilizan puntajes crediticios personalizados
- Algunos prestamistas usan VantageScore, no FICO
- Criterios de calificación crediticia clasificados
- Variaciones del puntaje crediticio
- Puntuaciones FICO gratis
- La línea de fondo
Hay algo que debe saber sobre los puntajes que obtiene de los servicios gratuitos de calificación crediticia : por lo general, no son los mismos puntajes FICO que obtienen los prestamistas. Los puntajes gratuitos a veces se denominan «puntajes de equivalencia» o «puntajes educativos» (y, burlonamente, puntajes «FAKO»). En este artículo examinaremos las razones de las diferencias entre las puntuaciones de crédito que utilizan los prestamistas.
Conclusiones clave
- Es posible obtener su puntaje de crédito de forma gratuita, principalmente a través de bancos y compañías de tarjetas de crédito.
- Sin embargo, no todos los puntajes de crédito gratuitos son el puntaje FICO estándar de la industria.
- Las tres principales agencias de crédito crearon VantageScore como una alternativa a FICO, pero aún no es tan popular.
- Todos tienen múltiples puntajes de crédito, tanto en FICO como en VantageScore.
Cada buró de crédito tiene datos diferentes
Primero, aclaremos un concepto erróneo. Las puntuaciones de crédito gratuitas son, de hecho, reales. Sin embargo, es posible que solo le den una idea general de su posición con respecto a un acreedor en particular.
Una limitación de obtener su puntaje crediticio de una sola fuente es que su puntaje FICO con cada una de las agencias de informes crediticios, o pueden optar por no informar en absoluto.
Además, cada oficina pondera los datos de su informe crediticio de manera algo diferente al calcular su puntaje crediticio, aunque FICO dice que esto da como resultado solo variaciones menores como máximo. Además, un prestamista podría obtener sus puntajes de las tres agencias de crédito, o podría simplemente obtener una (aunque FICO afirma que “la mayoría” de los prestamistas usan las tres). Cuando solo conoce su puntaje con una oficina, no está viendo el panorama completo.
Los prestamistas pueden optar por reportar información a cualquiera, a todas oa ninguna de las tres principales agencias de crédito.
Los prestamistas utilizan puntajes crediticios personalizados
Diferentes prestamistas obtienen diferentes puntajes de crédito y, a veces, estos puntajes se adaptan específicamente al tipo de préstamo que está solicitando. El modelo de gestión de cuentas de TransUnion, por ejemplo, está diseñado para ayudar a las instituciones a evaluar sus cuentas existentes, identificar a los titulares de cuentas más rentables y discernir qué titulares de cuentas tienen más probabilidades de incurrir en morosidad.
El puntaje de cuenta nueva de TransUnion,disponible de forma gratuita en Credit Karma, ayuda a las instituciones financieras a identificar el riesgo que representan los clientes potenciales. (Credit Karma también muestra su puntaje de crédito de Equifax de forma gratuita). TransUnion incluso tiene modelos de puntaje de crédito para tipos específicos de prestamistas y acreedores, como prestamistas de automóviles, compañías de seguros y empresas de servicios públicos.
Experian también tiene diferentes modelos de calificación crediticia. El puntaje de equivalencia nacional de Experian, disponible para los clientes del sitio web de puntaje de crédito gratuito Credit Sesame, es un puntaje que las instituciones financieras utilizan para examinar sus listas de solicitudes de ofertas, evaluar solicitudes de préstamos y créditos e identificar oportunidades para vender más productos financieros a clientes existentes. Este puntaje puede oscilar entre un mínimo de 360 y un máximo de 840, mientras que los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850.
Equifax también ofrece modelos personalizados de calificación crediticia.
La única forma de saber con certeza qué puntaje crediticio está usando un prestamista para usted es solicitar el préstamo de ese prestamista.
Algunos prestamistas usan VantageScore, no FICO
El VantageScore es un modelo de puntuación más nuevo creado por una colaboración entre las tres principales agencias de informes crediticios. Querían crear una puntuación que fuera más consistente de una oficina a otra y más precisa en comparación con las puntuaciones FICO tradicionales. Si bien el VantageScore no se usa tan ampliamente como el puntaje FICO Score, se ha popularizado entre los proveedores de puntajes de crédito gratuitos debido a las formas en que compensa las deficiencias de los modelos tradicionales.
