Puntaje FICO
Tabla de contenido
Expandir
- ¿Qué es un puntaje FICO Score?
- Comprensión de las calificaciones FICO
- Calcular las puntuaciones FICO
- Versiones FICO
¿Qué es un puntaje FICO Score?
Un puntaje FICO es un puntaje de crédito creado por informes crediticios de los prestatariospara evaluar el riesgo crediticio y determinar si otorgan un crédito. Los puntajes FICO toman en cuenta datos en cinco áreas para determinar la solvencia: historial de pagos, nivel actual de endeudamiento, tipos de crédito utilizados, duración del historial crediticio y nuevas cuentas de crédito.
Conclusiones clave
- Los puntajes de crédito FICO son un método para cuantificar y evaluar la solvencia crediticia de una persona.
- Los puntajes van de 300 a 850, y los puntajes en el rango de 670 a 739 se consideran un historial crediticio «bueno».
- La metodología de puntuación FICO se actualiza de vez en cuando, y la versión más reciente ahora es FICO Score 10 Suite, que se anunció el 23 de enero de 20204.
Comprensión de las calificaciones FICO
FICO es una importante empresa de software de análisis que ofrece productos y servicios tanto a empresas como a consumidores. La empresa es más conocida por producir las puntuaciones de crédito al consumidor más utilizadas que utilizan las instituciones financieras para decidir si prestar dinero o emitir crédito.
El rango general de puntaje FICO está entre 300 y 850. En general, los puntajes en el rango de 670 a 739 indican un historial crediticio «bueno» y la mayoría de los prestamistas considerarán este puntaje favorable. En contraste, los prestatarios en el rango de 580 a 669 pueden tener dificultades para obtener financiamiento a tasas atractivas. Para determinar la solvencia crediticia, los prestamistas toman en cuenta el puntaje FICO del prestatario, pero también consideran otros detalles, como los ingresos, el tiempo que el prestatario ha estado en su trabajo y el tipo de crédito solicitado.
Los puntajes FICO se utilizan en más del 90% de las decisiones crediticias que se toman en los EE. UU. Aunque los prestatarios pueden explicar los elementos negativos en su informe crediticio, el hecho es que tener un puntaje FICO bajo es un factor decisivo para numerosos prestamistas. Muchos prestamistas mantienen mínimos FICO estrictos para su aprobación,particularmente en la industria hipotecaria.6 Un punto por debajo de este umbral resulta en una negación. Por lo tanto, existe un fuerte argumento de que los prestatarios deben dar prioridad a FICO por encima de todas las agencias cuando intentan construir o mejorar su crédito.
Lograr un puntaje FICO alto requiere tener una combinación de cuentas de crédito y mantener un excelente historial de pagos. Los prestatarios también deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Llevar al máximo las tarjetas de crédito, pagar tarde y solicitar un nuevo crédito al azar son factores que reducen los puntajes FICO. Además, dado el papel que puede desempeñar un buen puntaje FICO Score en tantas decisiones crediticias, también puede valer la pena invertir en un buen servicio de monitoreo de crédito para mantener su información segura.
Calcular las puntuaciones FICO
Para determinar los puntajes de crédito, FICO pesa cada categoría de manera diferente para cada individuo. Sin embargo, en general, el historial de pagos es el 35% del puntaje, las cuentas adeudadas es el 30%, la duración del historial crediticio es el 15%, el crédito nuevo es el 10% y la combinación de créditos es el 10%.
90%
El porcentaje aproximado de decisiones crediticias tomadas en los EE. UU. Que utilizan puntajes FICO
Los principales factores que se utilizan en una puntuación FICO son:
Historial de pagos (35%)
El historial de pagos se refiere a si una persona paga sus cuentas de crédito a tiempo. Los informes de crédito muestran los pagos presentados para cada línea de crédito, y los informes detallan los elementos de quiebra o cobro junto con cualquier pago atrasado o no realizado.
