Puntaje de crédito más alto: ¿Es posible obtenerlo?
Tabla de contenido
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- ¿Como funciona?
- ¿Cuál es la gama?
- ¿Cómo obtengo el puntaje crediticio más alto?
- La línea de fondo
Sí, sí, todo el mundo es un ganador… lo sabemos. Pero, en serio, ¿de qué sirve saber su puntaje FICO si no comprende lo que significa el número en la escala general de informes? Tal vez tenga una puntuación FICO de 740. Si el puntaje máximo es 750, es prácticamente un genio del crédito. Si el máximo es de más de 1,000, tiene un promedio de C, no tan impresionante.
Entonces, ¿cuál es el puntaje crediticio más alto posible y cómo lo logra?
Conclusiones clave
- Su puntaje FICO se obtiene de la información que se encuentra en sus informes crediticios de las tres principales agencias de informes.
- Aproximadamente el 90% de las instituciones financieras utilizan el puntaje cuando consideran otorgarle un préstamo o una línea de crédito.
- Las puntuaciones FICO oscilan entre 350 y 850; menos de 580 se considera crédito deficiente y 740 o más se considera crédito muy bueno o excepcional.
- Para obtener un crédito perfecto, o cerca de él, el consumidor debe pagar todas las facturas a tiempo, tener una combinación de préstamos, como para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito, haber pagado la mayoría de estos préstamos, excluida una hipoteca, y más del 4,1% del crédito disponible.
¿Como funciona?
Aunque existen muchos puntajes crediticios diferentes, su puntaje FICO (Fair Isaac Corp.) principal es el estándar de oro que utilizan las instituciones financieras para decidir si prestar dinero o emitir una tarjeta de crédito a los consumidores. Su puntaje FICO no es en realidad un puntaje único. Tiene uno de cada una de las tres agencias de informes crediticios: Experian, TransUnion y Equifax. Cada puntaje FICO se basa exclusivamente en el informe de esa agencia de crédito.
El puntaje que FICO informa a los prestamistas podría ser de cualquiera de sus 50 modelos de puntaje diferentes, pero su puntaje principal es el puntaje medio de las tres agencias de crédito, que pueden tener datos ligeramente diferentes. Si usted tiene decenas de 720, 750 y 770, que tienen una cuenta de FICO de 750. (y hay que poner una gran atención en sus informes de crédito, porque esos tres números se consideran muy diferentes.)
Un puntaje perfecto de 850 le dará derecho a presumir, pero cualquier puntaje de 800 o más se considera excepcional y le dará acceso a las mejores tasas en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y cualquier otro préstamo.
¿Cuál es la gama?
Eso es realmente lo que quieres saber, ¿verdad? El rango más conocido de puntajes FICO es de 300 a 850. Cualquier valor superior a 700 generalmente se considera bueno. FICO también ofrece puntajes FICO específicos de la industria, como para tarjetas de crédito o préstamos para automóviles, que pueden oscilar entre 250 y 900. Hay muchas versiones de FICO;FICO 10 es el más nuevo. Los prestamistas hipotecarios tienden a utilizar versiones más antiguas de FICO Score.
Estos son los rangos de puntaje crediticio básico de FICO:
- Crédito excepcional: 800 a 850
- Muy buen crédito: 740 a 799
- Buen crédito: 670 a 739
- Crédito justo: 580 a 669
- Mal crédito: menos de 580
Según FICO, cuanto más alta es la puntuación, menor es el riesgo que representa para un prestamista. Aún así, ningún puntaje dice si un individuo específico será un cliente «bueno» o «malo».
FICO no juzga el riesgo crediticio de alguien. Solo informa una puntuación y puede proporcionar una guía basada en datos estadísticos. Una persona no tiene un alto riesgo crediticio per se si tiene una puntuación FICO de 500. FICO solo informa, basándose en sus estadísticas, que las personas con una puntuación más baja han incumplido más préstamos que las que tienen una puntuación más alta.
1%
El porcentaje aproximado de personas que tienen un puntaje FICO perfecto de 850
¿Cómo obtengo el puntaje crediticio más alto?
Deje de lado sus formas perfeccionistas cuando se trata de su puntaje crediticio. Si bien en teoría es posible lograr una puntuación perfecta de 850, estadísticamente probablemente no sucederá. De hecho, alrededor del 1% de todos los consumidores verán alguna vez un 850, y si lo ven, probablemente no lo verán por mucho tiempo, ya que las agencias de informes crediticios recalculan constantemente las puntuaciones FICO.
Y no es como si pudiera saber con absoluta certeza qué está afectando su puntaje crediticio. FICO dice que el 35% de su puntaje se deriva de su historial de pagos y el 30% de la cantidad que debe ( utilización del crédito ). La duración del historial crediticio representa el 15%, y la combinación de cuentas y nuevas consultas crediticias se incluye en un 10% cada una. Por supuesto, al calcular realmente el puntaje, cada una de estas categorías se desglosa aún más, y FICO no revela cómo funciona.
Las agencias de crédito que crean puntajes crediticios también pueden cambiar la forma en que hacen sus cálculos, a veces para su beneficio. Se realizaron cambios en 2014 y 2017, por ejemplo, para reducir el peso de las facturas médicas, gravámenes fiscales y juicios civiles. Sin embargo, los cambios realizados en enero de 2020 para FICO 10 que involucran datos de tendencias, deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales y morosidad pueden dificultar la obtención de una puntuación más alta.
No hay necesidad de obsesionarse con alcanzar ese nivel de 850, pero si quiere intentar alcanzarlo, esto es lo que debe hacer: Pague todas sus facturas a tiempo, elimine casi todas sus deudas (excluyendo una hipoteca) y mantenga su tasa de utilización del crédito al 4,1%. Y tenga cuidado con las transferencias de saldo, cerrar una tarjeta de crédito o tener demasiadas. Además, si tiene algunas marcas negativas en su informe de crédito que lo están frenando desde el nivel 850, una de las mejores compañías de reparación de crédito podría ayudarlo, siempre que esté dispuesto a pagar una tarifa.
La línea de fondo
Aunque es bueno tener una puntuación perfecta o casi perfecta, significa muy poco, aparte de tener una insignia de honor que alrededor del 1% de la población podría lograr. Una vez que su puntaje llega y permanece en 780 o más, los prestamistas lo ven como un riesgo crediticio bajo. Obtendrá las mejores tasas de interés, buenas ofertas de productos y prácticamente se le garantiza un «sí» a cualquier préstamo que solicite y que se ajuste adecuadamente a su nivel de ingresos. Y si tiene curiosidad, estos son los mejores lugares para obtener su puntaje de crédito o informe de forma gratuita.