FICO 5 vs. FICO 8: ¿Cuáles son las diferencias?
Una descripción general de FICO 5 y FICO 8
Los prestatarios tienen más de una calificación crediticia. Es probable que cada uno de nosotros tenga docenas o cientos de puntajes crediticios, según la compañía de calificación que elija el prestamista. La mayoría de los prestamistas miran el puntaje FICO de un prestatario, pero incluso hay varios puntajes FICO para cada prestatario.1 El puntaje FICO 8 es el más común, pero el puntaje FICO 5 puede ser popular entre los prestamistas de automóviles, las compañías de tarjetas de crédito y los proveedores de hipotecas.
Existen diferentes versiones porque FICO, o Fair Isaac’s Corporation (NYSE: FICO ), ha actualizado periódicamente sus métodos de cálculo durante sus más de 25 años de historia. Cada nueva versión se lanza al mercado y se pone a disposición de todos los prestamistas para su uso, pero depende de cada prestamista determinar si implementar una actualización a la última versión y cuándo.
Conclusiones clave
- El puntaje FICO 5 es una alternativa al puntaje FICO 8 que prevalece en préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas.
- El puntaje FICO 8 se introdujo en 2009 y es la octava versión del puntaje crediticio FICO.
- Los prestamistas confían en el FICO específico de la industria en lugar de la versión base.
Puntaje FICO 5
El puntaje FICO 5 es una alternativa al puntaje FICO 8 que prevalece en préstamos para automóviles, tarjetas de crédito e hipotecas. En particular, FICO Score 5 está ampliamente representado en la industria hipotecaria. La información dentro del FICO 5 de un prestatario proviene exclusivamente de la agencia de informes crediticios Equifax.2 La información de Experian compone el puntaje FICO 2. Para TransUnion (NYSE: TRU ), es el puntaje FICO 4. En comparación, FICO 8 utiliza información de las tres agencias de informes crediticios.
Una razón por la que un proveedor de hipotecas, especialmente un banco, se basaría en FICO 5 o FICO 4 en lugar de FICO 8 (o incluso en el nuevo FICO 9) es porque las versiones anteriores perdonan menoslas cuentas de cobranza impagas, especialmente las cuentas médicas.415 Las hipotecas son préstamos muy importantes y los prestamistas hipotecarios tienden a ser más cautelosos con ellos.
Puntaje FICO 8
La octava versión del puntaje de crédito FICO se conoce como puntaje FICO 8. Según FICO, este sistema «es consistente con las versiones anteriores», pero «hay varias características únicas que hacen del puntaje FICO 8 un puntaje más predictivo» que las versiones anteriores. FICO 8 se introdujo en 2009.
Como todos los sistemas de puntaje FICO anteriores, FICO 8 intenta transmitir la responsabilidad y eficacia con la que un prestatario individual interactúa con la deuda. Los puntajes tienden a ser más altos para aquellos que pagan sus facturas a tiempo, mantienen bajos saldos de tarjetas de crédito y solo abren cuentas nuevas para compras específicas.
Por el contrario, los puntajes más bajos se atribuyen a aquellos que confrecuencia están enmora, sobrepalancados o frívolos en sus decisiones crediticias. También ignora por completo las cuentas de cobranza en las que el saldo original es inferior a $ 100.
Las adiciones al puntaje FICO 8 incluyen una mayor sensibilidad de dos tarjetas de crédito muy utilizadas, lo que significa que los saldos bajos de las tarjetas de crédito en tarjetas activas pueden influir de manera más positiva en el puntaje de un prestatario. FICO 8 también trata los pagos atrasados aislados con más prudencia que las versiones anteriores.»Si el pago atrasado es un evento aislado y otras cuentas están al día», dice FICO, «Score 8 es más indulgente».
FICO 8 también divide a los consumidores en más categorías para proporcionar una mejor representación estadística del riesgo. El objetivo principal de este cambio era evitar que los prestatarios con poco o ningún historial crediticio se clasificaran en la misma curva que aquellos con un historial crediticio sólido.
Los prestatarios tienen más de una calificación crediticia. Es probable que cada uno tenga docenas o cientos de puntajes crediticios, según la compañía de calificación que elija el prestamista.
FICO normal frente a FICO específico de la industria
Existe otra distinción entre las puntuaciones FICO normales o «básicas» y las puntuaciones FICO específicas de la industria. Las versiones básicas, como FICO 8, están «diseñadas para predecir la probabilidad de no pagar según lo acordado en el futuro sobre cualquier obligación crediticia». Los puntajes FICO específicos de la industria destacan un tipo específico de obligación crediticia, como un préstamo de automóvil o una hipoteca.
Hay varias versiones de FICO 5, incluida una para hipotecas, automóviles y tarjetas de crédito. Los prestamistas confían en el FICO específico de la industria en lugar de la versión base. Si un consumidor solicita un préstamo para automóvil, su puntaje automático FICO 5 puede ser más importante que su FICO 8 o FICO 5 base.