Cuentas adeudadas (30%)
Las cuentas adeudadas se refieren a la cantidad de dinero que debe una persona. Tener muchas deudas no necesariamente equivale a puntajes crediticios bajos. Más bien, FICO considera la relación entre el dinero adeudado y la cantidad de crédito disponible. Por ejemplo, una persona que debe $ 10,000 pero que tiene todas sus líneas de crédito completamente extendidas y todas sus tarjetas de crédito al máximo puede tener un puntaje crediticio más bajo que una persona que debe $ 100,000 pero no está cerca del límite en ninguna de sus cuentas..
Duración del historial crediticio (15%)
Como regla general, cuanto más tiempo haya tenido crédito una persona, mejor será su puntaje. Sin embargo, con puntajes favorables en las otras categorías, incluso alguien con un historial crediticio corto puede tener un buen puntaje. Los puntajes FICO toman en cuenta cuánto tiempo ha estado abierta la cuenta más antigua, la antigüedad de la cuenta más nueva y el promedio general.
Mix crediticio (10%)
La combinación de crédito es la variedad de cuentas. Para obtener puntajes crediticios altos, las personas necesitan una combinación sólida de cuentas minoristas;tarjetas de crédito;préstamos a plazos, como préstamos a la firma o préstamos para vehículos;e hipotecas.
Nuevo crédito (10%)
El crédito nuevo se refiere a cuentas abiertas recientemente. Si un prestatario ha abierto varias cuentas nuevas en un corto período de tiempo, eso indica riesgo y reduce su puntaje.
Versiones FICO
Existen varias versiones de FICO porque la compañía ha actualizado periódicamente sus métodos de cálculo desde que introdujo su primera metodología de puntuación en 1989. Cada nueva versión está disponible para los prestamistas, pero depende de ellos determinar si implementar la actualización y cuándo.
La versión más utilizada a partir de 2021 sigue siendo FICO Score 8, aunque ha sido seguida porFICO Score 9 y FICO Score 10 Suite. FICO Score 9 se introdujo en 2016, con ajustes en el tratamiento de las cuentas de cobranza médica, mayor sensibilidad al historial de alquiler y un enfoque más indulgente para las cobranzas de terceros totalmente pagadas. No superó el FICO Score 8 en popularidad. Sin embargo, la incorporación de datos de agencias de crédito con tendencias en FICO Score 10T (parte de FICO Score 10 Suite, anunciado el 23 de enero de 2020) podría hacer que sustituya a FICO Score 8 en el futuro.
El puntaje FICO 5 es una alternativa al puntaje FICO 8 que todavía prevalece en préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas.
Según FICO, Score 8 es consistente con las versiones anteriores, pero hay varias características específicas que lo convierten en una puntuación más predictiva que las versiones anteriores. Como todos los sistemas de puntaje FICO anteriores, FICO Score 8 intenta transmitir la responsabilidad y eficacia con la que un prestatario individual interactúa con la deuda. Los puntajes tienden a ser más altos para quienes pagan sus facturas a tiempo, mantienen bajos saldos de tarjetas de crédito y solo abren cuentas nuevas para compras específicas. Por el contrario, las puntuaciones más bajas seatribuyen a aquellos que con frecuencia están en mora, sobrepalancados o frívolos en sus decisiones crediticias. También ignora por completo las cuentas de cobranza en las que el saldo original es inferior a $ 100.
Las innovaciones en FICO Score 8 incluyeron una mayor sensibilidad a las tarjetas de crédito muy utilizadas, lo que significa que los saldos bajos de las tarjetas de crédito en tarjetas activas pueden influir de manera más positiva en la puntuación de un prestatario. También trata los pagos atrasados aislados de manera más juiciosa que las versiones anteriores. FICO Score 8 es más indulgente si un pago atrasado es un evento aislado y otras cuentas están al día, y divide a los consumidores en más categorías para proporcionar una mejor representación estadística del riesgo. El objetivo principal de este cambio era evitar que los prestatarios con poco o ningún historial crediticio se clasificaran en la misma curva que aquellos con un historial crediticio sólido.