El modelo VantageScore más utilizado ahora, VantageScore 3.0, califica a los consumidores usando un rango de 300 a 850, al igual que una calificación FICO.(Anteriormente, VantageScores usaba un rango de 501 a 990). Sin embargo, VantageScore asigna diferentes pesos a los cinco factores que determinan su puntaje crediticio en contraste con los puntajes FICO tradicionales.
VantageScore también es más indulgente con las personas con historiales crediticios más cortos. Por eso, puede crear un puntaje de crédito para las personas que no calificarían para un puntaje FICO en absoluto. De hecho, la compañía afirma generar puntajes para 40 millones de personas que anteriormente no calificaban para un puntaje crediticio. Además, mientras que FICO trata todos los pagos atrasados de la misma manera, VantageScore los juzga de manera diferente (los pagos atrasados de la hipoteca son peores para un puntaje crediticio que un tipo diferente de pago atrasado, por ejemplo).11 Los puntajes FICO 8 son más indulgentes con los cobros de deudas de saldo pequeño, ignorando las de menos de $ 100.
VantageScore 4.0 se introdujo en el otoño de 2017, pero aún no se ha adoptado ampliamente y aún no se ofrece a los consumidores por compañías de puntaje de crédito gratuito a fines de 2020. Utiliza la escala de puntaje familiar de 300 a 850 y intenta ampliar la calificación crediticia ignorando los gravámenes fiscales, los juicios civilesy los montos de cobranza de deudas médicas. Por ahora, VantageScore 3.0 es el estándar. Si obtiene una puntuación de crédito gratuita de cualquiera de los siguientes proveedores (no una lista completa), es probable que sea a través de VantageScore 3.0 durante algún tiempo.
- Credit.com
- CreditKarma.com
- CreditSesame.com
- CreditWise.com
- LendingTree.com
- Mint. Intuit.com
- WisePiggy.com
- CreditNerd.com
- NerdWallet.com
- WalletHub.com
Criterios de calificación crediticia clasificados
Los diferentes métodos de calificación asignan diferentes pesos a los factores que determinan su calificación crediticia.
VantageScore
- Historial de pagos (40%)
- Profundidad del crédito (21%)
- Utilización de crédito (20%)
- Saldos acreedores (11%)
- Crédito reciente (5%)
- Crédito disponible (3%)
Puntaje FICO
- Historial de pagos (35%)
- Cantidades adeudadas (30%)
- Duración del historial crediticio (15%)
- Nuevo crédito (10%)
- Mix crediticio (10%)
Variaciones del puntaje crediticio
Así como cada una de las tres principales agencias de crédito emite su propio puntaje FICO basado en la información del consumidor con esa agencia, cada una también emite su propio VantageScore basado en la información del consumidor con esa agencia. Un VantageScore de TransUnion será lo mismo que un VantageScore de Equifax si tanto TransUnion como Equifax contienen información idéntica sobre un consumidor.
Sin embargo, como generalmente existen diferencias en la información que se reporta a cada oficina, los consumidores aún pueden tener diferentes VantageScores, al igual que pueden tener diferentes puntajes FICO. Sin embargo, el 90% de esos puntajes solo varían dentro de un rango de 40 puntos, según VantageScore.
Puntuaciones FICO gratis
Los emisores de tarjetas de crédito que ofrecen puntajes de crédito FICO gratuitos (no una lista completa) incluyen:
- Ally Bank (solo clientes de préstamos para automóviles)
- Descubrir
- Bank of America
- Primer Banco Nacional de Omaha
- Barclays
- Citibank
- Banco de Comercio
- Wells Fargo
La línea de fondo
Con cualquier puntaje de crédito gratuito, es importante comprender las limitaciones de lo que está obteniendo; es posible que el puntaje que ve no sea el mismo que usará un prestamista o acreedor al decidir si lo acepta como cliente. El mejor tipo de puntaje de crédito gratuito que puede obtener es un puntaje FICO real de Experian, Equifax o TransUnion, porque estos son los puntajes que usa la gran mayoría de los prestamistas. Aún así, no sabrá exactamente qué puntaje usa un prestamista en particular a menos que solicite un préstamo específico.